”利率下行“這個詞，這幾年慢慢從猜測慢慢成為了大眾認同的趨勢。雖然國內還沒有像國外一樣出現”負利率“，但是各類理財產品的收益率下降，卻像溫水煮青蛙一樣，影響著每個人。

1.利率下行是趨勢

前段時間，大額存單遭瘋搶的時間上了新聞，雖然當前利率只有3.85%，但是因為馬上又要降息，因此大額存單遭到瘋搶。

而根據中國銀行業協會發布的10月理財指數顯示，全國銀行理財收益環比下滑至3.41%。

全國銀行業理財利率趨勢

當然，這些只是當前現象，我們要看長期趨勢，還是要結合十幾年的資料。而從過去幾十年來看，利率下行的趨勢無可否認。

歷年存款利率下降趨勢

十幾年前，很多人靠吃利息一個月都能過得很好，現在吃利息除非本金夠多，否則維持基本生活很難，對於普通人更不現實。

那縱向看歷史，橫向看世界，世界範圍內利率下行更不容樂觀。

好訊息是，對比發達國家的負利率，我們的利率水平還維持一個比較不錯的水平，畢竟中國已經是GDP總量已經世界第二，遠超過歐盟和日本。

壞訊息是，這說明我們國家的利率很有很大長度的下降空間。

為什麼經濟發展利率就要下行呢？有人說，經濟發展，說明國家信用強，所以國債之類利率都會下降。還有個理論也很有意思，因為中國新生人口降低，而因為借貸的都是年輕人，年輕人少，願意借貸的人也越來越少。供給大於需求，利率也會下行。

總之，不管各種利率，利率下行的確是大家共同認同的趨勢，畢竟過去幾十年，利率一直維持高點，只有非洲和印度。

連央行行長周小川也說過，我們可以儘量避免快速進入負利率。言外之意，避免負利率是避免不了的，我們能做的是速度放慢一些而已。

2.面對利率下行，普通人能選的三種投資工具

利率下行，普通人就會面臨著很多矛盾，就是錢放在手裡貶值，放在銀行利率一直走低，想賺取高收益可能連本金都虧掉，可是低利率又很不甘心。總之就是很難。

利率下行，給普通人的建議就是，儘快尋找一個可以終身穩定利率的投資渠道，且這個渠道絕對安全。

這樣的渠道並不多，單說絕對安全就排除了市面上90%的投資工具，那麼絕對安全的工具就剩下三種：

1.國債

2.50萬以下的銀行存款。

3.儲蓄型保費（增額終身壽/年金）

但是國債和銀行定存雖然安全，但是不能絕對長期的鎖定利率。因為最長的定存和國債是5年，所以5年後，重新面臨資金要放在那裡的問題。而普通老百姓存錢的目的基本就是短期買車買房，長期養老教育。短期的錢，可以放在3年5年定存中，而長期的錢，我們要為它尋找一個收益更加穩定的渠道，在這裡我推薦增額終身壽。

3.為什麼我推薦增額終身壽？

增額終身壽有三個特點，非常適合普通人做長期儲蓄。

1.絕對的安全確定。這裡的安全確定包含兩方面，一方面是保險公司安全性，不用擔心暴雷跑路，直接看保險法。

保險法明確第八十九條規定經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。 第九十二條　經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

畢竟，50萬以下的存款之所以安全都是因為保險公司兜底。

其次是收益確定，所有的利益都體現在現金價值中，而現金價值演示在合同的前3頁，白紙黑字明明白白，沒有任何不確定性，到什麼時間，多少利益，老少皆懂。

2.鎖定利率，享受終身複利。很多優秀的增額終身壽，最高的預定利率都可以做到3.5%年複利。也就是這筆錢從2021年開始投資，不管是到2031年還是2041年，這份保單都可以保證這筆錢的投資複利是3.5%，當然單利更高。

隨著時間拉長，單利和複利差距越來越大

而增額終身壽，一方面利用了時間的槓桿效應，一方面利用的合同的強制承諾，讓我們享受了終身複利。

3.提取靈活，可以用作不同規劃。很多人希望對自己的投資有掌控感，而傳統的年金最大的優勢也是劣勢，就是基本都是轉款專用，固定時間固定領取。而增額終身壽透過”減額提現“的功能，可以靈活支取現金價值，用作教育金，婚嫁金，養老金等等。

打個比喻，我們的投資就是個蓄水池，我們往裡面存錢，當然這個蓄水池自己也會增值長大。而儲蓄險就是給這個蓄水池裝了一個水管，每年或者買月固定的現金流。

只不過，對於年金來說，這個水管的掌管權在保險公司，什麼時候放水，放多少，雙方提前約好了，就不能改變。

而增額終身壽，相當於保險公司把這個水管的控制權，交給了投保人自己。什麼時候放水，放多少，你自己說了算。

這很符合大部分中年人的想法。教育需要讓位於教育，教育用不完補充養老，美滋滋。

最近這幾年，稍微對理財敏感的人都會發現，無風險收益率越來越低，而與之對應，保險的預定利率也會越來越低。前年，4.025%年金熱賣的時候，很多人並沒有及時上車，而現在已經絕跡，錯過就是錯過了。

如果一筆錢，本來也是長期規劃，追求安全和穩定增值，與其放在理財和定存裡眼睜睜看看利率下行，何不選擇一個安全且終身利率不下行的地方呢？