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出品：電動星球 News
作者：胖飛同學
這兩天，電車保險費用上漲成為了車友群中熱議的話題。
有車友表示，一臺高效能版 Model Y 的保價原本是 8000 多元，一夜之間變成了近 15000 元，僅僅就因為投保時間不同就一下子猛漲了 6000 多塊。
車友直呼：「省的油錢全變成了保險了！」
另外還有車友反映，不只是特斯拉，像蔚來、小鵬、比亞迪的商業車險也有所看漲，漲幅雖然不及特斯拉，但同樣增長明顯。
所以究竟發生了什麼？新能源保險真的一夜起飛？
新能源專屬險推出，特斯拉保價暴漲！？
就在本月 27 日，新能源專屬車險正式上線，上海保險交易所推出新能源車險交易平臺，首批掛牌了人保財險、平安產險、太保產險等 12 家財險公司的新能源汽車專屬保險產品。
而就是在 27 號之後，很多人發現新能源車的保費上漲了……
我們試圖從不同渠道去確認這個訊息。
首先是這張網路上廣為流傳的保費表格，表格出處我們還無法確認，但確實清楚顯示了新舊政策下部分車型的保費變化情況，漲幅最大的就是特斯拉；
另一則是特斯拉銷售提供的關於效能版 Model Y 投保套餐的報價頁面，各家保險公司的報價均在 1.3w 以上；
來自微博@德滷愛開車
還有滿天飛的是各家保險公司在網路平臺上的估價頁面，保費均為萬元以上；
來自微博@舊車研究所
我們又電話聯絡了上海地區的幾家保險公司人工銷售，但得到回覆相對模糊。首先，上海的特斯拉新車是無法在店外投保的，所以當地保險公司無法給出一個明確的估價；另外，由於我手頭沒有特斯拉舊款車型的相關資料，所以也無法給到一個估價。
但對方給我的回覆是，他們目前還沒有接到特斯拉保費「暴漲」的通知，漲價確實存在，但大幾千塊的漲幅在他們看來有些「不太可能」。
而@舊車研究所 釋出的特斯拉保費漲價的微博下，也有不少車主網友反駁表示自己剛剛續保的費用並沒有網路上傳言的那麼高。
截止到目前，關於特斯拉保價「暴漲」一事可以說是眾說紛紜，有新續保的車主不妨評論區反饋一下真實情況。
但從種種跡象來看，新能源車保險確實漲了，但究竟漲了多少，我們無法下定論。
雖然網路上各種報價圖滿天飛，但有車險購買經驗的人大都聽過「返點」兩個字。這是保險公司推銷保險的一種重要手段，基於紙面上的估價，保險銷售往往會給出數百元甚至數千元不等的「返現」以及各種的「贈送」。
所以公開頁面顯示的保險報價往往都不準確，最終的定價還是以銷售為準，並且各個地區的政策都會有所差異，這幾乎已經是行業內公開的密碼了。
保費憑什麼上漲？專屬險的推出是一件好事？
回到一直沒回答的問題，新能源專屬險推出為什麼就成為了漲價的理由？很簡單，因為保險覆蓋的範圍增加了。
專屬險中規定：1、車身；2、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統；3、其他所有出廠時的裝置，這些都在保障範圍內，無論是行駛、停放、充電及作業中出現問題都可以索賠。
也就是說，不單單是車，甚至連原廠充電樁都納入了保險範疇，條款還格外強調：「因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車下列裝置的直接損失，且不屬於免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。」
有保險行業人士接受媒體採訪時稱：「因為新能源車的理賠率、理賠金額遠遠高於傳統車型，現在又要保三電（電池、機電、電控），我們的成本也上去了。」
此外，銀保監會的相關負責人也曾經在釋出會上表示：「新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的區別，其風險特徵和事故原因也呈現一定特殊性。」
而在新能源專屬險推出之前，電動車的保險就是一本「糊塗賬」，保險條款基本都是沿用燃油車的那套做法，甚至有部分地區的部分保險公司對新能源車表示「拒保」。
如今有了新能源專屬險，就意味著電動車的投保和理賠開始「有據可依」，從這個角度來說，新保險的推出對於廣大新能源車主來說絕對是一件好事。
關於大家關心的保價問題，中國精算師協會月初發布的《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》曾經有所提及：「車價在 25 萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，並收窄費率漲降幅限制閾值。」
車廠自營保險或是一條出路？
截止到今年第三季度，我們新能源車的保有量突破了 678 萬輛，龐大的保有量面前，電車商業險的發展看上去有些滯後。
為什麼？
正如銀保監會負責人說的，新能源車具備一定的特殊性。
以動力電池為例，作為電動車最昂貴的部件，它一旦發生磕碰，車廠和供應商給出的建議都是整包更換，這就給保險公司帶來了巨大的壓力。
有網友稱，特斯拉之所以成為這次保價上漲的「眾矢之的」就是因為它的理賠率和理賠金額太高，達到了 1：1.4，也就是說保險公司收一塊錢保費就要賠出一塊四出去。
這對於保險公司來說，顯然是個賠本的買賣。
另外就是折舊，傳統油車的車損折舊一般都是每年 10%，但電動車目前還缺乏科學的評估體系，折舊保值率慘不忍睹，如果按照傳統 10% 的折算方法，車損保價往往會遠遠高於它在二手市場的真實殘值。
保險公司自然也不會願意當這個冤大頭。
但市場對於新能源專屬險的需求是迫切的，而為了保障自身利益，保險公司把保價提高是必然選擇，這無可厚非。
那麼有沒有折中的方案實現公司和車主的共贏？
馬斯克的思路是車廠自營保險，一來車廠有豐富的資料，它能夠根據車主的駕駛行為進行風險評估從而給出個性化的保價，再者維修售後由自己把持，這部分的理賠成本是可控的。
蔚來的做法是推出服務無憂套餐以及 BaaS 電池租賃政策，這樣一來避免了車主與保險公司扯皮，車廠作為中間人包辦一切，提供具有競爭力的保價和服務，而電池以租代售政策則能夠為電池殘值兜底。
這套程式實際上和自營保險沒什麼區別了，雖然車主依然是和保險公司簽約，但負責索賠的任務都轉嫁給了蔚來。
最後
從發展的角度，我們非常鼓勵新能源專屬險的出臺，這甚至可以說是新能源發展的一個重要節點，它規範化了電動車保險業務，讓一切都開始變得「有據可依」。
然而，任何一個保險金融新政策的出臺都需要市場的打磨，脫離實際的保費必然是不可取的。保險作為保障類服務，它就必須考慮消費者的承受能力。
關於保價的真實漲幅，目前還無太多實錘，我們不妨讓子彈飛一會兒。如果各位有最新的投保資料，歡迎在評論區交流經驗。
