車東西（公眾號：chedongxi）
作者 ｜昊晗
編輯 ｜曉寒
電動汽車保費大漲，車主群炸鍋了？
2021年末，特斯拉再次登上各大媒體頭條，原因就是其在售的Model 3和Model Y兩款車型的商業保險保費大漲，遠超同價位燃油車型的商業保險價格。
一輛售價為34.79萬元的特斯拉Model Y長續航版的商業保險價格最高時竟超過了1.5萬元/年，保費價格直追售價在50萬元以上的豪華品牌中大型SUV車型。
在2021年的最後幾天，幾乎全國的特斯拉車友都在網上貼出了自己的保單，商業保險的價格變化更是可以稱得上一天一個價格，相同車型的商業保險價格浮動一週內超過了5000元。
特斯拉Model Y長續航版商業保險價格變動情況
除了特斯拉在售的各車型保費大漲外，像是小鵬、理想、比亞迪等新能源車企的在售車型的商業險價格也有一定程度地上漲。
據瞭解，此次特斯拉保費大幅變動的原因是2021年12月中旬中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，其中明確了對新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統的保障權益，並且覆蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。
簡單來說，《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》對新能源汽車的保障更多了，而保費也就自然而然地漲了上去。
那麼到底是哪些車企的哪些車型保費上漲了？具體是怎麼個漲法？跟燃油車相比是貴了還是便宜了？新政對消費者又意味著什麼呢？帶著這些問題，車東西在透過調查採訪後找到了一些答案。
一、特斯拉保費坐上過山車 其他車企也有上漲
2021年12月28日，有網友曝出一份特斯拉Model Y的“天價”保單。該保單中顯示2021款特斯拉TSL6480BEVBA5純電動多用途乘用車（特斯拉Model Y長續航版）的商業險價格為14235.02元，交強險為950元，該車總保費達到15485.02元/年。
2021年12月28日Model Y長續航版的保險價格
而在某車險估算計算器中，一輛售價在60萬元左右的沃爾沃XC90的預估商業保險價格為15915元/年，其中車損險為13415元，這個價格與12月28號某網友貼出的Model Y長續航車型的商業險報價僅相差不到1000元。但是，特斯拉Model Y長續航版車型目前官網的售價為34.79萬元，而沃爾沃XC90的廠商指導價超過60萬元。
沃爾沃XC90商業險報價
從機動車損失保險（車損險）來看，2021年12月28日特斯拉Model Y長續航車型的車損險報價為12726.26元，保額為35.59萬元，而與特斯拉Model Y同屬中型SUV車型的奧迪Q5L，其車輛損失險為8670元。
2021年12月24日，也有網友在某論壇上釋出了特斯拉Model Y長續航車型的保單，保單上面的總保費為7854.42元/年，其中機動車損失險的保費為5797.92元，保額為36.39萬元，車損險的價格比2021年12月28日的報價的一半還要少。
2021年12月24日Model Y長續航版的保險價格（圖片來自網路）
時間再往前推一週，2021年的12月17日，也有網友貼出了自己的保單，受保車輛仍為特斯拉Model Y長續航版，其保費合計僅為4986.97元/年，幾乎是12月28號保費報價的三分之一。但是，從該網友披露的保單來看，該保單是屬於車輛的第二年投保，並且該車在過去一年並沒有出險記錄，所以該保單價格相對而言比較低，但是也能一定程度上反映當時的保費價格水平。
2021年12月17日Model Y長續航版的保險價格（圖片來自網路）
除了特斯拉之外，在2021年的最後一週裡，像是小鵬汽車、蔚來汽車等國內新能源頭部車企的在售車型的保費也有一定程度地上漲。
2021年12月29日，小鵬汽車釋出了《關於新能源車險產品上線對於小鵬品牌車型商業車險的保費變化的說明》（以下簡稱《說明》），《說明》中明確標明瞭小鵬汽車目前在售的三款車型G3i、P7、P5三款車型保費上漲的平均值，分別為3.5%、18.2%、2.9%。其中小鵬P7的平均售價在這三款車中最貴，而其商業車險的漲幅也是最大的，保費價格相差超過1000元。
小鵬汽車在售車型的保費變化
