編輯導語：作為金融交易中的一個重要環節，支付路由已經被應用於生活中的常見場景。此時，企業為了降低平臺運營成本，提升使用者的支付體驗，可能會選擇聚合支付，配合支付路由系統，讓使用者快速地選擇合適的支付渠道。那麼聚合支付場景下的支付路由系統又應該如何設計？不妨看看作者的總結。
支付路由是金融交易中尤為重要的一個環節，已經被應用在充值、消費、提現、轉賬、代扣、代收、代付等交易場景中。
但是隨著金融業務的不斷激增，為了更好地提升使用者支付體驗，提高支付服務質量，並降低平臺運營成本，金融企業往往會對接多個支付渠道。
能否快速選擇合適的支付渠道，是金融企業最為關心的問題。
金融業務系統一般會聚合多家支付渠道，可以充分利用渠道資源提升綜合服務能力，主要表現為：
- 一方面是在支付機構側儘可能的減少通道費用；
- 另一方面是在商業銀行側儘可能的獲得營銷費用。
在錢包、收銀臺、充值、轉賬、提現、繳費、代扣等業務場景中，支付渠道提供了簽約、認證、支付、撤銷、退款、對賬等支付功能，透過聚合支付把支付渠道的快捷支付、網銀支付、虛擬支付、賬戶支付等支付方式進行封裝，所有業務模系統的交易都透過支付路由呼叫，從而形成聚合支付業務架構。
一、支付路由引導
為了滿足金融業務的發展需求，企業往往會對接多個支付渠道，利用支付渠道資源來達到通道最優、渠道最穩定、費用最少的目的。
使用者在交易平臺在進行聚合支付時，會透過收銀臺展示不同支付渠道的支付方式。
我們可以基於渠道穩定性、通達服務費、到賬時效性、支付成功率等因素，控制支付方式的展示或優先順序排序、記錄最近一次支付方式，並透過營銷活動引導路由。
比如在錢包充值過程中，透過聚合支付調起收銀臺時，會基於使用者提交的充值金額、支付方式，銀行卡號、手機號、商戶資訊等支付請求，在收銀臺展示微信、支付寶、雲閃付、銀行代扣等支付方式，使用者選擇支付方式並提交支付後，會呼叫支付系統發起支付指令，然後根據定價策略、判斷引擎路由支付渠道，以便節省通道費用。
二、支付路由規則
支付路由作為支付系統的核心功能模組，重點是如何根據路由規則設計支付路由。
支付路由是根據使用者側、商戶側、渠道側的各種綜合因素考慮的，以便為使用者提供最合適的支付渠道。
1. 使用者側
交易金額（單筆、階梯價）、交易時間（工作日、自然日）、交易型別（開戶、充值、轉賬、提現、代扣）、支付方式（微信支付、支付寶支付、雲閃付支付、銀行代扣）、支援交易銀行、卡型別（借記卡、貸記卡、存摺）等。
2. 商戶側
商戶所屬行業、商戶所屬城市（業務開辦地區）、賬戶型別（個人、對公）、支援結算銀行、到賬實效性（D0、T+1）、結算手續費、開戶成功率、交易掉單率、累計交易總額、單筆交易金額等。
3. 渠道側
渠道QOS、渠道費率（單筆、階梯價）、渠道限額（單筆、單日）、渠道型別（移動支付、線上支付、B2B支付、免密支付）、資金頭寸、渠道資訊、到賬時效、營銷費用（達標條件、優惠費率、補貼金額、活動時間）等。
比如根據支付渠道的交易限額、卡型別、到賬時效性等路由規則，量化為路由調價並進行權重評分判斷，根據路由評分進行支付渠道的動態優先順序，然後從中篩選出有且只有一條最優支付渠道。
三、支付路由引擎
基於路由規則構建路由引擎，路由引擎主要包括：路由規則表、路由規則集、路由規則樹。
一般採用判斷引擎的方式，以支援對路由規則的靈活調整。
1. 路由規則表
路由規則表以表格形式將路由規則抽象化，透過描述充值金額、到賬時效性、銀行卡型別等變數作為判斷引擎的條件，然後根據使用者提交的支付資訊去匹配規則表的一個或多個路由規則，以便快速做出決策。
2. 路由規則集
路由規則集是支付路由中使用頻率最高的一種判斷引擎的實現方式。
利用判斷引擎的規則設計器將交易限額、導致時效性和銀行卡型別等路由規則最大限度的視覺化。
在路由規則集中當條件滿足時會自動執行路由動作，並給使用者推薦路由渠道。
3. 路由規則樹
