時代在發展，社會在進步，人的思想觀念也在不停改變。
以前的年輕人：逛街、吃飯、看電影；現在的年輕人：搞錢、搞錢、搞錢。
前段時間網路熱詞“養基人”，說的就是想透過投資基金賺錢的新一代年輕人。
除基金外，股票也是一部分人的投資方式之一，但相比於基金，股票收益性更高但風險也更大，且更考驗投資者水平。
其實，還有一種“傻瓜式”投資方式，能兼具收益性和安全性，躺著賺錢。
估計有人已經猜到是什麼投資方式，沒錯，就是增額終身壽險。
那增額終身壽險是什麼？增額終身壽險值得買嗎？一起來看看！
一、增額終身壽險是什麼？
壽險，顧名思義就是跟人的壽命相關，以身故或全殘為給付條件，從保障年限來說，分為終身壽險和定期壽險：
- 終身壽險，即保終身，除了身故/全殘保障屬性外，更多意義在理財屬性和法律屬性：強制儲蓄、資產傳承、資產保值、資產隔離等。
- 定期壽險，即保一段時間，這類產品就是純保障屬性，保障家庭經濟貢獻者，特別是家庭經濟支柱，防止在最有家庭責任的時期倒下，對家庭經濟造成毀滅性打擊。
其中，終身壽險又可分為定額終身壽險、增額終身壽險，區別在於後者保額可隨時間長大，更像一個“現金流規劃工具”。
伴隨著保額增長，保單現金價值也會不斷增加，這就賦予了增額終身壽險的特殊用途：
- 透過明確約定的利率做強制儲蓄
- 透過減少部分現金價值的方式實現靈活支配
- 透過保單貸款的方式實現資金週轉
- 透過對接信託的方式發揮資產傳承功能
基於這些特性，讓增額終身壽險逐漸成為除股票、基金、債券外，又一熱門投資方式。
二、增額終身壽險值得買嗎？
任何理財產品，都無法同時滿足收益性、靈活性、安全性三方面，但增額終身壽險做到了平衡。
透過對這3方面的解析，我們來看看增額終身壽險值得買嗎？
1.收益性
挑選任何理財產品，絕大多數人會將收益性放在首位，畢竟可以實現財富二次增值。
增額終身壽險的收益，體現在現金價值的高低，而現金價值明確寫進合同，白紙黑字，在投保時就可以知道未來每一年現金價值有多少。
因而，不管未來市場投資環境如何變化，都不會影響產品本身收益高低。
影響增額終身壽險收益性的唯一因素，便是我們所買產品的現金價值。
而收益率怎麼算呢？2種方式：
- 用Excel或特定計算器算irr（內部收益率）
- 對比不同產品現金價值
其實，大家可以把增額終身壽險理解成在保險公司開了一個賬戶，而這個賬戶的收益是終身確定的。
現金價值可看作是賬戶裡的錢，現金價值越高，賬戶裡的錢就越多，最終收益就越高。
當然，對同一產品而言，年齡、性別、繳費年限不同，現金價值也會有區別。
2.靈活性
光有收益可不行，得有一定靈活性，萬一急用錢怎麼辦？
別急，增額終身壽險提供這些操作：
（1）減保
相當於部分退保，拿出部分現金價值，剩餘現金價值繼續增值。
類似於從銀行卡里取一點錢，但要注意減保是否有額度、次數限制。
（2）加保
前期沒有過多資金投入，如果後期中彩票發財了，就可以選擇加保，即追加投資。
類似於發工資了往銀行卡存錢，但要注意加保是否有額度、次數限制，以及產品本身是否提供這個功能。
不過，不管是加保還是減保，都受到監管較多關注，因為這涉嫌“長險短做”。
（3）保單貸款
資金週轉困難，減保領取吧，可能領的錢不夠週轉；退保吧，放棄好幾年積累下來的現金價值又不划算。
這時候保單貸款就有了用武之地。
可以按約定利率向保險公司申請貸款，貸款額度最高不超過當時現金價值的80%，最多6個月為一個貸款週期。
可在保險公司官方微信公眾號或APP上操作，比其他貸款渠道更簡單快捷，
除以上功能外，是否支援減額交清、第二順位投保人等功能，大家都可以多關注。
3.安全性
保證收益且具有一定靈活性，那安全性呢？可不想最後血本無歸，畢竟暴雷的事接二連三。
保險公司的安全性，這個就老生常談了。
主要說說產品本身的安全性，保險是合同約束的條款，白紙黑字，每一年現金價值的多少在投保時即可明確知道。
不會隨市場投資環境變化而變化，就算未來進入負利率時代，增額終身壽險也是按約定的現金價值給付。
4.附加功能
除了上述3點，我們還可以關注增額終身壽險提供的一些附加功能。
（1）養老社群
中國老齡化越來越嚴重，如何養老是一個急需解決的難題。
增額終身壽險保費達到入住標準，即可擁有入住養老社群資格。
養老社群不僅環境清幽，更重要的是有專人負責老人起居飲食，非常安全放心。
目前不少保險公司已有自家養老產業，如泰康、光大永明、陽光等公司，能夠提供更有品質的養老生活。
（2）信託對接
給後代留下一筆財富，未必是好事，特別是在後代尚無能力承擔責任時，有可能對後代是負擔。
增額終身壽對接家族信託，保險金進入信託中實現合理分配和管理運動，對後代既是一種保護，也是必然之選。
（3）就醫綠通
在中國什麼最難，看病最難，因為醫療資源非常緊缺。
只要去醫院看過病，都知道有多費勁，排隊掛號、各項檢查、預約專家...
就醫綠通是保險公司幫我們出面預約權威醫院、專家，安排病房、手術等，幫助患者儘早治療。
綜上，你覺得增額終身壽險值得買嗎？
三、寫在最後
當然，絕對有人會有這樣的問題：這3.5%的收益可能還跑不過通貨膨脹吧？
能不能跑過我不知道，但我們看的是最終拿到手裡的錢，而不是紙面上的數字。
再者，通脹是無法避免的，跟錢放在哪沒關係。
那如果想跑贏通脹，勢必意味著風險增加，是否能控制風險呢？
要想控制風險，是不是得花時間學習並實操理財呢？
所以，我們一直提倡：鍛鍊身體、努力賺錢、學點理財、買點保險，這才是真保險。
誠然，增額終身壽險並不是最佳投資方式，但它卻是最“傻瓜”的。
這種傻瓜特質，也決定了它的安全性、唯一性、確定性。
至此，增額終身壽險值得買嗎？
