北京青年報前兩天發了一篇社論，評價了最近網上熱議的，關於延遲還房貸的話題。
文章結論是:希望銀行能從大局出發，出臺合理措施，回應居民關於延遲還房貸的訴求。當然，官媒的態度是支援推遲還房貸。
簡單說幾點我的看法:
1.推遲還房貸能在網上引起這麼激烈的討論，說明很多人的現金流並不友好，甚至很難支援在收入減少前提下，支援還幾個月的房貸。
當然，有一部分人肯定是跟著起鬨，想渾水摸魚，但不能排除很多人這兩年的收入確實遇到了很大困難。
媒體前些年報道，中國人不喜歡消費，喜歡存款，大部分家庭還有上槓杆，當然媒體們說的槓桿主要是集齊“六個錢包”召喚神龍，買一套房子成為人生贏家。
目前來看，似乎有些家庭的存款並不富裕，甚至無法支撐起幾個月的房貸。
2.無論是當下熱議的延遲還房貸，還是暴增的斷供法拍房數量，都意味著銀行的經營壓力跟著水漲船高，住房貸款無法按時按量收回的風險在提高。
我查到兩組資料，貸款餘額和法拍房增長資料。
截止到2021年11月份，全國個人住房貸款餘額達38.32萬億元，覆蓋個人住房貸款人數高達4億人。
過去五年，法拍房的總量已經從2017年的9000套，暴增到2021年的168萬套，五年的時間法拍房數量竟然爆增了185倍。
38萬億的住房貸款，直接用最簡單粗暴的演算法計算，如果5%房貸利率，推遲一年還貸，銀行一年損失1.9萬億現金流，一個月損失1600億現金流。當然實際肯定不止這些。
170萬套法拍房，每一套都或多或少跟銀行有關係。17-21年中，前兩年法拍房數量雖有增長，但總體可控，整體平穩。
但19年疫情爆發後，數量暴增。在當下的信用社會環境下，如果不是迫不得已，沒人願意斷供，畢竟徵信有汙點，這輩子很多事都無法做了。
暴增的法拍房，我個人猜測兩種可能性比較大。
一種是房價下跌，乃至腰斬，虧沒了首付，繼續還貸還不如重新買一套房子划算，所以忍著徵信汙點的影響，斷了月供。
另一種可能，在經濟週期疊加疫情的雙重影響下，家庭收入已經無法支撐月供的開支，被迫選擇停了月供，房子也隨之被銀行收走，拿去走了法拍程式。
但法拍房成功拍賣出去，一方面需要時間，另一方面很難再拍出原價，兩種情況對銀行來說，都意味著損失利潤。
在現實生活中，我不止一次跟身邊朋友說過一句話:風險和債務不會消失，它只是轉移了。
在任何國家，銀行都是整個經濟體的中樞，承上啟下，連線經濟體中各個行業，各個家庭，是全社會最重要的行業之一。
如果銀行出一點小問題，那風險傳導溢位到整個經濟體，便會發展成一個大問題。
如果銀行出了大問題，那風險傳導溢位到整個經濟體，毀滅吧！
3.我個人預測大機率會出臺延遲還房貸政策，但如果可以，個人還是不要輕易申請延遲。
延遲不等於減免利息，該還的一分都不會少，甚至不排除因為延遲還款，後期利息增加的可能性。
當然，更重要的是，一旦申請了延遲還款，很有可能會登上銀行手頭自己家的“徵信”，而這份銀行手頭的“徵信”一旦在各家銀行間共享，那和上了徵信黑名單沒有本質區別，個人徵信同樣受影響。
4.雖然現在已有很多家銀行變態，表示同意部分確有困難的個體，可以申請延期還貸。
但要想徹底落實，需要比銀行更高一級的部門，制定出一套視覺化、可落實的標準。
什麼情況可以申請？
貸款延期期限多長時間？
如果落實不到位有各種懲罰？
如果故意瞞報個人收入資訊，騙取延期還貸政策，如何處罰？
在這些標準真正出臺落實之前，延遲還貸不可能徹底實施。
5.時代的一粒沙，落到個人頭上就是一座山。
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