每個人每天都會接觸到錢，也希望能夠賺到錢，那你們知道錢的本質是什麼嗎？如果不清楚這個的話，就很難賺到錢。
“錢”又叫貨幣。現代貨幣基本都是信用貨幣，也叫法幣。
現在的貨幣是央行發行的債券，它是央行的負債。
換句話說，貨幣是政府的負債，負債之所以有價值，靠的是政府的信用，政府有信用，貨幣就有價值。
想一想辛巴威和委內瑞拉，當老百姓要提著一大袋貨幣去換一卷衛生紙的時候，就明白了。政府沒了信用，貨幣就沒有任何價值。
貨幣的本質到底是什麼呢？交易和流通。
來看看貨幣是如何被銀行創造出來的。
假如中央銀行印了1000元人民幣，給到商業銀行，商業銀行透過貸款的方式，把這錢投放到市場裡去。
那麼，整個社會里的人，都在利用這1000塊錢，進行互相之間的交易。
而這個社會里的商業銀行在做什麼呢？幫需要存錢的人存款，給需要的人貸款……一來一回，從中賺取利息的差價。
我們想象一下，這1000元第一個月落進每一個人的口袋裡，到月底人們迫切想要把這筆錢再存到銀行去，為啥？要賺利息呀。
這時銀行多了1000元。而銀行收到錢以後，它最迫切要做的事情是把錢再貸出去。為啥？要賺利差呀。
那些貸款的人，最迫切要做的事情就是要把錢花出去，為啥？因為借銀行錢是要付利息的。借來的錢轉起來的速度越快，就越能儘早還給銀行，少付利息。
這些貸款的人把錢花出去以後，到第二個月月底時，所有口袋裡有錢的人，他們又把錢存到銀行裡去了。
經過不斷迴圈的過程，我們看到銀行的賬戶，從第一個月開始只有1000 元，變成了第二個月的2000元，到第三個月變成3000元。
一天一天地累積下去，如果不考慮銀行的“存款準備金”留存的話，銀行賬戶上的錢，在無止境地增長。
但這個社會原來總共流通的貨幣是多少呢？1000元錢。
這就是銀行創造貨幣的過程。
當然，有了政府規定的“存款準備金率”的存在，這個創造貨幣的過程就不能沒邊沒沿了，也就是說銀行也不能肆無忌憚創造貨幣。
政府對銀行都是有規定的：為了確保銀行在突然遇到大量提取存款時有充足的兌付能力。他們在收到存款，再把這筆錢貸出去前，必須留下一部分作為所謂的“存款準備金”。
比如政府規定的法定準備金率是20%，那麼銀行第一個月收到 1000元以後，只能拿出其中的80%，也就是800元貸出去；
第二個月這800元再回流到銀行裡時，銀行又得留下其中的20%，也就是160元作為準備金，於是貸出去的只有640元……
這麼迴圈下去，在法定的存款準備金率限制下，最後1000元錢就只能創造4000元錢的貨幣。再加上1000元的基礎貨幣，整個社會有多少貨幣在流通呢？一共是5000元。
可能有點燒腦。但換一個小故事你就更明白了。
一個男人來到一家旅館住店，給老闆200塊錢的房費。老闆拿到這200塊錢後，去還了之前欠李四的豬肉錢，李四拿到200塊後就去還了欠張三的200塊飼料錢，張三則還了上次找王麻子租地的200塊錢，最後王麻子拿到了錢後又趕緊還了親戚上次來探親欠旅店老闆的200塊住店錢。
錢增加了嗎？沒有。但這一個鏈條、上的每個人都多了200塊錢，店老闆李四、張三、王麻子4個人，一共就多了800塊，大家的債務也都解決了，雖然錢沒有增加，但社會上的財富增加了。
如果一直這樣下去，那就是良性迴圈。不會出現所謂的經濟下行了，那經濟下行是怎樣發生的呢？
還是拿上面的小故事來說吧。
一個男人來到一家旅館住店，一問老闆住一晚多少錢，得知是200塊錢後，思來想去，覺得下月還的房貸還沒湊齊。算了，不住了，我在火車站呆一晚上，省下200元錢。然後，就沒有後麵店老闆、李四、張三、王麻子什麼事兒了。
這樣的事兒多了，造成的影響是什麼呢？社會開始主要表現為社會總需求不足，失業率高，家庭收入急劇萎縮。這就是經濟下行。
當經濟下行時，消費鏈條被切斷或者縮短了，很多人不是沒有需求，而是沒有多餘的錢消費了，社會財富總體減少。
那麼，錢都去哪了？
經濟學裡有個規律叫作劣幣驅逐良幣，講的是當市場上同時存在劣幣和良幣的時候，一段時間後良幣將被聰明人給儲存起來，從而退出市場。市場上留下來的都是劣幣，就形成了劣幣驅逐良幣。
前面說了，貨幣的本質是交易和流通。一輛汽車可以交易，可以流通，一個房子也可以交易，也可以進行流通。所以在某種意義上講，汽車、房子等其他的有形資產也是一種貨幣。今年之前，在全社會都在掏空四個錢包，抓緊買房上車的時候，這些有形資產形成的貨幣，在你眼裡，是劣幣還是良幣呢？
我曾經有個觀點，中國房地產是“一業興百業廢”的行業，如果房地產行業達到了頂峰，也就是固定資產價格非常高，那麼會帶動幾乎所有的行業，價格、成本都非常高。
那麼現在，這樣的情況正在發生。房地產在中國的話，佔據了整個經濟GDP大概在1/4左右，相當大的比重。當一半家庭的70%收入都用來還房貸了，還有多大消費能力？
還完房貸、除了日常開支就沒有餘糧了。
你覺得，錢都去哪兒了？
