近年來，黨中央、國務院多次強調“提高金融體系服務實體經濟能力”。金融是實體經濟的血脈，科技是金融的新引擎。中國民生銀行堅持“用心服務客戶，服務實體經濟”的核心理念，積極探索科技金融創新，加快數字化轉型，為服務實體經濟、防範金融風險、深化金融改革提供技術支撐。

中國民生銀行副行長 陳瓊

技術創新夯實數字化金融基礎

科技創新，是助推金融業務邁入“第二發展曲線”的核心引擎。民生銀行已全方位佈局數字化轉型，從底層核心技術變革和新技術應用佈局等方面提升數字金融創新能力，在核心技術攻關、前瞻技術佈局、平臺化科技體系建設、資料要素價值釋放等方面重點發力。

主動變革底層核心技術，建成“全分散式”企業級架構，承載“企業級”業務戰略。我行大力建設分散式、雲原生技術體系，上線分散式銀行核心系統，充分滿足10億級使用者、5萬TPS處理速度和30毫秒以內響應時間的技術要求。以上線分散式核心系統為契機，從全集團視角重新整體規劃企業級架構，成為業內首批建成“全分散式”架構的商業銀行之一，提升資源整合能力和組合式業務創新能力，加速技術創新成果向業務價值轉化。

加強ABCDI+5G等技術攻關研究，加大新技術在業務場景中的應用。運用人工智慧技術，構建覆蓋語音識別、自然語言處理、虛擬合成等的AI中臺，形成智慧票據識別、智慧風控、智慧營銷、智慧客服等100多個場景應用；運用區塊鏈技術，與法院、公證處等機構連通，高效安全連結“金融+司法”兩大生態，已積累形成1000萬條區塊鏈電子證據；運用雲計算技術，為總分行的開發、測試工作打造了一體化雲平臺，提升全行IT基礎設施資源的申請和部署效率，並持續加快應用上雲程序；運用大資料技術，建成閉環數字化運營體系，提供使用者畫像、產品推送、效果跟蹤等全流程線上運營模式；運用物聯網技術，自主研發了物聯網綜合服務基礎平臺，創新應用於動產監控領域，使動產監控從“被動管理”向“主動管理”轉型，提升金融風險防控水平；運用5G技術，採用“數字證書+安全晶片”雙重手段，推出5G手機U寶，保障使用者資金交易安全。此外，我行還積極運用指紋識別、人臉識別等生物識別技術，代替傳統靜態密碼輸入，提高客戶身份認證的精確度和服務體驗；探索多方安全計算、量子通訊等前沿技術應用，提升資料安全和客戶隱私保護能力，為各項業務的安全開展保駕護航。

“雲民生”讓銀行服務無處不在

模式升級，支援“客戶在哪兒，銀行服務就在哪兒”全新服務模式。民生銀行依託全套雲技術，打造功能全面、應用成熟的雲金融服務能力，構建了隨時辦、隨處辦、隨心辦的“雲民生”服務體系，為人民大眾的美好生活注入金融“暖流”，為客戶提供無處不在的“人智+機智+數智”三維立體服務。

雲技術支撐雲金融。我行已全面形成包含“雲計算+雲端儲存+雲網絡”的雲基礎設施技術、“容器化封裝+自動化管理+面向微服務”的雲原生技術和“主動識別+全域防控”的雲安全技術等在內的一整套“雲技術”能力。同時，透過技術創新應用，持續升級業務模式，拓寬服務邊界。建設“雲網點”，融合線下線上服務資源，延伸網點輻射範圍，支援客戶服務預約、瞭解熱銷產品、參與熱門活動等多種功能，在互動遊戲中普及金融知識。開通“雲交付”，首創交易與交付分離的金融憑證“雲交付”模式，徹底解決櫃面交易上雲難題，打通線上無接觸服務的最後一公里。提供“雲開戶”，利用OCR、生物識別、RPA等技術，整合可信的第三方資料資源，提供智慧高效的“雲開戶”服務。推出“雲見證”，實現客戶身份識別和意願核實的遠端實時協同。

“雲民生”升級新服務。依託“雲民生”服務體系，我行持續最佳化遠端銀行、手機銀行，創新打造鍵盤銀行、開放銀行等服務模式。

遠端銀行將服務帶到客戶面前，升級“非接觸式”溫暖服務模式。我行提供業內全場景、全流程遠端銀行服務，創新研發了影片見證、影片雙錄、虛擬座席、遠端影片協助、遠端影片調查等應用，覆蓋存款證明、轉賬、通行證簽約、限額調整等208個交易場景，為客戶提供高效便捷、溫暖貼心的服務。

