21世紀經濟報道記者陳植 上海報道 隨著2B支付產業日益火熱，越來越多支付機構不再滿足“支付+SaaS”業務。
記者獲悉，Square、PayPal、Shopify等歐美支付巨頭正紛紛涉足支付+PaaS（Platform as a service，平臺即服務）領域。
所謂支付+PAAS，是支付機構透過雲計算技術打造的全新支付領域基礎設施。在支付+PaaS平臺，企業商戶、平臺客戶、ISV、SaaS、四方支付、銀行、收單外包服務商、支付開發者等各類市場參與者可以根據業務需要，自由搭配組合眾多支付工具，設計定製化的支付解決方案，解決不同行業與企業內部的支付結算、資金管理操作需求。
“相比支付+SaaS，支付+PaaS更像是支付領域基礎設施的重大升級——後者透過為各類開發者提供豐富的支付工具與便捷的接入渠道，賦能開發者擁有更強的支付解決方案定製化研發能力，為企業降本增效創造更大價值。”一位支付領域業內人士向記者透露。然而，在支付+PaaS領域有所建樹的支付機構依然屈指可數。
究其原因，支付+PaaS平臺的建成，需要實現三大特徵——首先，它是基於雲計算的支付基礎設施，為數字商業提供具有可彈性擴充套件和高可用性的系統技術，換言之，支付+PaaS在重新定義支付API同時，還需提供基於雲端的開放支付全能力；其次，它是易定製化的支付平臺，能為開發者提供靈活極簡的開發工具與友好的開發者站點，並搭建了自由交流的開發者社群；第三，它是一個開放的體系，不但實現各類支付解決方案的接入開放，還要賦能各類合作伙伴高效輕鬆地研發定製化的支付解決方案，為各行業客戶提供服務。
支付+PaaS平臺構建面臨諸多挑戰，卻無法阻擋國內支付機構積極試水的熱情。
匯付天下董事長兼CEO周曄透露，近日匯付天下推出國內首個基於雲原生的支付+PaaS平臺。所謂雲原生（CloudNative），即相關支付應用程式從設計伊始就考慮到雲計算環境，充分利用發揮雲平臺的彈性和分散式優勢，進而構建和執行應用程式的方法。
“它不僅是匯付天下服務支付領域全產業鏈的一次全新嘗試，也是匯付天下應對數字化轉型升級的又一次自我革新。”他直言。支付+PaaS平臺的面世，正將中國2B端支付服務能力與歐美先進水準的差距，從原先的10年縮減至3年。
在周曄看來，支付+PaaS在中國的發展征途，前期最難的是技術，接下來的最大挑戰則是如何構建生態。某種程度而言，生態構建好不好，決定了中國支付機構能否填補剩餘3年的差距。
支付+PaaS的“高標準”
在多位支付領域業內人士看來，近年支付+SaaS相當火熱，但它在解決眾多行業支付清算與資金管理痛點方面仍存在諸多挑戰。
首先，眾多企業投入了鉅額資源精力搭建高效率、低成本、穩定安全的支付+SaaS體系，但在實際操作環節，他們仍然無法應對層出不窮的支付需求，也難以應對複雜多變的欺詐行為，時常還會遭遇交易系統運轉不穩導致訂單流失等問題，但當企業急需SaaS服務商快速提供解決方案時，卻往往因為Saas服務商支援能力不夠大而束手無策；其次，越來越多企業發現支付端提供的交易資料往往是殘缺不全且雜亂無章，導致企業缺乏對交易全鏈路狀況的瞭解，以及對客戶需求體驗的精準把握，失去眾多業務拓展機會。
“很多企業內部只能隔天調取前一天的交易支付資料進行分析，不但令企業錯失眾多精準營銷機會，還無法及時應對捋羊毛等欺詐行為，導致企業蒙受不小的損失。”一位企業IT部門主管向記者透露。
一家SaaS服務商也向記者感慨，面對企業客戶急需最佳化支付解決方案的要求，他們時常應接不暇，因為一個定製化的支付解決方案需要耗時數週，他們根本沒有足夠研發人員同時處理多家企業的相關要求。
這驅動不少歐美大型支付機構著手打造支付+PaaS平臺，利用雲計算技術對支付領域基礎設施大幅升級，一方面讓SaaS服務商、企業能自行搭配組合不同支付工具，快速實現定製化支付解決方案以滿足企業的新需求，另一方面也令企業能夠實時監測交易支付資料，及時遏制捋羊毛欺詐行為與快速捕捉新的營銷機會。
周曄向記者直言，要建立支付+PaaS平臺，絕非易事。畢竟，一個支付+PaaS平臺有著極其嚴格的技術規範標準，不是所有支付平臺都能稱為“PaaS”。具體而言，支付+PaaS平臺必須符合雲計算的運營模式——首先，它是可以隨處訪問的，且容易連線；其次，它是按需訪問且按量計費；第三，它是可彈性伸縮且可擴容的；只有符合這些雲計算技術特點，才算是支付+PaaS平臺。
一位國內支付機構業務總監向記者直言，當前全球眾多第三方支付公司仍缺乏雲原生能力，且不具備實時的資料處理能力，因此要構建支付+PaaS平臺相當困難。
