現在購房置業的人越來越多，而能一次性付清房款的人僅僅是少數，大多數人都要透過貸款來買房。貸款買房是一個家庭極大的一筆長期支出，怎樣申貸還貸更經濟、更合理，是有講究的。而這其中由於優惠力度較大，公積金貸款幾乎是每個工薪族必走的途徑。
比如同樣貸款70萬，等額本息方式還款，期限30年，公積金基準利率3.25%，商貸按成都市目前信貸政策LPR加點約95，5.65%，公積金貸月供約3046元，商貸月供約4041元。
所以弄懂公積金有多重要，不用多說了吧。如何最大發揮它的作用，是咱們購房者的必修課！公積金的使用主要分公積金貸款和公積金提取兩大類。
公積金貸款
01
公積金貸款物件
在本市(含省級分中心、石油分中心)正常繳存住房公積金的職工(含個人自願繳存者)，可向成都公積金中心申請公積金貸款。
在本市以外的公積金中心正常繳存住房公積金的職工，可向成都公積金中心申請公積金貸款。
02
公積金貸款額度
成都市公積金貸款最高額度為：符合貸款條件的兩人及以上職工最高貸款額度為70萬元，單職工最高貸款額度為40萬元。
貸款額度=(借款申請人公積金繳存餘額+共同申請人公積金繳存餘額)×繳存時間係數×20倍
連續正常繳存時間小於12個月的，繳存時間係數為0.5;
連續正常繳存時間在12個月至24個月的，繳存時間係數為0.9;
連續正常繳存時間在24個月以上的，繳存時間係數為1。
符合貸款條件的兩人及以上借款申請人，可按連續正常繳存時間較長的一方確定繳存時間係數。
03
住房套數認定標準及首付比例
1、首套房：無住房且無未結清的住房貸款，正常情況下首付比例不低於30%；
2、二套房：屬於以下情況之一，正常情況下首付比例不低於40%；
a、有一套住房但無未結清的住房貸款（成都市範圍內）
b、無住房但有一筆未結清的住房貸款
c、有一套住房，有一筆未結清的住房貸款，且為同一套住房（須提供借款合同及房屋權屬資料等佐證資料）。
3、三套及以上住房：屬於下列情形之一，不予貸款；
a、在成都有兩套及以上住房
b、有兩筆及以上未結清的住房貸款（全國範圍內）
c、有一套住房，有一筆未結清的住房貸款，且非同一套住房（按揭看全國範圍內的按揭）。
注：存在有尚未結清的公積金貸款住房不能繼續使用公積金貸款買房。
04
個人徵信情況對應比例
申請公積金貸款時，借款申請人近兩年記憶體在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相應提高30%：
1）貸款連續逾期超過3期但未超過6期的，或累計逾期超過6期但未超過12期的；
2）信用卡連續逾期超過6期的，或累計逾期超過12期的。
05
不予貸款的情形
一、申請公積金貸款時，借款申請人存在以下情形之一的，不予貸款；
1、個人徵信系統、公積金貸款資訊系統等存在以下不良信用記錄之一：
（1）當前貸款逾期的，或擔保人代償的；
（2）近兩年內，貸款連續逾期超過6期或累計逾期超過12期的；
（3）存在呆賬、核銷、止付、被強制執行等的。
2、被納入失信被執行人名單；
3、存在提供虛假資料、虛假承諾等情形；
4、被納入住房公積金失信行為登記；
5、存在其他可能影響公積金貸款安全情形。
二、申請公積金貸款時，所購再交易房存在以下情形之一的，不予貸款：
1）買受人與售房人之間存在夫妻、父母、子女關係；
2）樓齡超過20年，磚木結構，無獨立廚衛，被有關部門鑑定為危房，被有關部門認定為已改變產權用途，或存在其他不宜處置情形的。
今天我們再來說一下公積金貸款的常見問題。
『1』
如果我之前在省內其他市用公積金貸了一次，目前已經結清，現在我們夫妻二人在成都共同購房可以使用兩個人的公積金一起貸款嗎？
按照成都市公積金政策，公積金只能存續一套，累計只能貸款兩次（以夫妻家庭共同計算），如果夫妻之前只使用過一次公積金且已經結清，是可以再次使用公積金，如果雙職工繳納是可以使用兩人的。
『2』
我在外地工作，妻子有成都購房資格，我們打算在五城區買房，可以使用公積金貸款嗎？應該怎麼辦理？
成都市公積金新政在2019年3月15日開始執行後可以使用異地公積金。在成都市使用公積金貸款，需要異地中心繳存職工，提供住建部統一格式的異地繳存證明及明細，並由成都公積金中心進行核實。
『3』
孩子在高新限購範圍內剛需購房，首付需要幾成？公積金可貸多少？父母的公積金可以提取出來作為首付嗎？
