驟雨落，宿命敲，實業變革少不了。
關關難過，關關還得過。
又到銷售旺季，江蘇如皋的李網開始發愁，代理蒙牛10多年，生意越來越大，不愁賣貨，就愁手頭資金不足，無法週轉。
按照往年的套路，此時，他要把自己縣城的房子抵押，坐飛機去某銀行總部借貸，來回機票5000-6000，不僅稽核手續嚴苛，房產抵押值也大大縮水，到賬資金不能解決旺季的缺口，他只能抱著“聊勝於無”的心態安慰自己。
可今年，李網足不出戶，沒抵押房產，在手機上動動手指，就從網商銀行拿到100萬元額度，足夠支撐整個旺季的買賣。
沒錯，經銷商的生意，關鍵就在全款進貨、銷貨緩慢的時間差，痛在資金積重難返，美在資金能融通流轉。
今年初，這類“創新供應鏈金融服務模式”的要求，就被寫入高層工作報告。
其用意非常明確：
把商業世界比作人，金融就是“血液”。而總數佔比約90%的中小企業，貢獻大量GDP和就業，需要金融血液，才能生存。但中小企業裡，90%以上得不到銀行支援，這與其貢獻明顯倒掛，它們的融資難、融資貴，亟需轉變。
同時，蒙牛、海爾等品牌也指望新模式能解決他們的“陳年頑疾”：比如，大經銷商之外，中小經銷商也能拿到借貸；品牌商無須為供應商、經銷商擔保等等……減輕幾十年來的包袱和成本。
如今到了網際網路時代，大資料爆發，這類實業的痛，終於可以被科技治癒。
“海量資訊可以多維度交叉驗證，可以在科技的能力之下被識別和分析，主體信用與債項信用再平衡，機構、借款人因為相知，所以信任，因為信任，所以簡單。”網商銀行董事長金曉龍解釋說。
比如蒙牛2萬家經銷商、130萬家零售門店，接入網商銀行後，像李網這樣的“老夥伴”80%獲得經營性借貸，彌補了流動資金不足。
蒙牛調查顯示，未使用過融資的經銷商，銷售額比去年增長10%，使用上述融資的經銷商，銷售額的增長則達到22%。高下立見。
供應鏈玩家“從行業中來，到網際網路中去”，開啟技術金融的新世界，享受網際網路的爆發力和實業的持久力。
千萬小老闆因此被普惠，相比幣圈、挖礦的胡來、亂來，這不比它們燃得多？
最近兩年，幣圈、挖礦等牛鬼蛇神被監管強制下線，高層一再明確網際網路創新要“脫虛入實”，執行力度也從“倡導”變成了“必須”。
套用李雪琴的熱梗來說：宇宙的盡頭未必是鐵嶺，但網際網路的盡頭一定是實業。
難難難
之前，供應鏈領域是“只相信邏輯，絲毫沒奇蹟”的地方。
一包牛奶、一部手機、一臺冰箱……它們從採購原料、製造、品牌商出貨，到一級經銷商、二級經銷商、零售商，再到消費者，整個鏈條稱為供應鏈。每個環節緊密配合，商品的供給就能源源不斷，滿足消費者需求。
看上去，品牌商是整個鏈條的核心，像海爾、旺旺等也都風光無限。但實際上，各級經銷商、零售商更是其搶佔市場的親密戰友。年底尾牙，品牌大老闆們甚至會給他們敬酒。
而這群戰友的難題，同樣也是品牌的難題，他們進出貨間的資金賬期，流動資金緊張，品牌也要幫著解決。
拿海爾來說，3萬多銷售網點，數千經銷商，每年有數十億的資金缺口，它甚至以自己的信用擔保、銀行拆借，幫助供應商補充流動資金。可代價是自己更高的融資成本，更少的信用額度，還只能惠及20%的頭部小夥伴，疊不起更強的Buff。
後來，海爾還與幾家銀行合作，提供物流資訊和經營歷史資料，幫經銷商貸出資金，但仍然免不了要抵押、要擔保、額度少、惠及面小。過程很努力，結果還是差強人意。
比如，100萬存貨，有擔保，貸出70-80萬資金，已經是恩賜。而那些進貨量更小的低階經銷商、零售商，只能和李網一樣，自力更生。
一位供應鏈的行家向小郝子解釋：也別怪銀行僵化，畢竟它們風險控制至上，沒法獲取經銷商更全面的收支進出，經營細節，木有全景資料，無法分析，不好判斷，只能祭出抵押、擔保等老套路。
