每年交保費4萬，十年交保費40萬，十年後獲賠80萬。
已交保費生利息，有分紅，中途退保有收益，不賠穩賺。
這就是某人壽保險公司的銷售人員向投保人推銷“××人生終身壽險（萬能型）”時所用的推銷話術。
投保人交了六年保費（合計24萬）之後，想要知道滿十年後這80萬自己究竟能否獲賠、怎樣拿到，以及如現在退保自己究竟能夠獲得多少收益，將本案“××人生終身壽險（萬能型）條款”委託律師審閱。經審閱，律師發現，首先關於十年後80萬的理賠問題：
1.保險合同封面顯示有保險合同編號、投保人與被保險人姓名、投保主險，被保險人即投保人，投保主險為“××人生終身壽險（萬能型）”。
2.保險單顯示生存保險金受益人為投保人100%，身故保險金受益人100%。
可見，交保費滿十年後，無論生死，這80萬投保人均可獲賠，怎樣拿到呢？
3．律師翻遍整個“××人生終身壽險（萬能型）條款”，卻發現，這80萬的獲賠條件，只有一個——被保險人身故。
受益人即領取、享受保險金的人。然而，投保人都身故了，你讓投保人去哪裡領這80萬？另一個世界裡也有你保險公司存在嗎？
生存保險受益人，即不以被保險人身故為條件，受益人在被保險人生前也可以領取、享有這80萬的保險金。然而，你保險公司的理賠條件只有身故，則將“生存保險受益人100%”單獨列明並且列在“身故保險受益人100%”前面，有何意義？除了誤導、蠱惑投保人之外，有何作用？
其次，關於中途退保，能夠獲得多少收益的問題：
4.分紅？沒有。
5.利息？利率年1.75%，利息收入>保單賬戶價值時，投保人才有利息收益，否則沒有。
然而，會產生利息收入>保單賬戶價值的時候嗎？
5.保單賬戶價值=已交保費-初始費用-保障成本。初始費用，第一年為已交保費4萬的50%，第二年為4萬的25%，第三年為4萬的15%，第四至五年為兩個4萬的10%，第6年及以後每年為4萬的5%。
不提保險成本，單說這50%到5%的初始保費，已經將這1.75%的利息稀釋得了無蹤跡，何談利息收入？
7.中途退保，無分紅，無利息收入，退什麼？退現金價值。退多少？在本案中，現金價值=保單賬戶價值=已交保費-初始費用-保障成本。初始保費、保障成本兩項費用，兩頭一擠，早已將已交保費擠得寥寥無幾。
保單賬戶價值、初始保費、保障成本，保險公司洋洋灑灑說了一大堆，原來目的就在這——只進不出，與“萬能型”、身故保險受益人100%等的描述如一丘之貉。
注：本文系根據具體的個案案情、律師審閱報告的部分內容整理改編，不具有普遍適用性，僅供參考。讀者對自己的案件，需要根據具體的個案案情，委託專業律師來進行相應的分析評價，對和解方案、起訴狀、答辯狀、辯論意見、上訴狀等進行有針對性的安排。模仿照抄者，風險自擔。
