作為信也科技新的拳頭產品，KOO錢包在推廣過程中遭遇阻礙，業務員為了完成KPI冒充銀行人員，甚至與其他中介勾連。
撰文 | 冬彌
出品 | 消費金融頻道
KOO錢包是信也科技目前重點推廣的一款信貸產品，在市場中也被稱為“第二個拍拍貸”。有訊息人士稱，KOO錢包其實就是拍拍貸的孿生兄弟，拍拍貸名聲不好，信也科技搞了一個KOO錢包。
KOO錢包包含了信用支付功能KOO花卡和現金借款功能。相比拍拍貸，KOO錢包功能更加豐富。目前，線上申請過拍拍貸的客戶，不能辦理KOO錢包。雖然KOO花卡屬於信用支付產品，但KOO錢包主要業務還是以現金貸為主。
在KOO錢包推廣過程中，員工展業涉嫌存在諸多不規範之處，侵害了消費者權益。例如員工冒充銀行員工，以低息、免責提前還款等話術，誘導客戶註冊KOO錢包並辦理貸款。知情人士稱，KOO錢包的業務員都是以放款為目的，很多客戶根本不缺錢，硬塞錢給客戶。
疑似展業套路重重
多人反映曾被KOO錢包的業務員套路過。蔡先生表示，今年三月份KOO錢包的業務員到店中推廣KOO錢包，聲稱自己是銀行工作人員，並且所推廣的貸款產品比支付寶等平臺的利息低。總之，透過額度高、利息少、隨借隨還，首月不要利息等條件誘導蔡先生。
該業務員以測試是否有貸款資格為由，讓蔡先生提交了個人資訊，完成授信。當蔡先生想把借出的16000元提前還款時，卻顯示要還16800元。客服稱提前還款必須償還利息，這與業務員的話術明顯相違背。
此外，陳先生也遭遇了KOO錢包員工上門推廣，該員工稱萬元每日只收1.5元利息，並告知陳先生當天貸第二天可以提前還款。業務員在門店等了三個小時，請求陳先生幫助完成放貸指標。甚至，該業務員還稱願意給陳先生支付一筆費用，請求陳先生分六期貸款。
業務員引導陳先生下單，並提示他如何透過電話審批。陳先生確實不需要這筆錢，聽信業務員所講的第二天就可以提前還款，不會產生太多費用，他就幫業務員刷了一單。當陳先生第二天還款時，卻顯示要支付利息和違約金。
KOO錢包的展業模式以線下為主，尤其是一些大額貸款，由業務員幫助申請人開通相關借款功能。在KOO錢包的借款中，有經營貸、消費貸，最高額度20萬。值得注意的是，KOO錢包頁面並未標明任何利率資訊。
自KOO錢包上線以來，信也科技招聘大量業務員，透過現金貸和信用支付兩個放貸入口，為集團帶來不少使用者和可觀的撮合貸款量。據瞭解，有的KOO錢包業務員月放款能達到一二百萬，員工遍佈廣州、蘇州、北京、武漢、重慶等城市，員工人數700人左右。
為了降低資產風險，信也科技對KOO錢包的業務員管理也比較嚴格。KOO錢包員工採取底薪加提成的薪酬制度，員工被禁止從中介手中接單，發現後立刻被開除。員工在展業時，還需上傳展業環境與客戶合照。
有一些員工因與中介合作拿單，違反了KOO分期銷售行為規範，被信也科技解除勞動合同，並扣除績效獎勵。業內人士談到，這能有效降低壞賬率，因為有中介參與，客戶被收取中介費會間接拉高壞賬率。
KOO錢包員工的隱私被監控。一位員工手機資訊顯示，近七天位置資訊被訪問93000多次，電話被訪問20000多次。此外，還有通話記錄、通訊錄、麥克風、資訊等。“你的行程軌跡圖和通話記錄都會被上傳。
線下地推一直是信也科技的強項，也曾靠地推匯聚了大量的拍拍貸使用者，為助貸業務輸送了豐富的客流。如今，消費者保護日益上升，助貸機構展業必須重視使用者的合法權益，這對於KOO錢包的推廣而言可能會是阻礙。
目前市場上的助貸產品較為飽和，並且監管明確不能誘導過度消費，此時新產品的入局和推廣都難以被市場看好，最直觀的結果便是獲客難。為了搶奪使用者，信貸業務員不得不採用哄騙誘導的方式，特別是在推廣一些品牌聲譽較差的助貸產品時。從助貸市場獲客情況來看，信也科技想把KOO錢包做成第二個拍拍貸，恐怕較難。
目前信也科技主推的產品除了KOO錢包，還有拍拍貸旗下的小微企業貸，該小微貸產品額度在5000至20萬之間，可分3期至12期，主要面向個體工商戶和小微企業主。信也科技推廣拍拍貸小微企業貸，藉助了代理地推的模式，由旗下關聯的貸款推廣平臺拍有賺負責推廣。
獲客成本急劇攀升
信也科技想把KOO錢包做起來絕非易事，一方面展業管理混亂，合規風險上升；另一方面獲客費用較高。助貸市場中，大型網際網路平臺憑藉自身生態和場景優勢，流量池巨大，而大部分助貸平臺缺乏場景，流量主要以外部購買或地推的形式獲取。越缺乏場景、精細化運營能力越低的平臺，流量成本一般也會越高。
財報顯示，信也科技第二季度新增借款人總數達到118.3萬人，同比增長500.5%，環比增長17.7%。截至2021年6月30日，信也科技累計註冊使用者數已達1.308億。
在新增借款人增加背後，信也科技獲客成本也屢創新高。信也科技今年二季度的銷售和營銷費用從2020年同期的0.67億元增加到4.73億元，增幅高達600%。雖然新增借款人數大幅增加，但持續壘高的獲客費用也顯示了信也科技的流量之困。
今年一季度，新增獲客成本高達450元，而信也科技一季度借款人平均借款為4369元，獲客成本佔借款本金的比例高達10.3%。營銷費用方面，信也科技今年一季度的銷售和營銷費用從2020年同期的9120萬元增加到3.342億元，增幅高達266.4%。
為了快速滲透小微領域，信也科技今年上半年開始投重金佈局，但似乎燒錢的打法也不太順利。八月份，剛上線不久的拍拍貸小微企業貸推廣政策發生調整，推廣佣金被下調。
