近日有媒體發文指出1.1億的90群體，只有13%的群體沒有負債。90後成為了負債一族，這和在過去的10年時間我國網際網路金融的快速發展有著莫大的關係，超前消費的思想在眾多90後尤為普遍。顯然，這對90後來說是極其不利的。

如果是90後是負債一族，那麼60-70歲的老人則是儲蓄一族。這群出生在建國前後的老人，有著傳統的節約型思想，他們更多的願意把錢存入到銀行之中。那麼60-70歲的儲蓄動機是什麼呢？隨著我國存款利率的逐漸市場化，存定期是1年還是3年比較好呢？今天筆者就和各位聊下關於儲蓄的這些事兒。

一、儲蓄動機

60-70歲老人大多數建國後出生的一代群體，那麼這一群體的儲蓄動機是什麼呢？筆者在對多位60-70歲老人深入訪談後，認為主要有以下幾點原因。其一，當下我國尚處於經濟轉軌時期, 60-70歲老人對未來抱有不確定性心理預期，使得其存款的預防性動機加強,於是儲蓄存款迅速增加。

我國多項社會體制發生變革，過去這些改革成本由單位或國家承擔，現如今變為由自己承擔。居民對這些改革的認識還需要一個過程，此外，多項措施集中出臺，60-70歲老人短時間內難以消化，而且他們對於未來的支出情況也變的不確定。同時我國的社會保障體制仍不夠健全，60-70歲老人的養老問題更多是自行承擔。

因此60-70歲老人會採取儲蓄這一保守的方式使得內心有安全感。其二，60-70歲更多的為節約型消費的一個群體。他們中大多數人一生都是在苦日子之中渡過，這也養成了他們不敢輕易亂消費的情況。因此，他們中大多數是把錢存入到銀行之中。正如一位老人說：“家有餘糧，心中不慌。”

其三，當前我國金融產品的不健全也是導致60-70歲喜歡把錢存入銀行的一個重要原因。金融產品的供給在國際上有兩種模式，即銀行主導型和資本市場主導型。相比而言，一個國家的金融商品如果以資本市場為主導，那麼這個國家居民持有的債券和股票會更多。而我國的金融模式是銀行主導型,資本市場的地位相對較弱。

我國金融產品雖然相對較多，但這其中很少有優質的產品可以替代銀行存款。因此 60-70歲對金融商品的需求與資本市場金融商品的供給沒能夠完美對接。

此外我國大多數 60-70歲厭惡風險, 同樣條件下，他們普遍更偏好於安全性好的金融商品,原因在於，經濟轉型時期。60-70歲普遍抱有不確定心理預期，這種情況下會理性選擇金融商品。

據國家統計局的調查資料,我國居民家庭資金投入中，投資於有價證券的僅僅為0.3%。除非是優質的金融資產，例如國債，他們往往不會把資金投入高風險的金融資產。

因此從以上內容的分析來看，導致我國60-70歲喜喜歡把錢存入銀行的原因最主要是銀行存款具有安全性、穩健性。這是其他金融產品難以代替的。既然說道存款的話，則必然說道存款利率。隨著我國利率改革市場化的深入，對60-70歲，定期存款是選擇1年還是3年的比較好呢？

二、1年還是3年

為了帶大家深入瞭解這個問題，我們有必要從以下幾點來為大家深入分析。其一，從安全性而言，在我國現有的金融制度下，一般銀行不會隨意倒閉。因為若銀行倒閉的話，則需給儲戶賠償50萬元。所以從這個角度上來看，選擇存款1年還是3年安全性都比較高。

其二，從大家最關注的利息上。在這裡筆者簡單地給各位算一筆賬。假設張大爺手裡面有5萬元準備存入到銀行之中，按照我國各大銀行1年和3年定期分別為2%和2.7%來計算的話。若把3年分開存的話，則具體利息明細如下：第一年利息：50000*2%=1000。第二年利息：51000*2%=1020。第三年利息：52020*2%=1040.4。

張大爺三年的利息總額為：1000+1020+1040.4=3060.4。反之，若張大爺選擇一次性存3年的話，則利息為：50000*2.7%*3=2430。二者相差利息為：3060.4-2430=630.4。平均每年所相差的金額630.4/3=210.13。所以從以上計算來看的話，顯然存款1年1年的存所帶來的收益遠遠直接存3年所帶來的收益要高很多。

其三，從資金的流動性來看，由於60-70歲老人身體機能逐漸退化。他們中很多數都會面臨著生病的風險，若中間發生重大疾病的話，存款1年所喪失的利息遠遠的要低於存款3年的利息收入，而且也能及時的應付燃眉之急。綜合以上因素來看，3年存款按照1年1年的存，所帶來收益和風險要遠遠的高於地直接存入3年。

三、結合自身，理性對待

雖說存款1年1年的存，所要帶來的收益要比直接存款3年要高很多。但我們必須指出，由於每個老人的具體情況不同，家庭情況不同。所以，大家在存款的時候必須要結合自身實際出發，根據個體的實際情況進行綜合考慮。

此外我們在這裡也有要提醒60-70歲老人，大家在去銀行存款的時候要認準銀行的存款保險標識，妥善地保管好存款底單。這樣即能避免被銀行內部人員忽悠，而購買了其他理財產品，也能在和因存款問題而和銀行發生衝突的時候，保障好自身的權益不受損失。

總結

60-70歲老人喜歡存款的動機雖然不同，但我們必須指出其中的動機還是來自於當前我國社會保障體系和金融體系的不健全。在銀行眾多的理財產品之中，存款是最為穩妥的一種理財方式。這種存款方式不僅可以起到資金保值增值的目的，也能增加個體的收入。在這些因素的共同影響之下，我國居民的存款金額也不斷走高。

在對比的存款1年和存款3年，所能拿到的利息來看，顯然存款3年遠遠沒有按照1年1年存款所能拿到的利息要高。但具體選擇何種存款方式，大家還是要從個體的實際情況進行出發，從而選擇利益最大化的存款方式。最後希望天下所有的老人都有一個幸福美滿的老年生活。