金融服務無處不在，未來銀行會消失嗎？

資訊科技的每一次重大進步都會引致銀行戰略模式的躍升和革新。未來銀行的形態究竟如何，這個無人能給出確定的答案，但可以確定的一點是：金融服務無處不在，就是不在銀行網點。比爾蓋茨說：“我們需要銀行業，但我們不再需要銀行”。未來銀行會逐漸消失嗎？

一、科技發展推進銀行演進

銀行1.0是我們歷史上最傳統的銀行模型，這一階段一直從1472年延續到1980年。我們今天仍然可以看到這些銀行的古老建築和標誌，甚至還是某家銀行的一個網點。這表明在幾百年的歷史中銀行的模型並沒有發生特別重大的改變。

20世紀80年代，隨著計算機時代的來臨，使用者提出了更多時間、空間上的需求，銀行2.0是一個自助服務的時代，出現了ATM機，自助銀行和網上銀行，不僅提供傳統銀行的所有業務，還不斷推出新形勢下方便客戶的網路金融產品，以滿足客戶多樣化需求。銀行物理網點的作用開始削弱。

隨著智慧手機的大規模普及，全球銀行踏入了更多元化的銀行3.0時代，使用者透過智慧手機，可以隨時隨地操作銀行業務。這是我們第一次可以在移動中（車上、路上）享受到銀行的服務，不需要到銀行的物理網點。

如今，銀行業再一次遇到了歷史節點，伴隨人工智慧（AI）、現實增強（AR）、語音識別裝置、穿戴智慧裝置、無人駕駛、5G通訊、區塊鏈等創新型技術手段的發展和普及，銀行進入4.0時代。這些創新型技術手段，將讓銀行業務的效用和體驗完全脫離現有的物理網點及其延伸渠道。銀行將不再依附某個具體金融產品，而是直接嵌入到使用者的日常生活場景中，智慧化實時為使用者提供更好的金融解決方案，基於物理網點的獲客方式將慢慢消失。

二、重塑銀行商業模式，順應銀行4.0時代

目前全球銀行業進化的程序各有不同，世界範圍內銀行四個進化階段依舊同時存在著。這種現象使許多銀行仍想透過設計傳統銀行網點的思維來應對未來的發展。無論是二十世紀六七十年代首次使用自動櫃員機，還是後來建立的網上銀行，著眼點都是將網點應用形式搬到線上，並沒有從打造電子商務應用開始。事實證明，這種做法難以逃脫被淘汰的命運。

為迎接和適應不可逆轉的4.0時代，銀行必須摒棄簡單類比思維，將問題的核心回溯至構成要件，直接從最基本的原理出發，從零開始，重新思考、設計未來銀行的商業模式和業務，以期找到全新的解決辦法。今天的銀行業必須要轉向，從傳統的網點提供產品轉向提供體驗。因為現在銀行業和技術體驗相關性越來越大。在金融業邁向4.0的過程中，金融科技公司的作用不可小覷。銀行如果不能打敗他們，就擁有他們、加入他們，藉助金融科技公司的思維習慣和迭代速度，最佳化銀行的基因，提升銀行獲得客戶認同的能力。

顛覆正在重塑銀行業和金融服務領域，應對的關鍵是，把不斷尋求提高客戶體驗作為核心使命，促使組織減少摩擦，盡力為客戶提供新的體驗，打破當下的政策和程序束縛，不斷推陳出新。要從客戶角度思考，切合場景，將銀行服務帶到客戶所需的時間和地點，提供內建式銀行服務。借力人工智慧，提升服務效率、最佳化服務質量，為客戶提供更精準、更貼心的服務。嵌入式銀行是4.0時代的終極形式。擁有廣泛資料能力並能夠產生情境化優勢的機構將勝出。銀行不能再等客戶上門，而應思考如何設計具有吸引力的日常互動，從而使自己具備獨特能力，成為消費者必不可少的選擇。

三、矢志變革 迭代未來

未來，我們的銀行賬戶資訊，都已經統統植入到了我們的日常生活當中，這就是未來的銀行體系。從傳統的銀行成為植入式銀行，植入到我們周圍的世界當中，客戶就能透過各種不同的方式獲得銀行服務。此外，未來銀行賬戶資訊將會以資料的形式儲存到銀行。更多的人用日常賬號在智慧裝置上，而不是從實體銀行中得到的卡。

展望未來，2025年銀行4.0將初具規模：5G技術將促使銀行變得更加實時，將有更多的人每天用電腦、智慧手機、語音和AR（增強現實）來處理他們的錢，而不是到分支機構網點。與5G同時到來的還有刷臉支付、生物識別，區塊鏈技術等強身份驗證方式。量子計算機也將會給銀行業帶來強大的業務實現能力。大部分的銀行都會使用資料銀行來開展業務，數字銀行的交易量將大大超過物理網點的交易量，所以未來的交易都是透過資料化來實現的。同時，更多的使用者會接受來自AI的建議，而不是來自人的建議。

未來人工智慧在對銀行業的影響上，更是圍繞著我們周圍世界發生的變化所進行的。比如說，利用我們的銀行賬戶能夠告訴我們，什麼時候能買得起新車，我們什麼時候需要進行投資，未來你的銀行賬戶很有可能會回答這些問題，它知道你的存款餘額，知道你一次消費的花費了多少錢。未來，這些建議能夠植入我們日程生活當中，知道我們的行為，綜合利用來改善使用者的交易行為。

可以預見的是，銀行過去賴以成功的業務模式已無法適應數字經濟時代的要求，進取者正在全力擁抱金融科技，變革、轉型、進化，邁向新的業態。未來銀行將沿著產業價值鏈的參與深度與產品及服務的豐富程度這兩個維度演化出不同的商業模式，銀行業將呈現出新的產業態勢。

無所不在的銀行時代已經來臨。