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凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

上星期,北京剛剛遭遇了寒潮,感覺秋天還沒有認真地過一下,冬天就來了。保險這個行業也很有意思,重大政策檔案一般都是四季度公佈,次年開始執行。前年4.025%年金停售,去年重疾新規實施,依然記得當時和助理每天加班熬夜為客戶投保。

今年我們猜測政策會溫柔很多,監管的方向會是“增額終身壽”,沒想到,“網際網路保險”新規是今年最大的王炸。

2021年10月2日中國銀保監會辦公廳釋出了《關於進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》,全面規範了網際網路的市場運營規則,從產品報備到服務以及費率監管。

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

檔案比較長,我就用大白話說幾個對普通人最大的影響。

1.目前在售的網際網路保險產品,都會下架。很恐怖對不對,但是不用慌。下架的原因主要是名字不符。

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

【通知】規定保險公司備案網際網路產品,產品名稱應包含“網際網路”字樣,銷售渠道僅限於網際網路銷售。非網際網路人身保險產品不得使用相關字樣。

但是下架之後,一些產品會重新加上【網際網路】標識重新與大家見面,有的可能意味著永遠的say goodbye了。

為什麼呢?一方面是本身保險公司內部會對產品線調整,另一方面,【通知】對經營網際網路保險的進入門檻和運營服務能力水平也有要求。很多公司,尤其是儲蓄險和終身壽產品,這次下架可能就是永別。

2.網際網路保險產品的服務會越來越好,未來可期。這次通知出臺的背景就是因為網際網路保險發展過快,導致很多公司為了追求保費規模,後續服務跟不上。比如我們看銀保監公佈的消費者投訴,連續幾個季度,人民健康都居於首位,而原因之一,就是他旗下的一個非常熱銷的網際網路保險“支付寶好醫保”。

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

2021年第二季度理賠糾紛投訴量前10位的人身保險公司(單位:件)

而這次通知,對網際網路公司的運營服務能力提出了嚴格近似苛刻的要求,【通知】要求如下,

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

說實話,這些服務要求,比線下投保的要求還要高也是利好消費者,所以不用再擔心,買了便宜網際網路保險以後服務會差,恰恰相反。

當然,再進一步猜測,首先保險公司這些高效服務都是需要成本,這些保費也會轉嫁到之後的產品上,會不會導致保費漲價呢,皆有可能。

而之前投保了很多“高性價比”產品,反而是賺到了,可以說花了呷哺的價格,享受了海底撈的服務。當然之後投保的人不知道還有沒有這個幸運。

3.高收益的儲蓄險可能很多人都買不到了。首先雖然同樣是儲蓄險,因為各家定價差距,在利益上會有差別,比如我客戶投保的兩款不同,同樣的50萬保費,在30年,會有十幾萬的利益差距。

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

利益差距

監管規定,經營儲蓄類保險的准入門檻,比普通網際網路保險更高,需要滿足以下要求

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

而根據慧保天下的統計,滿足這些條件的公司只有20家,不足四分之一,分別如下。

凜冬將至,網際網路保險將遭遇“集中下架”?

而這些公司,無論是從佈局還是現行營銷策略上,都幾乎沒可能會去銷售一些高利益的網際網路儲蓄險。

當然,監管背後的考慮是風險。畢竟利率下行是趨勢,現行的很多公司為了增加保費規模讓利公司利潤,去銷售一些高利益的增額終身壽和年金,無疑是會給自己經營留下一些“利差損”風險的。

比如90年代的,平安銷售了很多8%終身複利的年金,雖然當時銀行存款利率也有8%,但是銀行存款可以短期調整。之後基準利率下降,但是這些保單因為保證終身複利,所以平安揹負了巨大的“利差損”包袱。

監管此舉,也是防範於未然,將風險扼殺於搖籃。

最後說幾點我的看法。

第一個對於投保人來說,如果是本身備選產品目錄內有一些聯網產品,那麼儘快投保。一方面是會受停售影響,另外一方面本身所有的保險產品都是早投保早受益。

第二是,對於儲蓄險,的確是好產品錯過一款少一款,以後大機率高收益的儲蓄險越來越少。前兩天一個朋友說,我想買那款xx年金,我說,都已經停售一年多了。她說,你怎麼不通知我。我說,其實當時通知過,但是當時因為朋友理念沒有到位,所以就沒考慮。其實我想說,理念這個東西可以慢慢有,但是有的時機卻不常有,比如4.025%的產品。

第三,對於一些保險從業者呢。說實話,對於一些依靠網際網路銷售的”公眾號“”大V‘,的確影響很大,幾乎是毀滅的,當然他們也在積極轉型。對於經紀人,其實是好壞參半吧,線上銷售會有影響,當然線下產品的機會將會被釋放。

很多人保險越來越難做,今年很難,明年很更難。去年經歷了重疾停售,有人問我今年有沒有覺得難了?我說並沒有,反而我的個人業績和團隊業績比去年都有進步。其實對於一個保險經紀人也好,代理人也好,在這個行業久了都會經歷機遇和挑戰。挑戰之後也是機會,而機會永遠是給有準備的人。

永遠不變的是變換,而一個努力學習型的保險經紀人會一直生存。



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分類: 健康
時間: 2021-11-15

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