周曄表示，目前匯付天下的做法，是先實現基於PaaS平臺的快速定製創新支付解決方案，為企業與合作伙伴帶來“簡單、完整、增長”的體驗。所謂“簡單”，主要表現在六大開發者工具均實現一點接入，對各類支付工具開發者相當“友好”；“完整”，則是讓企業使用者與各類合作伙伴擁有豐富產品與全流程服務體系，能靈活定製線上支付、線下支付、多方分賬、賬單支付、支付託管、資料視覺化等定製化解決方案；“增長”，則是打造共贏共生的生態體系，協助企業客戶在降本增效同時實現業務增長。
記者多方瞭解到，目前不少歐美大型支付機構同樣在遵循著“簡單、完整、增長”客戶體驗構建自身的支付+PaaS體系，但他們普遍面臨兩大挑戰，一是如何將數百個支付工具有效融合在支付+PaaS平臺，便於各類開發者與企業快速選取所需的支付工具，高效實現支付解決方案定製化以滿足新業務需求，二是如何搭建一個互惠互利的生態，吸引各類合作伙伴積極參與。畢竟，以往的網際網路支付生態都是B2C為主，導致大量資料流量被大型平臺掌握，受此影響，很多支付領域合作伙伴相當重視自身資料流量的保護，要構建共生、互惠、平等的2B支付生態，或需要長期努力。
周曄直言，目前匯付天下打造的支付+PaaS平臺，主要側重於賦能普通開發者可以開發支付解決方案，讓企業普通運營人員可以管理收款和資金流動同時，實時獲得可分析的交易支付資料，從而助力企業降低支付運營成本同時高效拓展業務。此舉也能形成新的利益分配機制，帶動各類開發者與市場參與者共同圍繞上述目標“貢獻力量”，加快2B生態的建設。
“通常，不少公司圍繞支付收款業務會配置8~10個人，一年僅人力資源投入達到300萬-400萬元。若企業透過支付+PaaS平臺能持續高效完善支付解決方案，相關人力成本不但能減少，且企業透過實時分析交易資料，還能及時遏制捋羊毛行為（以及抓住新的營銷機會），進一步增強企業運營效率。”他分析說。此外，匯付天下的PaaS平臺提供基於機器學習的智慧風控系統與具備實時識別能力的反欺詐系統，幫助企業規避風險交易所帶來的損失。
合規運營挑戰
支付+PaaS平臺持續興起，同樣面臨不小的合規運營挑戰。
多位支付業內人士強調，由於開發者與企業可以自行搭配各類支付工具實現支付解決方案定製化，無形間給支付+PaaS平臺開發商帶來兩大合規操作挑戰，一是如何確保所有納入PaaS系統的成百上千個支付工具操作流程均符合監管要求，二是企業與開發者自行搭配組合的支付解決方案，在業務操作流程方面如何遵循相關支付監管要求。
近日，中國央行行長易綱在BIS監管大型科技公司國際會議期間指出，未來，中國央行將與反壟斷部門的監管合力，遏制濫用市場優勢地位的壟斷行為，積極應對演算法歧視等新型壟斷問題。此外，央行將在確保個人隱私和資料安全的前提下，探索實現更精準的資料確權，更便捷的資料交易，更合理的資料使用等。
在周曄看來，儘管支付+PaaS平臺尚未建立技術服務規範標準，但只有嚴格遵循相關支付監管規定，它才能實現良性發展。因此，支付+PaaS平臺是否具備極強的實時資料分析能力，顯得尤其關鍵。
“當前，支付依然充滿風險，包括各類電信欺詐行為需要及時識別，快速防止駭客竊取交易資料從事違法行為，以及增強反洗錢監管等。與此同時，眾多支付機構仍採取交易資料隔天批處理與依賴專家經驗搭建風險防範評估體系，未必能有效遏制上述支付領域違規行為。”他指出。匯付天下對此做出針對性的業務改革，一是在支付+PaaS平臺實現毫秒級資料抓取分析處理，提升對異常交易支付資料的感知與識別能力，二是透過AI演算法的工程化與機器學習技術，迅速洞察可疑支付交易資料背後發生了什麼事，及時做出風險防範決策（包括凍結交易或報案），確保基於PaaS的支付交易合規合法。
他強調，在支付+PaaS平臺內，所有的資料安全都需持牌支付機構牢牢守護。匯付天下將產品能力、開發能力、運營能力悉數對外輸出同時，也在構築合規、安全、風險防範、個人資料隱私保護的“防火牆”。
一位支付領域業內人士透露，目前歐美大型支付機構也在積極引入各類合規科技研發機構，共同參與制定支付+PaaS平臺各項業務的合規操作流程，向歐美金融監管部門提供視覺化的PaaS平臺各類支付交易資料，進一步落實合規操作要求。
“由於支付+PaaS平臺主要面向企業客戶，當前歐美金融監管部門格外重視基於PaaS的企業定製化支付解決方案是否存在反洗錢監管漏洞，以及是否構築足夠的防火牆應對駭客（竊取使用者資料）攻擊。”他指出。
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