沒有120萬存款，普通人還能用得起天價抗癌藥嗎？
也許，下面這些方案可能是你為數不多的選擇中最可行、最有效的！
一
一針120萬的抗癌藥，嚇退了多少普通人！
最近一款抗癌“神藥”刷爆了朋友圈：“頂級奢侈品”——120萬一針，2個月癌細胞“清零”！中國首例患者出院。
這個事件，為什麼會引發如此高的關注度，並從各個維度廣泛傳播？首先，是它的價格驚人，120萬一針！其次，它療效確實神奇！兩個月後癌細胞清零出院，首位接受了CAR-T治療的患者陳阿姨兩個月後被評估症狀完全緩解。
據媒體報道，這位阿姨花了遠遠不止120萬，因為除了CAR-T治療的那一針（阿基侖賽注射液），還有其他配套治療費用，總價格接近200萬了！
看到這裡，不得不想起電影《我不是藥神中》一句經典的臺詞：“世界上真有一種病叫窮病！”
這“天價賬單”是多少普通家庭，不能承受之重！面對如此高昂的治療費，很多人最終可能不得不面對放棄治療的選擇。
醫學可以透過先進的治療手段挽救病人的生命，卻無法挽救一個家庭的“財務生命”！
作為普通人，面對稀有的生存機會，但需要花費鉅額的治療費用，我們真的無解了嗎？
事實並非如此，只是很多人沒有提前去做疾病方面的風險規劃，或者因為資訊的侷限性，還沒有了解到有一些行之有效的手段，可以幫助我們轉嫁這種巨災帶來的損失：
那就是保險！
什麼樣的保險，可以讓我們普通人也能用得起上面的“天價藥”呢？
為此，我們又需要付出多大的成本呢？
二
社保能報銷嗎？
很遺憾，社保不能報。上文中患者使用的奕凱達（阿基侖賽注射液），是復星凱特旗下今年6月份在國內首款獲批上市的CAR-T細胞治療藥物。目前暫未進入醫保目錄，而且也很難進入醫保。
同時，根據我們向藥企方面的瞭解，奕凱達目前尚未進入醫院藥房，只能在院外DTP藥房購藥，有奕凱達的DTP藥房數量目前相對比較少，後續是否會進入醫院藥房還不明確。
大家可能會問：
為什麼此類昂貴的藥品社保很多都不報呢？
這麼好的藥，醫院藥房為什麼不進貨呢？
主要原因還是在於，這種藥過於昂貴，醫保和醫院都是倍感壓力啊！
從國家的角度來講，醫保基金的錢總量是有限的，作為廣大國民最基礎的社會福利，醫保要解決的問題是：保基本，廣覆蓋。很難將大量的資金用於受眾群體有限的特定疾病昂貴藥品。
從醫院的角度來講，醫保要控費，醫保每年只給醫院那麼多錢。加之現在藥品都是零加成，成本價買進來，成本價賣出去，這種昂貴藥品一般都有嚴格的儲存要求，一旦儲存期間發生一點閃失，損失只能醫院自己承擔。
這種冒風險又不掙錢的事情，醫院自然沒有動力去做。
三
普通人實現CAR-T治療的商業保險解決方案
所有的商業保險都能解決CAR-T藥品嗎？
答案是否定的！
首先，我們來了解一下，能點對點地解決疾病風險的險種有2個：一個是重疾險，一個是商業醫療險。
重疾險
重疾險的理賠條件是：確診初次患上合同中約定的重大疾病（一般都是上百種）就賠，每一款重疾險的重大疾病種類中都包含惡性腫瘤這一項。
△重疾險對惡性腫瘤的定義
而CAR-T是一款用於治療大B細胞淋巴瘤、白血病的藥品。淋巴瘤和白血病都是惡性腫瘤中的一種，所以考慮使用CAR-T藥品進行治療的患者，在首次確診淋巴瘤和白血病時可以獲得重疾險理賠。
重疾險獲賠的錢是可以個人自主支配的，不限定用途，你可以用來看病治療，也可以用於治療以外的其他家庭開支。
因為不限定用途，它更多的意義是用來解決家庭中無法透過醫療險來解決的問題，比如生病期間收入中斷，開支卻並沒有中斷：療養費、康復費、房貸、車貸、固定生活開支……
△重疾險主要解決冰山下面的問題