手機銀行將服務植入客戶掌中，升級“陪伴式”專屬服務模式。我行建成了面向不同客群的移動金融服務體系，打造了千人千面、千企千面的專屬服務，持續提升客戶體驗。5G手機銀行及豐富的音影片內容服務，為熱愛新科技潮流的年輕使用者提供酷炫服務體驗；手機銀行至簡版以超大字型、極簡頁面、安全服務，滿足老年客戶易用安全的核心訴求；此外，還構建了針對戰略客戶、中小客戶、小微客戶、同業客戶、私銀客戶等不同客群，豐富完善的定製化移動端服務體系，滿足各類客戶的差異化專屬服務需求。

鍵盤銀行將服務嵌入客戶指尖，升級“情境式”泛在服務模式。我行與百度合作，以智慧手機輸入法為載體，將產品瀏覽、熱門活動、網點查詢預約等服務，無縫嵌入到使用者的微信聊天、簡訊編髮、網頁瀏覽等情境中，為使用者提供隨用隨至、一鍵直達手機銀行的便捷金融服務。

開放銀行將服務融入場景生態，升級“全景式”共贏服務模式。我行打造“民生雲+”品牌，圍繞不同行業需求，推出“民生雲·代賬”“民生雲·人力”“民生雲·貨運”“民生雲·企付”等綜合服務方案，為客戶、合作伙伴、生態場景賦能。以“民生雲·代賬”為例，直連銀行系統與代理記賬平臺，提供電子回單、明細查詢、企業對賬、預約開戶等服務，已對接30家財稅平臺，覆蓋70%以上的頭部軟體服務化平臺，與360餘家代賬公司合作，服務2400餘家小微客戶。

為實體經濟提供優質高效金融服務

“本立而道生”，金融因實體經濟需求而生，也因實體經濟發展而繁榮。民生銀行積極踐行“服務大眾、情繫民生”的企業使命，創新普惠金融、適老金融、綠色金融服務。

創新普惠金融服務，支援鄉村振興。為解決農民貸款缺乏抵押品的難題，我行推出“農貸通”產品，面向農業種植戶的春耕採購場景，提供純線上信用貸款服務。為解決小微企業缺乏抵質押品的難題，積極探索應用物聯網、區塊鏈等技術，在有效控制風險的前提下，標準化管理小微企業經營生產中的多類產品，使其成為抵質押品，滿足小微企業的金融需求。

創新適老金融服務，跨越數字鴻溝。幫助老年客戶避免往返網點奔波，在疫情反彈、惡劣天氣、行動不便時，老年客戶可以透過手機銀行至簡版，連結“遠端櫃員”，享受遠端諮詢、業務辦理等金融助手服務。尊老熱線一鍵直通人工服務，95568電話銀行根據客戶手機號等資訊，智慧識別60歲以上客戶，無需選擇直達人工服務。重點突破老年客戶的“觸網”難題，對老年客戶的諮詢、投訴進行大資料分析，提升老年客戶的數字技術應用積極性。

創新綠色金融服務，搶抓雙碳機遇。作為首家接入全國碳排放權註冊登記結算系統的商業銀行，我行成功落地全國市場首筆碳排放權擔保業務，依託系統建設，實現線上化碳排放權質押的管理流程和授信方案審批，在兩週內落地全流程跟進放款。為找到服務綠色發展、鄉村振興、共同富裕的最佳結合點，滿足農戶購買光伏發電裝置的資金需求，我行打造“富民貸”產品，透過線上化操作模式，連通光伏企業與農戶，為農戶量身定製“零投入、長期限”融資服務，促進農戶與現代農業銜接。構建政企銀綠色聚合生態，主承銷首單“應對氣候變化”的綠色金融債券。

當前，我們正在向著全面建成社會主義現代化強國的第二個百年奮鬥目標邁進。國家強需要經濟強、金融興，經濟強、金融興都離不開科技支撐。民生銀行將持續開展科技金融創新，加速推進客戶需求和金融資源在時間和空間兩個維度的完美適配，為實體經濟創新發展提供更強有力的數字化金融引擎。

（欄目編輯：王偉）