畢竟，法規森嚴，不講情面，現在隨便出貸，就怕將來承受不來。
其實，實體供應鏈，就缺一個“從行業中來，到金融中去”的突破點，進而匯入時代的紅利，打造升級的奇蹟。
老樹開新花
而網際網路正是希望所在，只要有積累，一切都不白給。
早在2017年初，網商銀行就與菜鳥網路、天貓共建供應鏈金融服務流程，打通阿里商家供應鏈各環節，統籌銷售流、物流、資金流，集中所有運營資料，利用決策樹、隨機森林、神經網路、增量學習等機器學習演算法，摸索信用評價和授信的法門。
當年，其借貸就已經普惠生鮮、快消等貨值不穩定，銷售變數大的商家，搞定了一般銀行要抵押、要擔保都不敢貸的牛排賣家、水果商戶。雙11前，這套供應鏈金融系統就覆蓋了275萬商家，降低其15-30%的融資成本。
如今，4年的時間包漿下，上述新模式徹底走通，按《創新者的解答》所說：產品或服務，“不夠完美”的，才封閉起來自己做，“足夠好”的，就應該作為基礎設施，公開、溢位、賦能。
而此時，大品牌數字化程度高，有大量的合同約束、貿易單據、流水參照，與網商銀行的供應鏈風控同質、同構，更容易形成共振，更能透析經銷商的信用畫像。
特別是去年，立白金融CEO歐健峰就說：抗疫期間，網商銀行為重要地區許多經銷商提供無接觸借款，幫助他們度過了危機，甚至協助整個日化行業化解了資金風險。
示範效應下，今年品牌供應鏈金融體制一完善，立馬就有500家品牌上門合作，與網商銀行共營“大雁系統”（品牌頭雁領飛，經銷商一起起飛）。品牌們操作有模版，供應鏈金融的規模、覆蓋面迅速翻番。
於是，李網用手機就申請到100萬元採購貸，還有金鑼火腿腸的經銷商，因為同時代理Rio等品牌，均被“大雁系統”覆蓋，供應鏈網路被全面識別後，授信額度翻了好幾番。
一句話：原來是品牌、經銷商找錢，現在是錢找品牌、經銷商。老樹開新花，喜提熱榜資源位。
大巧不工
昨日種種，譬如昨日死；今時種種，譬如今時生。逆天改命的不只有品牌，還有銀行。
比如，安徽宿州的旺旺分銷商朱楠楠，其下游商超缺貨，她要隨時補貨。遇到旺季，商超回款慢，進貨又要全款，流動資金缺口很大，可當地銀行能給的授信上限也就20萬元，靠自己籌款，只能眼巴巴錯過旺季。
但現在郵儲銀行與網商銀行聯合，基於供應鏈的貿易關係，共建資料風控模型，為旺旺經銷商提供數字供應鏈金融，朱楠楠因此拿到230萬元的額度，生意越做越大。
而郵儲銀行也能發揮線下網點多的優勢，強化屬地客戶的服務，同時，改變銀行只講抵押、擔保的“算數思維”，在技術的“機率思維”下，解決資訊不對稱，合規地撮合新業務。畢竟，郵儲的存貸比低，還有很多糧草，可以服務於實體經濟。
如國際諮詢公司BCG分析：過去的銀行，前臺業務受制於後臺低效，只有轉型數字化、智慧化才能解決這樣的矛盾，那才是國內銀行業競爭決勝的關鍵。
而這一切只有靠技術，才能拿捏得明明白白。
對大多數銀行來說，與其讓自己水生的“腮”進化出一個“肺”，不如學習郵儲，尋找合適的網際網路夥伴夢幻聯動，開局雙喜。
說到底，經過糾偏，現在的網際網路產業正進入一個理性的週期，產業網際網路的下半場，其資源配置也更合理、更集約，更能驅動幕後基礎設施走向融合與整合，也正需要銀行等老牌行業機構“同志者共謀，同智者同謀”，讓互聯互通的世界更為遼闊。
大家一起分享多維度能力，協同共治，創新不破壞，協作不替代。這才是網際網路科技該有的“大巧不工”——不是製造混亂和割據，而是營造共生和共建。
這就像諾獎得主羅伯特·席勒所說：產業的存在，是為了幫助實現更大、更強的社會目標。
所以說，最終，網際網路肯定不是用來內卷的，而是用來助攻老牌行業的。如今它已經在供應鏈金融上交出答卷，同樣在幫助製造、農業等行當跋涉出泥沼，飛越過滄桑。
的確是時候了，“驟雨落，宿命敲，任實業領風騷。”