孩子已經成年，作為單獨家庭購房和父母的公積金無關，小孩購房無法提取父母的公積金。如果孩子成都市以外沒有未結清的房貸，在高新區購房首套住宅，首付三成。具體可貸款的公積金額度可以按以下條款計算：
貸款額度=（借款申請人公積金繳存餘額+共同申請人公積金繳存餘額）*繳存時間係數*20倍
*貸款額度計算公式由成都公積金管委會確定
『4』
如果剛結婚，女方有一套商貸住房還在還款，男方沒有住房；雙方都有公積金資格，如果再買一套，公積金貸款也算二套嗎？
夫婦購房，貸款需要看夫婦名下徵信情況，女方有商貸未結清，男方沒有住房，再買一套，公積金貸款按第二套執行。
公積金提取
01
公積金提取條件
申請公積金貸款時，借款申請人應同時具備以下條件：
1、具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18週歲（含）至法定退休年齡期間，即男性未滿60週歲、女性未滿55週歲。
2、按下列要求繳存住房公積金：
1）已連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上，且個人住房公積金賬戶狀態應為正常；
2）公積金貸款申請當月與最近繳至月份的間隔原則上不超過2個月；
3）異地中心轉入本市的職工，須在本市連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上；
4）計劃分配軍隊轉業幹部、自主擇業軍隊轉業幹部應按成都公積金中心繳存相關規定繳存住房公積金，將服役期間的住房公積金轉入補繳且前後連續繳存的，繳存時間可合併計算。
3、沒有提取住房公積金用於支付所購住房的首付款。
4、在本市及異地中心無公積金貸款餘額（含本市的公轉商貼息貸款、異地中心的商轉公貸款或公轉商貼息貸款等其他形式公積金貸款餘額）。
5、具有經房管部門確認的購房合同或協議，且為買受人。
6、首付款金額不低於所購住房價值的30%，且“首付款金額+貸款金額應=住房價值”。
7、有較穩定經濟收入，具備相應的貸款償還能力，個人信用良好。
8、能夠提供成都公積金中心認可的擔保方式。
9、成都公積金中心規定的其他條件。
02
“零”業務證明材料
1、償還住房公積金貸款本息提取；
2、有登記備案的租房提取；
3、無登記備案的租房提取；
4、本市社保重大疾病提取；
5、被納入本市最低生活保障；
6、離、退休提取；
7、與單位終止勞動關係兩年仍為重新就業提取；
8、非本市戶籍封存滿半年提取；
9、取得備案登記的本市新建商品房提取；
10、一次性付清購買本市再交易住房提取；
11、再次辦理還貸申請提取。
以上的全部都不用業務證明材料！！！
03
公積金提取流程
1、職工到公積金業務委託銀行辦理銀行卡關聯公積金賬戶。；
2、職工提出申請並提供相應提取申請材料。
3、工作人員受理並對提取資料進行審查確認無誤。
4、實時劃轉提取資金至提取人公積金聯名卡或有效的銀行儲蓄卡。
04
公積金提取額度
備案租房提取限額：
1、租房在五城區+高新區的，每年累計提取金額不超過1.6萬；
2、租房在天府新區、龍泉驛區、青白江區、新都區、溫江區、雙流區、郫都區、新津縣的，每年累計提取不超過1.2萬；
3、租房在其他三圈層的，每年累計提取不超過9600元。
未備案租房提取限額：
每年累計提取金額不超過8400元。
問：沒得租房備案的人，提取公積金要哪些條件哦？
答：在成都行政區域內，你和你的配偶名下無房，且連續正常繳存3個月以上的公積金，一個自然年度內，沒有辦理過其他住房消費類公積金提取業務。
（特別提醒：一個自然年度是指類似於1.1-12.31）
05
公積金相關利好
據悉，為了減輕職工每月償還住房貸款的資金壓力，幫助無房職工緩解租房壓力和改善居住條件，成都住房公積金管理中心正與銀行展開資料互動和相關測試，有望年底實現“按月衝還貸、按月租房提取”。
如果政策落地實現後，有“按月衝還貸、按月租房提取”等業務辦理需求的職工，可透過成都公積金APP在網上申請，後臺透過稽核即可開始使用。
之前公積金都是按年為單位提取使用。
等正式實施後就可以按月為單位提取，每個月的公積金可用於還貸或抵扣房租，可以減小每個月的還貸壓力和租房壓力，這無疑是一項重大利好。
