1月20日，新一期貸款市場報價利率（LPR）出爐，1年期和5年期以上LPR較上一期分別下調10個和5個基點，1年期LPR降至3.7%，5年期以上LPR降至4.6%。目前，LPR已逐漸替代貸款基準利率成為貸款利率定價的“錨”，LPR下行將帶動企業融資、個人住房貸款利率降低。

記者注意到，自LPR改革以來，這是5年期以上LPR經歷的第4次調整。作為房貸利率參考基礎，本次5年期以上LPR下調5個基點至4.6%，會對有住房貸款的人群帶來何種影響？房貸利率下降會立即生效嗎？下調之後月供會減少嗎？

首先，5年期以上品種調整，並不會影響所有還房貸的人士。這與個人選擇房貸利率方式有關，若選擇了固定利率，此項調整不會影響房貸變化；若選擇了浮動利率，則會引起後期月供的變化。2019年央行宣佈實行房貸利率的新政策，新發放的商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。

其次，房貸利率下降不會立即生效。雖然LPR每月更新，但按照銀行房貸合同，房貸客戶的利率不會每個月都隨之變動。記者瞭解到，目前市場上不同銀行對重定價週期有不同規定：

大多數情況下，銀行每年1月1日會按照當時的LPR重定價，同時每年1月份選擇浮動利率的人群月供會發生變化。但本次5年期以上LPR調整，並不會立即影響這部分人月供變化，要到次年的1月1日才會按照最新的報價，確定房貸利率。

此外，也有銀行規定個人房貸合同期滿12個月重定價。舉個例子，若客戶2021年10月20日簽訂的房貸合同，享受的房貸利率是LPR加基點，要到2022年10月20日銀行才會重新確定該客戶享受的房貸利率；若客戶2021年2月1日簽訂合同，那麼2月1日銀行便會按照最新的LPR報價，重新確定客戶的房貸利率。

假設此次下調至下一個重定價日，LPR不再調整情況下，個人住房貸款月供會下降多少？以100萬房貸，等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降5個基點，月供額約減少30元。以2022年1月5年期以上LPR降至4.6％為例，100萬房貸的月供就從5156.37元減少至5126.44元。

資訊來源：新華視點、每日經濟新聞

責任編輯：周悅

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