路由決策樹是判斷引擎中提供的另外一種構建路由規則的方式，把路由規則定義用到的所有條件節點都以樹的形式表現出來。路由規則樹對於充值金額的判斷邏輯很簡單，只篩選目前可用的支付渠道即可。
四、支付路由渠道
對接多個支付產品並給使用者推薦最優的支付渠道，對平臺而言是在確保系統穩定的前提下降低通道費用，對使用者而言是在確保支付體驗的前提下減少通道選擇。
因此，系統穩定好、通道費用低、支付體驗好是支付路由選擇支付通道的最關鍵因素。
以華創微課的銀行路由為例，當前聚合了中國銀行、交通銀行、農業銀行等支付渠道，根據模式分類、黑名單過濾、白名單過濾、路由模板（主要包括渠道QOS、渠道限額、渠道費率、到賬實效性、營銷費用、開戶成功率、交易掉單率等）來確定銀行路由的路由狀態、路由比例、優先順序排序。
透過銀行路由配置中國銀行A、交通銀行B、農業銀行C的路由比例分別為30%：60%：10%，假設A透過渠道路由並完成充值的使用者數為200人，B透過渠道路由並完成充值的使用者數為250人，C透過渠道路由並完成充值的使用者數為50人。若業務系統再來一批（單個或若干）充值新使用者，將會優先分配給哪個銀行渠道？
- 渠道A的當前負荷為：30÷(30+60+10) – 200÷(200+250+50) = 0.3-0.4 = -0.1 繁忙狀態
- 渠道B的當前負荷為：60÷(30+60+10) – 250÷(200+250+50) = 0.6-0.5 = 0.1 空閒
- 渠道C的當前負荷為：10÷(30+60+10) – 50÷(200+250+50) = 0.1-0.1 = 0 正常
由於路由比例（權重）是計算某一個支付時刻的繁忙狀態，且與支付渠道的處理效率有關，以此類推，將會分配給渠道B交通銀行。
在進行華創微課錢包充值過程中，使用者選擇充值面額、充值方式，並提交訂單支付完成充值。其實在收銀臺選擇充值方式的環節，支付系統會根據路由規則調整銀行渠道的排序，並給使用者預設選擇一個最優的銀行渠道：交通銀行，以此來保證支付成功率，同時降低通道費用。
使用者提交充值訂單支付後，就需要支付系統執行銀行代扣。銀行代扣主要包括：銀行直連、三方渠道、網銀通道、銀聯渠道等支付渠道。
為了提高充值成功率，降低通道費用，一般會選擇銀行直連的方式進行代扣。
五、支付路由熔斷
當支付系統中的某些服務發生故障，或支付渠道中的某條閘道器緊急關閉的時候，會導致支付通道無法繼續提供支付服務，甚至導致整個支付系統崩潰，所以我們要合理利用路由熔斷機制降低系統風險並防止服務宕機。
比如網際網路駭客透過機器人偽造虛擬手機號段進行大批次的開戶註冊，當手機號段命中支付風控規則的熔斷條件觸發時，就會觸發支付系統的自動熔斷，採取暫停交易措施，自動熔斷命中手機號段黑名單的所有流量。
此外，因監管政策調整、金融業務受限、支付系統維護等因素，導致支付渠道關閉的時候，可以自由輪詢並平穩切換到另外一個支付渠道。
以銀行路由熔斷為例，我們將渠道QOS、渠道費率、渠道限額、營銷費用、交易掉單率、開戶成功率、資料錯誤率、到賬時效性等路由規則作為判斷引擎，在狀態輪詢過程中，發現銀行渠道的交易掉單率較高、資料錯誤率較大觸碰路由熔斷機制，業務系統就會自動開啟、暫停或關閉當前銀行渠道，並切換到另外一個銀行渠道。
在聚合支付中設定路由熔斷機制，可以解決支付閘道器路由異常的問題，增強路由系統的容錯率，並自由切換支付渠道。
綜上所述，路由熔斷的根本目的是在支付渠道出問題的時候，使用者還是可以正常使用簽約、認證、支付、撤銷、退款、對賬、代扣等支付功能，並保證線上支付體驗的一致性。
#專欄作家#
朱學敏，微信公眾號：朱學敏聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環：重新定義產品經理》作者，8年金融產品人，專注於金融行業（貸款、理財、支付），從0到1負責產品的全過程開發與設計。
本文原創釋出於人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。
題圖來自Unsplash，基於CC0協議。
