又到了保險行業一年一度的開門紅時間，保險公司的開門紅相當於的保險界的雙“11”，也是各家保險公司一年中最重要的時刻。
各家保險公司都推出了專屬的產品。
作為保險界頭部企業，平安和國壽一直競爭得非常激烈，平安人一直稱自己公司是世界第一保險企業，在世界500強排名上一直壓國壽一頭。
但是在保費收入上，平安人壽一直是千年老二，被國壽壓一頭。
今天我們來看看2022年開門紅平安主打產品御享財富和國壽主打產品鑫裕金生，哪個產品收益更高。
先看產品形態：
形態上兩個產品差不多，都屬於年金+萬能的組合，這類產品有個特點就是年金固定返還，萬能險二次增值，複利生息。
具體差別上，投保年齡御享財富支援0-75歲投保，而鑫裕金生只支援0-72歲；
繳費期限上，國壽的鑫裕金生比御享財富多了一個躉交，讓客戶多了一個選擇；
保障期限上，鑫裕金生也比御享財富多了一個10年的選擇；
身故保障上，鑫裕金生更有誠意；
御享財富有一個創新責任，患輕症（40種）、中症（20種）萬能賬戶價值可以翻倍，最高200萬。
以上這些都是其次，買年金險很多人關心的還是收益如何，那麼我們接下來就對比一下兩個產品的收益。
為了公平起見我們都以30歲男性，3年繳費，年交保費10萬作為案例。
主險返還總額
平安御享財富：
60000+60000+60000+152114=33萬2114元。
透過IRR內部收益率計算出，這款產品的收益率為2.03%
國壽鑫裕金生：
60000+60000+60000+149330=32萬9330元。
透過IRR內部收益率計算出，這款產品的收益率為1.92%
從年金返還上看，由於御享財富略高於鑫裕金生。
然而這兩款產品主要的賣點還是萬能賬戶，所以還是要看萬能賬戶的收益如何。
兩款產品分別截取了低檔（保證收益）和中檔演示利率為參考。
第10年，平安聚財寶低檔和中檔的賬戶價值是34萬3872元和37萬3739元；
而國壽鑫尊寶的賬戶價值達到了35萬4771元和37萬6983元，國壽略高於平安。
最低檔收益上，兩者越拉越大，最主要的原因在於平安的萬能賬戶保底利率偏低，只有1.75%，而國壽的保底利率達到了2.5%。
中檔收益上，國壽也比平安略勝一籌，原因在於平安的聚財寶賬戶有一定的初始費用，以及由於提供了輕中症的保障，有一定的保障成本扣除，導致賬戶價值有一定的影響。
在目前的結算利率上，平安的聚財寶賬戶這幾年一直維持在4.9%-5%的結算利率。
平安聚財寶結算利率2020.12-2021.11
御享財富附加的是聚財寶2021版，屬於新產品，截止到目前只結算過一次，結算利率5%。
而國壽鑫尊寶A款的結算利率這幾年也維持在4.5%-5%之間。
國壽鑫尊寶A款結算利率2021.12-2021.11
整體上兩家公司的結算水平都還算不錯，基本上都能達到中等以上收益水平。
但是也要在此做個提醒，歷史不代表未來，歷史的結算利率只是作為參考，不代表未來也能保持這個利率，也許將來收益會更高，也有可能收益會變低。
保險公司在條款裡面一般都有一行很小的字：超過保證利率的部分是不確定的。
實際結算利率，以後能不能維持這個資料，我們不好說，但是有一個事實是可以確定的，那就是利率的下行也會對保險產品收益有影響。
這也是為什麼前不久保險產品的預定利率從4.025%降低到3.5%的原因。
其本質就是長期的利率下行，會導致保險公司未來在資產運營端口出現較大的利差損風險。
為了更直觀展現這兩個產品的收益資料，我用IRR內部收益率來給大家算一下這兩個產品的收益情況。
我們取保證收益來計算，畢竟保證收益是一定可以拿到的，而浮動收益要看保險公司的收益和態度。
第10年，平安賬戶價值34萬3872元，收益率為1.72%；國壽賬戶價值35萬4771元，收益率為2.12%；
第20年，平安賬戶價值39萬0601元，收益率為1.48%；國壽賬戶價值45萬2414元，收益率為2.31%；
第30年，平安賬戶價值46萬2132元，收益率為1.55%；國壽賬戶價值57萬9108元，收益率為2.38%；
第40年，平安賬戶價值54萬9673元，收益率為1.61%；國壽賬戶價值74萬1307元，收益率為2.41%；
第50年，平安賬戶價值65萬3806元，收益率為1.64%；國壽賬戶價值94萬8936元，收益率為2.43%；
這個收益如何，我相信各位心裡會有桿秤，如果還不清楚，那我可以把上期文章中舉例過的產品益力多2.0給大家對比一下。
第10年賬戶價值40萬5626元，收益率3.836%；
第20年賬戶價值57萬2065元，收益率3.649%；
第30年賬戶價值80萬6947元，收益率3.595%；
第50年賬戶價值160萬5562元，收益率3.56%……
關鍵在於這些收益是固定收益，增長率是寫入合同的，這些演示金額也是到了那個時間一定可以達到的。
而前面的平安御享財富和國壽鑫裕金生屬於固定加浮動收益。
如果讓你選擇一款產品作為養老保險的補充，你會如何選擇呢？我是@胡說保險，關於保險的事情歡迎找我聊聊。
