懂財帝原創 · 作者｜懂財帝
“我會給自己和父母買幾套好的衣服。”“我準備放假後先去海南旅遊，然後再回家過年。”年關將至，近幾日，身邊多位朋友紛紛討論起了關於工資和年終獎的計劃。
閒聊期間懂財帝發現，如今的年輕人們既是會玩的“生活派”——打算用工資、年終獎中的一部分，讓自己和家人共同享受消費、遊玩的樂趣。
與此同時，他們還是精打細算的“存錢派”——希望能把餘下的閒錢攢起來，以保證良好的資金流動性，並實現保值增值。
其實，從財富管理的角度來看，這一類存錢需求屬於“活錢理財”。
近兩年來，隨著國內居民，尤其是90、95後年輕人可支配財富規模的持續增長，活錢理財服務正成為金融機構爭相佈局的焦點。
但目前，市場上的活錢理財服務眾多，產品規則也較為複雜，使得使用者們眼花繚亂、無處下手。
懂財帝深入其中，拆解了多個互金平臺、商業銀行推出的活錢理財服務，對比了其底層資產、申贖規則，並以穩健性、安全性、流動性等作為關鍵評價指標，為讀者提供一些參考，到底哪家的體驗最好。
從「月光族」到「攢錢黨」
90、95後年輕群體，正以意想不到的方式改變著人們傳統的“刻板印象”。
過去，大多數人認為，年輕人追求物質享受，崇尚超前消費，很難攢下錢，現實生活中能攢下錢的主要是一些上有老、下有小的中年人。
但如今，隨著90、95後群體逐漸成長為家庭支柱，加上工資收入等可支配財富規模的提升，他們開始從“月光族”轉型成為“攢錢能手”。
2020年初，據招商銀行釋出的《2020年招商銀行APP使用者攢錢報告》，當年使用招商銀行APP理財的使用者，每3箇中就有1個是90後、1個是80後，90後攢錢（指招商銀行APP使用者2020年財富資產增長）總金額是招行信用卡還款金額的5倍。
今年10月27日，富達國際和螞蟻財富平臺釋出的《中國養老前景調查報告》也顯示，調研樣本中，年輕一代每月的儲蓄比例已從2020年的20%升到今年的25%。
而值得注意的是，在省錢攢錢成為群體共識後，年輕人們開始找尋讓財富保值增值的方法。
有銀行資深從業人士表示，財富管理細分下來主要是活期存款、定期存款、股票、貴金屬等理財服務，客戶可以根據自身對資金的需求、風險偏好來進行選擇與配置。
基於此，回到年輕群體的消費習慣來看，“能攢能花”是他們最新的標籤，即一方面繼續攢錢，但同時也是悅己主義者，他們仍是消費的主力軍。
多位90、95後讀者告訴懂財帝，在選擇理財服務時，他們會看重穩健性、安全性、流動性，以滿足自己日常的消費需求，不會單純追求收益率，“我會留下一筆錢，以備自己去醫院看病或購買大件商品等場景急用。”
此外，偏好科技酷炫感的年輕群體還極其崇尚理財數字化、智慧化服務，他們希望金融機構能根據自己的潛在需求精準推送理財服務。
據此綜合來看，年輕群體急需兼具穩健性、安全性、流動性、收益性、科技感等屬性的活錢理財服務。
活錢理財大PK
騰訊金融科技智庫2018年時釋出的資料顯示，國人閒置零錢的規模約為1.5萬億。
面向澎湃生長的新市場，洞察消費者財富管理需求，螞蟻、騰訊理財通等互金平臺，招行、平安、中國等商業銀行相繼進入賽道。
對此，懂財帝根據安全性、流動性、申購贖回規則等指標觀察了上述五個平臺推出的活錢理財服務。
從穩健性、安全性來看，餘額寶、零錢通、朝朝寶、天天成長2號均為低風險，即保證本金，浮動收益產品，樂享天天為中低風險產品，即不保證本金償付，當年本金風險相對較小，收益浮動相對可控。
