“保險+養老社群”的模式下，泰康保險如何平衡供給和需求？
《中國科技投資》楊永潔
泰康保險集團股份有限公司（以下簡稱“泰康保險”）在國內22個城市佈局高階養老社群“泰康之家”，住戶交付一定金額押金或投保指定保險，進入排隊系統後，1-3個月方可入住。泰康保險業務員及客服人員向記者表示，使用者也可投保多款指定保險產品，且投保保費超200萬元，即可立即入住該高階養老社群。
泰康之家為泰康保險於2009年引入的國外持續照料退休社群模式，定位高階養老。武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示，高階養老社群雖為必要，但不宜過多，針對95%甚至以上的養老服務，目前仍屬於大眾化的普惠需求，即社群養老和居家養老，保險公司應大力發展。
以高階養老社群吸引投保
近年來，國內多家保險公司紛紛在全國佈局養老社群，其中，泰康保險養老社群“泰康之家”為國內第一個險資企業投資試點的養老社群，目前已在22個城市佈局。記者以客戶身份參觀泰康之家上海申園時，工作人員介紹泰康之家定位為高階養老社群，其中包含各項休閒文娛、醫療保健、公共設施等服務。
泰康之家客服人員還向《中國科技投資》記者介紹道，住戶在滿足年齡要求（男60歲以上，女55歲以上）的基礎上，符合財務條件、健康條件及照護等級評估後方可入住。泰康之家上海申園某市場經理向記者表示，上海申園住戶入住前需繳納押金，即20萬元入門費和購買50萬元-300萬元不等的“樂泰卡”，住戶退住後入門費及樂泰卡金額將全部返還。該市場經理進一步解釋，樂泰卡可理解為會員卡等級，樂泰卡繳費金額越高，對應月費越低。除餐食費外，月費包含幾乎所有社群內服務。
*泰康之家上海申園戶型價格及入門標準，市場經理提供
根據官網顯示，泰康之家養老社群的入住途徑有兩種，一種為上述押金模式，條件達標後便可申請入住，滿足年齡要求且短期內有入住需求的老年人可選擇這種；第二種是購買泰康人壽幸福有約保險計劃，即可申請獲得該養老社群的保證入住權。
值得注意的是，記者致電泰康保險客服，其回覆道，目前對接泰康之家養老社群的保險產品有“泰康財富智贏2020”“泰康智贏人生2020”等多款保險產品，若使用者保費達200萬及以上，即可入住養老社群。另有泰康保險銷售業務員向記者介紹，使用者可購買“康樂一生”“贏悅人生年金保險產品計劃”“歲月有約養老年金保險”三款保險產品，保費超過200萬即可保證滿足年齡的使用者立即入住養老社群。綜上所述，儘管入住養老社群需要購買的保險產品存在差異，但是保費需達到200萬卻是一致的。
*部分可選保險截圖
據泰康保險工作人員介紹稱，上述保險產品型別均為年金保險，其年金險收益與養老社群所收取費用並無關係。以“歲月有約養老年金保險”為例，其為分紅型年金保險，保險金起領年齡為60歲，生存保險金受益人每月可領取基本保險金額1萬元。
除上述產品外，泰康保險在售保險產品中仍有少數保險可對接養老社群，但該工作人員補充道，由於該養老社群名額有限且為高階社群，並非使用者購買公司內任一養老保險產品便享有入住權。
上述市場經理還向記者表示，目前上海申園一期已無空房，二期位於一期對面，暫定今年10月底開園，屆時可交付押金預約進入排隊系統，按照以往經驗來看，住戶需排隊1至3個月方可入住。因此，即使使用者購買了滿200萬元的保險產品也無法立即入住養老社群。
針對已繳納足額保費卻仍無法及時入住的使用者，該市場經理表示，使用者均需進入排隊系統進行排隊選房，“排上了才能住”。
在黑貓投訴平臺上，曾有使用者投訴泰康保險業務員以養老社群向客戶推銷保險產品，承諾使用者投保總保費達到一定金額即可入住泰康之家燕園（位於北京），但實際情況並非如此。
*某消費者投訴誘導投保，截圖自黑貓投訴
2021年7月，《消費者報道》基於微博投訴、黑貓投訴、消費保等投訴平臺的3.4萬多條投訴資料，整理16家保險企業的服務評價情況，從誘導投保、服務態度、合同問題、電話騷擾、虛假宣傳、理賠糾紛等6個維度對保險服務進行評價。結果顯示，16家保險機構中，泰康保險居首，被投訴超1萬次；投訴類別上，誘導投保問題佔全部投訴的41.5%。
針對上述情況，記者致函泰康保險，截至發稿，未獲回覆。
普惠型養老機構缺乏
泰康之家為泰康健康產業投資控股有限公司（以下簡稱“泰康健投”）旗下養老社群品牌。據天眼查顯示，泰康保險持有泰康健投100%股份。2009年11月19日，原保監會批准泰康保險提出的養老社群股權投資計劃，泰康保險成為首家獲得養老社群投資試點的險資企業。自此，泰康保險開啟“保險+養老社群”的基本運作模式。
針對保險公司佈局養老社群的情況，全聯併購公會信用管理委員會專家安光勇向《中國科技投資》記者分析道，“隨著我國步入老齡化社會，養老相關領域變成一個風口，且社群也是被網際網路領域所追逐的熱門風口之一。”安光勇補充道，從保險公司的角度看，其之前的不少保險產品及專案均與養老相關；另外，老年人雖已退休，但部分老年人仍為高淨值群體，亦存在許多商機。
董登新告訴《中國科技投資》記者，國內的保險公司開辦養老機構即退休社群，基本為模仿美國“太陽城”，該退休社群佈局於一個單獨的地理位置，除工作人員外，均為55週歲以上老人。根據泰康之家官網資料顯示，其引入美國持續照料退休社群模式，為住戶提供獨立生活、協助生活、專業護理、記憶照護四種生活服務。
泰康之家目前規劃總地上建築面積約333萬平方米，可容納約6.2萬名老人，規劃超4.3萬個養老單元以及約2100張醫療床位。值得注意的是，根據國家統計局、民政部發布的資料，截至2020年底，全國機構養老床位為483萬張。根據七普資料，2020年，60歲及以上人口超2.6億，其中3%的60歲及以上老人最終會選擇入住養老機構，靜態需求仍將達到783萬張，遠高於目前的供給水平。
董登新表示，國內最大規模的退休社群基本由保險公司開辦，如泰康保險等保險公司，其服務於高階人群，“從養老機構來看，一是主要滿足高收入人群的養老需要，另一方面是滿足失智失能老人的養老需求。上述養老機構對高收入等人群是有必要的，滿足個性化的需求，但是高階養老社群，不宜過多。”
“目前多家央企及保險公司在全國範圍內佈局高階養老社群，或存在重複性，將導致高階養老社群供給大於需求，比如像泰康之家，需要有200萬的保單，才能有入住資格，儘管現在有所降低，但是門檻依然很高。”在董登新看來，針對95%甚至以上的養老服務，目前仍屬於大眾化的普惠需求，即社群養老和居家養老，保險公司應大力發展。
