要不要貸款買房？

很多人知道，貸款買房要付很多利息，如果貸款期限是30年，基本上還出來的總利息超過你的貸款金額，那麼買房要不要貸款呢？首先，你有沒有實力全款付清，加上各種稅費和裝修、家電費用（不是精裝房的情況）；其次，你有沒有更好的投資，如果你的投資安全且收益高（收益率高於銀行貸款利率）；最後，買完房有沒有留下部分家庭備用金，以備不時之需（重大疾病或變故）。考慮完這三點，如果真有實力，完全可以全款。

選擇什麼還款方式

銀行一般採用的房貸還款方式為按月付還本付息，也就是每個月都要還本金和利息。除此之外，還有按月付息到期還本，到期還本付息等，但房貸可採用後兩種還款方式的可能性不大。作為普通購房貸款人，一般沒有選擇，只能按月還本付息。

選擇什麼計息方式

我們都知道，常用的房貸計息方式有等額本金和等額本息，而且計息方式一旦寫入貸款合同，是不能更改的。先介紹一下兩種計息方式。等額本金，每月所還本金一樣，所還利息逐月減少，總的還款金額同樣逐月減少。等額本息，每月所還本金逐月增加，所還利息逐月減少，總的還款金額每月一致。那麼，選擇什麼計息方式呢？如果還滿30年，等額本金肯定會比等額本息所還的利息要少。如果能選擇的情況下，儘量選擇等額本金。

但要注意的是，等額本金會比等額本息難批。銀行的房貸審批是嚴格按照家庭月負債比家庭月收入的比率不能超過1：2。什麼意思？假設我家庭月收入為10000元，那麼我的家庭月負債不能超過5000元，多一分都不行。月負債為所有負債，包括信用卡和預審批的這筆房貸。同樣貸款金額和還款年限，等額本金首月還款金額會比等額本息多，具體可以下載房貸計算器試算。銀行計算負債的時候會按照等額本金首月還款金額計算負債，所以，肯定會比較難批。

選擇什麼利率調整方式？

貸款合同簽訂後，貸款利率是可以調整的。但不是你可以自由調整，是跟著央行的基準利率調整。也就是說，你的貸款利率會跟著，央行的貸款基準利率變化，央行基準利率升，你的貸款利率就跟著升，央行基準利率降，你的貸款利率就降。常見的利率調整方式有：次日調整，下一個還款日調整，次月調整，次年調整。那麼，要怎麼選擇呢？從長期來看，央行的基準利率會逐年下降，這種情況下，你的利率調整方式越快，對你越有利。所以儘量選擇次日調整，次月調整等，儘量避免選擇次年調整。

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