活錢理財服務的申購門檻都類似，均為0費率，1分錢即可收購。但每日贖回金額各有差異，餘額寶、零錢通每日僅能贖回1萬元，朝朝寶、天天成長2號、樂享天天總贖回額度均為5萬元。
五個平臺間最大的差異在於應用場景，餘額寶、零錢通僅能支援自己的支付工具，樂享天天不能直接支付，天天成長2號可以用於消費、轉賬，但不能購買基金、存款等其他理財服務。
相對比，朝朝寶的應用場景最為豐富，其不僅可以支援支付寶、微信、雲閃付等多個支付渠道，還能用於還信用卡、還房貸車貸、買理財、買基金。
按照上述年輕人“能賺能花”的消費習慣，朝朝寶已憑藉優秀的穩健性、流通性與應用場景勝出，其綜合使用者體驗感最佳。
據介紹，朝朝寶的穩健性與安全性源於底層產品，朝朝寶旗下五隻理財計劃的投資品種主要為國債、央行票據、同業存單等較為安全的投資產品，其目前的七日年化收益率為2.88%，較為可觀。
朝朝寶有著便利的支付體驗，當客戶活期儲蓄賬戶餘額不足時，招商銀行APP會自動使用朝朝寶餘額，實現全流程無感支付。
另外，招行早已連線了支付寶、微信、雲閃付等第三方支付渠道，透過他們，招行的服務能延伸到更廣闊的衣食住行等消費服務場景，直接避免了活錢理財不能用的尷尬局面。
最後，在科技感方面，申購時朝朝寶會根據使用者申購金額，自動分配、自動購買五隻底層產品，無需使用者再操作。
回顧歷史，八年前，網際網路金融平臺推出的寶寶類產品點燃了國人活錢理財的意識與熱情。
而如今，招行旗下的朝朝寶已接過行業發展的火炬，其不僅為使用者提供更穩健、安全、高流動性、豐富場景的理財服務，更將引領活錢理財服務的變革趨勢。
年輕人的財富管理「小目標」
繼續滑動朝朝寶的產品頁面，能看到頁面下方有一個“每日優選 收益升級”的欄目。
欄目中主要是一些穩健收益的理財服務，如“放多一天——交銀理財穩享靈動添利B”、“放滿100天——建信理財嘉鑫最低持有100天第一期”等。
相關內部人士介紹道，這一方面是為了滿足使用者活錢理財之外的保值增值需求，另一方面則是為了培養使用者良好的理財意識，尤其是在即將發放工資與年終獎的時間節點，更要倡導年輕人要從穩健理財做起。
所以我們能發現，招行選擇的“交銀理財穩享靈動添利B”、“建信理財嘉鑫最低持有100天第一期”等代銷服務的底層資產均以貨幣基金、債券基金為主，而不是高風險、高收益的股票型或混合型基金。
深入探尋，為何招行能聚合其他金融機構來為使用者提供財富管理服務？懂財帝認為，這是因為（1）招行擁有龐大的使用者群體；（2）招行打造的大財富管理生態。
招行半年報資料顯示，截至今年6月末，招商銀行APP累計使用者數達1.58億戶。報告期內，招商銀行APP日活峰值1747.06萬戶，登入次數37.76億人次，人均月登入次數10.94次，期末月活躍使用者數6140.69萬戶。
在財富管理方面，今年3月，招商銀行提出要打造“大財富管理價值迴圈鏈”。近期，招行APP版本更新，10.0版本明確聚焦於：賦能和深化財富管理；做大開放平臺模式，吸引更多合作伙伴共建服務生態；以及探索全新的服務模式，推出基於AI和大資料能力的人機結合服務模式三大方面。
另外，最值得一提的是，招行將朝朝寶放在了首頁四宮格的第一個入口，旨在為更多使用者提供最優質的活錢理財服務。
顯然，朝朝寶所代表的活錢理財服務不僅將成為國人進階財富管理的起點，還將成為國人培育健康理財意識的起點，更將成為招商銀行打造大財富管理生態的“尖兵”，其有望激起一輪行業新浪潮。
說明：資料來源於公開披露，不構成任何投資建議，投資有風險，入市需謹慎。