蔚來汽車也在2021年12月29日釋出了《關於新能源汽車專屬保險的說明》，說明中稱新購買和仍擁有服務無憂包的使用者，其定價維持不變，同時包含《條款》新增的三項附加險（外部電網故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責任險）對應的保障內容。
而蔚來的保險無憂服務的定價仍為保險費用加上1680元的蔚來專屬服務費用，其中1680元蔚來專屬服務不變，而整體保費的變化與蔚來車主的所在地區、違章記錄、過往出險情況等因素有關。整體而言蔚來車型的保費調整幅度不大。
根據網上流傳的一份《新能源品牌新車新舊條款標費對比表》的統計資料，除了小鵬、蔚來之外，還有理想、哪吒、比亞迪、榮威、寶馬等一眾國內外新老品牌的新能源車型的保費有所上漲，平均上漲幅度在1000元左右。
在特斯拉“天價”保費曝光後的第二天，也是2021年的倒數第二天，車東西再次詢問了某保險公司，其也再次給出了一份報價，受保車型仍為特斯拉Model Y 長續航版，其總保費為8426.98元/年，其中機動車損失保險的保費為5093.63元，價格相比於12月28日有接近一半的回落。
2021年12月30日Model Y長續航版的保險價格
從2021年12月17號開始，特斯拉Model Y長續航版的保費僅用10天時間就從最低時的4986.97元/年暴漲到15485.02元/年，而保費從15485.02元/年下降至8426.98元/年也僅用了兩個晚上。
特斯拉Model Y長續航版商業保險價格變動情況
總的來說，2021年底的這波新能源汽車保費漲價狂潮，特斯拉漲得最猛，價格波動超過5000元之多，而大部分國內外車企的新能源車型商業保險保費也有一定程度的上漲，但是與特斯拉相比，也就顯得沒那麼猛，消費者咬咬牙也能接受。
那麼，究竟是什麼原因讓新能源汽車保費像是坐上了過山車，起起落落呢？
二、保費上漲背後 保險新規是主要推動力
關於新能源汽車保費上漲這件事情的開始還要回到2021年12月14日。
當天，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《條款》）。《條款》是由《新能源汽車商業保險示範條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（試行）》兩部分組成。
中國保險行業協會官網截圖
與此同時，《條款》也對可受保車型也進行了定義，採用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等均能投保。
具體來說，《條款》中的大部分細則條款與傳統燃油車的保險類似，但兩者不同的是，《條款》的第六條保險責任中明確了對新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統的保障權益，並且覆蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。
《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》截圖
另外，在附加險種方面，《條款》中添加了三個專為新能源汽車的險種，分別為外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險。這也是首次將充電樁等新能源車型獨有的隨車配件納入保險的範圍。
相較於傳統車險，《條款》有三大特徵，分別為保險場景多元化，可以集中解決新能源汽車輔助設施產生的風險；保險責任定製化，將保障範圍擴大至車輛特定的使用場景；保險保障人性化，承保由於外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失。
2021年12月14日中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》後，新能源汽車的商業保險價格還沒有“起飛”，在一段時間內仍保持在原來的水平。
而真正引發新能源汽車商業保險保費大漲的則是2021年12月27日新能源汽車專屬保險正式上線，並且上海保險交易所還正式上線了新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品。
就在新能源汽車專屬保險上線1天之後，也就是2021年的12月28日，特斯拉“天價”保費就在網路上熱傳。
新能源車險交易平臺