醫療險能解決我們看得見的治療費用，但是罹患重疾治病、療養的3-5年沒有工作，家庭收入中斷後的風險就需要透過重疾險來解決。
重疾險買多少保額，賠多少錢。它的保費根據不同保額、不同年齡，不同的保障責任，價格差異較大，在此不予贅述，想了解更多重疾險方面的問題可以私信我。
商業醫療險
商業醫療險和醫保一樣，都是解決看病治療費用的問題，是解決CAR-T藥品治療費用的首選。
商業醫療險能否報銷CAR-T藥品，核心看3點：
1、產品除外責任中是否包含了腫瘤免疫療法或細胞免疫療法
癌症有很多種治療方式，比如手術、放療、化療、靶向藥治療、內分泌療法、免疫治療……
CAR-T治療本質上是一種腫瘤免疫治療，且屬於免疫治療中的細胞免疫療法。
對於這種先進且昂貴的治療手段，很多普通的百萬醫療險是將其列入“除外責任”的。即便你採取了這種治療手段，這類醫療險也是不報的。
部分醫療險對“基因療法”和“細胞免疫療法”的除外責任描述
2、產品是否涵蓋外購藥責任
復星奕凱達這款CAR-T藥品目前還未進入醫院藥房，只能在藥店購買，因此如果產品責任中沒有包含外購藥責任，也是無法報銷。
目前市面上相當一部分醫療險是不含有醫院藥房外購藥的責任的，或部分涵蓋腫瘤特藥責任。
部分醫療險對院外購藥的責任除外
3、投保時，是否對個人除外血液系統疾病及其併發症
因為目前上市的復星奕凱達這款CAR-T藥品的適應症是屬於血液系統疾病。
在投保時，核保結論中如果對個人除外血液系統疾病及其併發症的治療”、“除外血液系統腫瘤及其併發症的治療”……治療時，使用這款產品同樣是無法獲得理賠的。
商業醫療險中哪些產品確定能報？
目前市面上商業醫療險主要分為4大類：百萬醫療險、中端醫療險、高階醫療險、專項醫療險，不同的層級的醫療險對應不同的醫療需求
不同級別的醫療險對應不同的醫療需求
百萬醫療險和中端醫療險能包含外購藥責任的產品不多，有外購藥責任的大多數都有確定的藥品清單限制，我們需要確定藥品清單中是否包含奕凱達這款藥品。
目前官方回覆能報銷該藥品的有：復星聯合超越保2020醫療險、太平醫保無憂百萬醫療險2021版、眾安尊享e生2021版。
高階醫療險：因為價格比較高、定位於注重醫療品質和醫療資源的客戶群體，對於疾病治療方式和藥品限制都比較寬鬆，一般滿足合理且必須、有醫生處方，大多數都是可以報銷的。
多家最高階醫療險公司也有陸續出來正面宣導，畢竟這是最便宜的廣告費了！
專項醫療險中有一類特藥險，專門針對費用昂貴的腫瘤藥而設計，比如電影《我不是藥神》裡提到的治療白血病的靶向藥格列衛，肺癌靶向藥易瑞沙，乳腺癌靶向藥赫塞汀等。
目前平安健康的i藥保（升級版）特藥險已將CAR-T細胞藥品奕凱達納入i藥保藥品目錄。
四
寫在最後
作為保險行業的一名從業者，有幾點建議給大家：
第一，商業醫療險是作為補充醫保不足的剛需。用給一個可預見的小成本撬動一筆鉅額的、不確定的醫療開支。這麼高的槓桿，也只有保險能做到。
第二，預算充足的情況下儘可能買中高階醫療險。特別是高階醫療險已經跳出瞭解決醫療費用的單一維度，能最大限度地接受先進治療手段，以及全球頂級的醫療資源獲取。
第三，醫療險紛繁複雜，不單單是產品層面的選擇，還有後續理賠服務的銜接，醫保政策、藥品政策的瞭解等。大多數人是沒有這個時間和精力去自己研究的，所以專業的事找專業人士提供服務是更省事省心的做法。
最後，若您也購買了醫療險，但所購買的產品中沒有涵蓋腫瘤免疫療法，或是外購藥責任，你可以單獨購買一款平安i藥保打個補丁。
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