醫療保險怎麼買才能利益最大化

【第72篇保險類原創分享】

今天小編要講到的醫療險不侷限於百萬醫療，會包括惠民保、意外醫療、小額醫療、百萬醫療。小編將從免賠額、是否限定社保、是否包含醫院外用藥，來講講如何買才能實現利益最大化。

同樣都是醫療險，為什麼有些人買的能 100% 報銷，有的只能報一部分，甚至報不了……其實，這跟醫療險的免賠額以及報銷範圍有很大關係，許多人都沒有搞明白。

社保內醫療和用藥

先簡單說一下醫保三大目錄內的專案如何報銷：

藥品：分為甲、乙兩類藥，甲類藥可以直接按比例報銷，乙類藥比較複雜，如果需要扣除 20%左右的費用，醫保只對剩下的 80% 的費用按比例報銷。

而醫保目錄外的藥統稱自費藥，醫保不報銷，全部自己掏錢。

診療專案：一般的治療檢查費用，醫保能報一部分；而像體檢、疫苗接種、矯牙、減肥等專案，醫保也是一分不報，需要自己全額掏錢。

服務設施：主要報銷床位費；對於高階病房、護工費等，全部費用自己掏錢。

總的來說，目錄內的費用醫保能按比例報銷，目錄外的費用要自己全額支付。這也是為什麼我們常說只有醫保是不夠的，畢竟還有很多費用是不報的。

商業醫療險

說了社保，我們看看商業醫療險是怎樣的。

看上圖，總的來說，報銷範圍從大到小依次是：不限社保＞社保內+自費藥＞僅限社保內。

小編建議優先考慮不限社保的產品，畢竟報銷範圍最廣。還得提醒下大家，不限社保的醫療險並不是所有費用都能報。具體的看保險合同。每一份保險合同可能都不完全相同。

惠民保

接下來我們具體的看一下。先從惠民保說起，惠民保是什麼自己找度娘。惠民保：晉惠保、遼惠保......按省份命名。惠民保便宜，很便宜，但侷限性也很大，真正使用起來會覺得沒有想得好。

上圖，晉惠保，投保不分年齡，投保要求極其寬鬆，年繳費59元，保障額度還很不錯。說完優點說缺點，免賠額兩萬，太高了。限定了基本醫保範圍內，並且醫保範圍內還不是百分百報銷。

不要以為住院超過了2萬塊錢，就能報銷。這2萬塊錢免賠額是社保報銷後免賠2萬，必須先報銷社保。

比如某人一次住院花費5萬，假設社保只報銷了50%，就是25000元，剩餘25000元，晉惠保再免賠2萬，然後報銷剩下的5000元。而且這5000還必須在社保範圍內，然後再乘以80%。實際最多報銷了4000。自己掏了很大的比例。

當然話說回來，一年只花了59元，都這麼便宜了還要什麼腳踏車。

小額醫療

小額醫療的保額很低，一兩萬，一般零免賠，非常人性化，但基本都限定了社保內。甚至也不能百分百報銷。而且小額醫療的保費經常也是幾百元，和百萬醫療的價格差不多了。為什麼保費不算低，保額卻很低很低？就因為是0免賠，購買以後實際使用到的機會遠遠大於百萬醫療。

意外醫療

意外醫療保險的報銷多數都限定了社保。不友好。也有的還限定了報銷比例。

上圖中的“本產品”是《史帶星享百萬人生個人意外險2020版》，特別好的產品。

看下面幾個圖，幾款意外醫療的責任。

上圖，《 大家超人意外險》，限定社保，不友好。

不過這款保險的亮點不在這裡，這款保險的優點在於1、包含猝死責任，在所有意外險裡包含猝死責任的不多。2、這款保險覆蓋1--6類職業，就是包含一些高風險職業。很多意外險只有1--4類職業，高風險人群都被排除在外了。

這款雖然可以自主選擇是否擴充套件社保外醫療，但是社保外醫療額度只是很少的一部分。比如有1萬額度的意外醫療，其中只有1000元可以用於社保外的責任。沒有誠意。

這兩款非常好，0免賠，不限社保，100%報銷合理費用。上邊一款是《平安小玩童》，下邊一款是安盛的《夕陽紅老年意外》。

這款《安盛卓越自選計劃》，意外醫療可以自主選擇是否社保，真的非常棒。

百萬醫療的免賠額

百萬醫療的免賠多數是一萬元，但仔細看條款，分為好幾種：

絕對免賠，就是按次計算，每次住院都免賠一萬，下圖.不友好。

年度免賠，一年內不管住院幾次，總共免賠一萬，友好了很多。

家庭共享免賠，一家幾口人共用同一個免賠額。比絕對免賠友好。

遞減免賠，如上年沒發生理賠，第二年免賠變9000，第三年變8000。少數產品最終的免賠會降為5000。

多年共用一個免賠額，下圖，一個6年保證續保的百萬醫療，免賠是在一個保證續保期間，也就是6年總共免賠一萬。也是非常友好的。

是否支援外購藥

外購藥就是醫院沒有，需要到附近藥店買的藥，因為不能開在住院發票裡，所以經常不能報銷的。注意，外購藥不是指自費藥也不是指進口藥。有的社保內的用藥依然需要到藥店自己購買，因為醫院沒有。這個可能是因為醫院要考慮“藥佔比”的原因。

下圖第一款，不包含外購藥。第二款支援外購藥。如果買了不支援外購藥的百萬醫療，最好再買一個藥品保險。外購藥，有的只針對惡性腫瘤的外購藥，有的還支援其他外購藥。

寫在最後

保險買得好，規劃得好，就能實現利益最大化，而付出的費用不一定就多。

小編一貫堅持一個主張，買保險不要侷限於一家保險公司的，任何一個保險公司的產品不可能都是精品。這個公司買一個很好的，那個公司買一個很好的。這樣整體上才是最優的。

沒有最好的產品只有最優的組合。

也許你會說自己一個公司一個公司的找產品太累了，很簡單，找經紀人。我們明亞保險經紀有限公司與60多家保險公司合作，合作的產品達上千款，真正實現你想要的都有。