其實，透過《條款》對於新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統的保障權益就不難理解，《條款》中對於新能源汽車的保障範圍更廣，保障更加全面，那麼保費也就自然而然地上漲。
但是，本次新能源車型保費上漲的幅度超出了一眾新能源車主的預期，並直呼“開了一年新能源汽車省下的油錢，全被高昂的保費給抵了。”
三、電動車自燃頻發 新規對車主利大於弊
雖然新能源汽車的保費上漲，但是全國眾多新能源車主們就真的虧了嗎？
在新能源汽車保費暴漲的話題逐漸登上各大平臺的熱搜，從汽車領域的問題變為全民討論的社會問題後，央視也對此事進行了報道。
據央視的不完全統計，近三年來，新能源汽車發生起火事故就超過250起。而在發生的這些新能源汽車起火事故中，車輛電池起火，充電過程中起火為主要原因。
就在新能源汽車保費大漲的前幾天，威馬汽車就被曝出連續四天發生車輛自燃事故，所幸所有事故並沒有造成人員傷亡，事故原因官方仍未公佈。但根據外界猜測，這幾起起火事故很有可能是因為車輛搭載的三元鋰電池引起。
威馬汽車起火現場
在《條款》釋出之前，新能源汽車與燃油車型參保的商業保險相同，其中並沒有針對新能源汽車的結構、配置特性進行單獨參保和理賠說明，而當新能源汽車因為電池或充電發生故障需要向保險公司理賠時，保險公司就容易出現相互扯皮、拒絕賠付等情況，給新能源車主造成很大困擾。
進一步說，新能源汽車的維修費用普遍要比同級別的燃油車型更貴。根據精勵聯訊統計的資料來看，電池平均換件價格在6.5萬元～12.5萬元的佔比最高，車年佔比超過30%，而電池平均換件價格在3萬元～5萬元的車年佔比也達到30%。
賠付率、出險頻率和電池平均換件價格圖（資料來源：精勵聯訊）
可以這麼說，一年中有超過30%的新能源車輛的電池平均換件價格都在6.5萬元～12.5萬元之間，而這個價格幾乎與同價位的燃油車更換或大修發動機的價格接近，但燃油車發動機損壞的機率要比電池包損壞的機率更小。
除了電池之外，電機也是新能源汽車維修的另一個大頭費用。
根據精勵聯訊統計的資料來看，電機平均換件價格在0.7萬元～1.4萬元的佔比最高，車年佔比超過40%，而電機平均換件價格在1.8萬元以上的車年佔比也接近20%，像是有些新能源車型搭載2個或者3個電機，其維修成本更是要翻番來計算了。
賠付率、出現頻率和電機平均換件價格圖（資料來源：精勵聯訊）
可以想象，如果新能源汽車的電池、電機等重要部件發生故障或損毀，但其又不在傳統車險的保障範圍內，那麼新能源車主所承受的維修費用也將是一個“天價”。
而隨著《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》的釋出，明確了對新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統的保障權益，進一步保護了新能源車主的用車權益，從根源上避免了新能源汽車發生事故後出現定損難、賠償難的問題。
當然，保障多了，保費也就自然隨著上漲，此前新能源車型購買針對燃油車推出的保險，雖然價格相對更低，但是其保障並不完善。而新能源車險的費用雖然相對更貴，但是保障更加全面，有助於新能源汽車的良性發展。
保障更多，保費更貴，這個道理相信大家都可以理解。但是，保費要貴到什麼程度？什麼價格才是合理的呢？
在2021年12月30日，特斯拉Model Y車型的商業保險的價格就相較於12月28日有接近5000元的回落。據業內訊息人士透露，此次特斯拉保費大漲是因為中保協的系統出現問題，也就導致2021年最後幾天的保費波動幅度較大。
據特斯拉的保險業務專員介紹，未來特斯拉在售各車型的基準保費會上調15%左右，而再疊加上各個保險公司提高的自主定價係數，終端保費將會上升20%左右。
結語：專屬保險有利於行業發展
隨著我國新能源汽車的保有量逐年上升，越來越多的人開始發現新能源汽車與燃油汽車並不適用於同一種保險，所以此次出臺的新能源汽車專屬車險，可以一定程度上緩解目前新能源汽車在保險上的尷尬境地。
而從長遠來看，隨著各大保險公司對於新能源汽車的資料的不斷累積，未來對新能源汽車風險機率的測算也就越來越準確，所以未來新能源汽車的保費也就很有可能會下調。
與此同時，隨著新能源汽車不斷向著智慧化和網聯化發展，像是特斯拉可以根據車主的真實用車情況來確定保費價格的UBI保險服務，也很有可能在未來的某個時間出現在國內各大保險公司的網頁上，進一步保障新能源汽車車主的權益。
