一篇短文教您看懂徵信報告、查詢途徑、修復小妙招。
“個人信用報告”也叫個人徵信，由中國人民銀行徵信中心釋出。內容記載包括個人基本資訊、個人信貸、住房公積金繳存等資訊。其中個人是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄資訊將影響到個人在金融機構的貸款，例如辦理個人住房貸款時，銀行審查徵信報告，如果發現有逾期記錄，獲得貸款的機率會大打折扣。應該說，個人信用報告是個人的經濟身份證。
個人信用好不好，看哪裡？
拿到個人徵信報告後，第一時間就想看到個人有無欠款記錄或逾期記錄，最快捷的方法是：直接瞅第二部分“資訊概要”的第二項“信貸交易違約資訊概要”欄，所列示五行“逾期（透支）資訊”內容為空，說明個人最近五年內沒有逾期（透支），表明個人信用良好。
個別人發現自己的“貸記卡賬戶”或“準貸記卡賬戶”顯示有小金額、短時間逾期記錄，需要儘快找出原因，依據引發逾期原因，及時採取以下有效補救措施。
1、立即償還欠款。不良記錄會在還清欠款之日起五年後被刪除。
2、與髮卡銀行積極溝通，取得理解與指導。
偶爾出現一兩次金額較小的逾期還款，相關銀行並不認為是信用不好，只要以後按時、足額還款，多數銀行不會拒辦貸款業務。
若在信用報告第三部分“信貸交易資訊明細”具體賬戶中“當前逾期期數”、“當前逾期總額”出現有次數多、金額大的逾期記錄，至少說明個人對自己的信用記錄漠不關心或屬於不良欠款行為。具體實踐中常見有欠銀行卡年費、幾元錢的尾款未清等大意、忽略、忘記多種情形，待到需要使用自己信用報告時才發現。但不管哪種情況，都要主動積極與銀行溝通，想方設法改善自己的信用狀態，從根本上避免因新的負面記錄而給自己造成的不利影響。
3、與人民銀行當地支行徵信部門聯絡，積極修復負面信用記錄。
發現自己信用記錄出現異常時，要主動到人民銀行徵信中心查詢信用記錄狀況，若對自己的信用報告反映的資訊持有不同意見時，需要攜帶有效證件到當地人民銀行徵信管理部門提出異議申請，及時糾正錯誤，使個人信用資料庫記錄的資訊更加準確，避免個人信用報告出現人為違約不良記錄。
查詢信用報告的途徑有哪些？
一般情況下，辦理貸款時需要查詢個人徵信，必須填寫“個人徵信查詢委託書”，銀行或查詢機構拿到委託書才能查詢個人徵信。除此之外，個人主動查詢還有以下渠道：
1、人民銀行布放的自助查詢機及人民銀行櫃檯查詢。
優點是即時拿到信用報告。缺點是需要等候排隊。
2、人民銀行徵信中心個人信用資訊服務平臺（官網）。
第一次使用該系統，需要補充使用者資訊及填寫郵箱，以便傳送信用報告。
3、商業銀行個人網銀或手機銀行查詢。
4、雲閃付APP查詢。
第二至第四種渠道的優點是隨時可以查詢。缺點是徵信報告不能當時拿到手，需要到個人郵箱接收並列印。
5、其他查詢渠道。
需要注意的是，每次個人主動查詢和每次個人委託機構查詢均記錄在信用報告第五部分“查詢記錄”內。
個人主動查詢每年前兩次免費。
個人委託銀行或機構查詢，查詢人需要具備徵信資質才允許查詢。委託銀行或機構查詢個人徵信必須在有實際信貸業務時才能查詢。
珍惜信用記錄，培育良好的個人信用。
大家要用心維護自身信用記錄，在平常消費、繳費過程中，不過度負債，牢記還款日期，設定自動還款繫結卡，按時足額還款，養成良好的用卡、消費、還款習慣。信用卡和房貸是最容易產生逾期記錄的業務，更要注意不要頻繁申請透支卡、更換髮卡行。持有多家銀行卡時，要適當注意錯開賬單日和還款日，堅決避免出現逾期。
如果因特殊原因難以足額按約清償個人房貸，請及時與貸款銀行聯絡，調整還款計劃，慎防發生拖欠等違約不良行為。
《金融與生活》專欄原創作者：路在腳下
2021.8.22
