百萬醫療險近些年非常紅火，幾百元保費，保額就能到幾百萬元，是大病醫療支出的一個有力保障。但這類保險通常有免賠額，看病費用達不到免賠額，是報銷不了的。
很多人看到這一兩萬元的免賠額，心裡還是犯嘀咕，覺得百萬醫療險似乎不是很實用。那麼，免賠額到底算不算醫療險中的一個“坑”？
“免賠額”，顧名思義就是保險公司“不賠的金額”，也就是說在這個額度以下，費用將由被保險人自行承擔，保險公司不承擔賠付責任。
在商業保險裡，免賠額有兩種，一種叫絕對免賠額，就是免賠額以內的費用保險公司不承擔，只承擔超過部分；另一種叫相對免賠額，免賠額以內的費用保險公司同樣不承擔，但只要損失費用超過免賠額，保險公司就會承擔全部費用。
相對免賠額更多出現在財產保險中，大部分的醫療險和意外險中的意外醫療部分，都是絕對免賠額。
一般來說，百萬醫療險的免賠額是1萬元。
免賠額的設定，是否就說明百萬醫療險有“坑”呢？
當然不是！百萬醫療險的免賠額其實是一種合理的產品設計，對保險公司、對我們消費者來說是雙贏的。
對於保險公司，免賠額的設定可以避免很多小額理賠，這就降低了百萬醫療險的理賠機率。而保險產品的定價很大程度上是由理賠的機率決定的，可以說正是有了免賠額的存在，這些價格親民的百萬醫療險才有可能誕生。市面上也有一些零免賠額的百萬醫療險，但價格就要貴上許多了。
而對於我們來說，如果風險降臨，保險需要幫我們度過財政危機，所以買保險的關鍵就是“以小博大”。免賠額的存在使得百萬醫療險的槓桿率非常高，花很少的一筆錢，就能在生了大病需要支出大額醫療費用時，有一個高額報銷的保障。
而1萬元以下的費用支出，對大多數家庭來說完全是可以風險自留的，沒必要為了報銷這1萬元的保險，在保費上投入過高。
很多人都不清楚哪些醫療費用可以計入免賠額、哪些不可以。計算百萬醫療險的免賠額，有以下幾個規則：
一是醫保報銷不計入免賠額。
需要特別注意，醫療保險基本上都是費用補償型險種，保險公司的賠付數額是根據你的實際支出費用來定的，並且一般是在社保報銷之後，保險公司再對剩餘部分進行的“接力”報銷。也就是說，社保已報銷的費用不會計入免賠額，只有我們自身承擔的費用、且費用必須符合這款保險所保障的內容，才能計入免賠額。
比如買一份200萬元保額的醫療險，報銷比例100%，免賠額1萬元，保險期間看病住院花費40萬元，醫保報銷10萬元，免賠額1萬元，那麼保險公司就報銷剩下的29萬元。
另外要注意的是，用社保個人賬戶支付的金額等同於自己的花費，不算社保報銷，這部分支出是可以計入免賠額的。
二是免賠額以年度計。
一般來說，百萬醫療險的免賠額都是以“年”為單位計算的，也就是說，在一年中的醫療費用是可以疊加計算免賠額的。
比如，買一份200萬元保額的醫療險，報銷比例100%，免賠額1萬元。在這一年內，首次就診花費（扣除社保報銷）6000元，沒達到1萬元免賠額，保險公司不賠，免賠額餘額剩下4000元；這一年內第二次就診花費（扣除社保報銷）5000元，兩次花費加起來已經超過了1萬元免賠額，所以保險公司予以報銷，賠付金額是5000-4000=1000元。
因為累計免賠額已經達到，所以在此之後，這一年內如果再發生醫療支出，就沒有免賠額方面的限制了。
另外，有一些百萬醫療險有5年、6年不等的保證續保週期，其免賠額也是可以累計的，達到後剩餘年度就無免賠了。
三是商業保險報銷部分可以計入免賠額。
典型的例子是低額的醫療保險，這類醫療保險保額不高，一般只有數萬元，無免賠額或免賠額非常低，正好可以與百萬醫療險互補。
比如購買一份免賠額1萬元的百萬醫療險，和一份保額1萬元、無免賠額的低額醫療險，那麼1萬元以下的醫療支出先用社保報銷，再用低額醫療險報銷，1萬元以上的部分再用百萬醫療險報銷，所有醫療支出就能基本覆蓋了。
百萬醫療險是大病醫療支出方面的重要保障，錢到用時方恨少，千萬不要因為免賠額的存在而輕視百萬醫療險的作用。
如果還是不放心1萬以下的免賠部分，建議大家透過低額醫療險來補充，另外也要充分運用社保報銷，做到醫療保障全面覆蓋。
保協軒
【來源：德陽日報】
