飛啊飛
話得從前些日子說起了。
約莫著11月底吧，我有一特別好的朋友，打小一塊長大幹了無數不著調事的那種，現在在北京工作，網際網路大廠，忽然有一天，晚上八九點鐘吧，給我打了一電話。
話說他一般不給我打電話，都是三十好幾的人了，大老爺們沒事電話裡閒扯淡，不太符合我們的調性。
暫且就叫他老六吧。老六跟我接通電話，先是常規套路一樣的寒暄了兩句，互相埋汰埋汰，聊著聊著我覺得不對勁，老六不是個跟我拉家常的人啊，我色厲內荏的問了句：
“說吧，老六，到底啥事？”
借錢那是不能夠，網際網路的不比我們這地產民工來得掙錢多。況且還是我這種失業民工。
“沒啥大事，就是最近憋屈，壓力大的不行，懷疑自己得了焦慮症。”
“你焦慮毛線，有媳婦兒人有娃的人，爹媽不用你操心，北京還有大house，你要焦慮我基本可以算是焦慮晚期患者了。”
“壓力真的很大，最近我們這也不好乾，以前的獎金激勵啥的現在都沒了，孩子哪哪都是錢，家裡哪哪都是錢，房貸一個月萬數塊錢，太原的房子還得還六七千塊錢，快壓死我了。”
老六是個勤奮的人，也是我們朋友當中最上進的。早年間我們沉迷於籃球和網遊的時候，他早就定下了奔向網際網路的夢想，大學一畢業，也沒考研，背上行囊就去了北京。12年初，正趕上網際網路大潮，一個學藝術設計的照樣摸進了網際網路大廠的門，頭髮掉的沒剩幾根，房子倒是小借了父母的力，攢下了。雖然我們常戲謔的說是大house，其實就是六環邊上90平的小兩居。
啊~六環，你比五環多一環
18年的時候，手上攢了點錢，在太原，也就是家鄉買了套位置不錯的房子，一是想著留個背手，二是若自己要深耕北京了，也讓父母晚年住個電梯房。
那兩年全國哪哪的房價都是一飛沖天，老六的工資也是水漲船高，雖說雜七雜八的花銷完了之後剩不下什麼，但是看著中介網站上自個房子的升值曲線，跟我們喝酒都能多吹上兩句。
“我手上還有點錢，加上我爹媽給我的還有我丈母孃岳父湊的，想著把房貸一次性還清了，以後但凡掙下的工資，多與少都是自己的，不用交銀行了。”
我聽著電話，分明能感覺老六猛吸了一大口煙，再緩緩的吐出去，幾乎模糊了眼前的視線。
最解凡人愁
“你一直搞房地產的，幫我出出主意，我自己也拿不準。身邊人有說提前還的不好，也有說好的，把我都搞蒙了。”
“啊？”我一時語塞，整這麼一出是問我這麼個事。
“等等，你要一次性還清？還清哪的，太原還是北京的？你小子這麼有錢的麼？”
“太原的，廢話。北京的我有那麼多錢麼？”
他後來才給我講清楚，太原這套房子，他貸款貸了30年，因為沒有用公積金，用的是商業貸款，18年太原那會政策好，貸款利率5點多，然後還打了個95折。
經常給朋友說買房的事，第一次有人問我這麼高深的問題，我跟他說了下第二天再回復給他，便掛了電話開始研究起來。
他啥家庭我算是門清，跟我一樣，平頭老百姓。天天聽人說通貨膨脹，天天知道現在手裡的錢不如以前值錢了，但也沒啥辦法。老百姓有啥能抵抗通貨膨脹的手段？
印錢印錢
以前覺得買房好啊，錢不值錢了，房子價格至少水漲船高。有大閒錢了再買一套，小閒錢就買點股票理財基金啥的，要不就投資個小實業，比如入股點朋友開的小飯店什麼的。
經常聽到售樓部的漂亮姑娘義正言辭的告訴你，要是有條件，貸最多的款，貸最長的年限。能貸30年絕對不貸25年，能貸100萬絕對不貸80萬。說完還要再跟上一句，你想想，以前你才掙多錢，現在呢？水泥漲，鋼材漲，人工漲，地皮漲，房子怎麼可能降價？而你還的錢還和現在一樣多。
謝謝你，當年逼我一把
咔咔一頓忽悠，自己也沒啥能反駁出來的好理由，想想我家2010年買的商品房，那時候一個月還800多，老多了，現在看看，太少了。
這基本就是過去六七年所有賣房的跟你說的話，誰提前還款誰是傻子，這種短影片抖音一堆一堆的。而現在，我說的是現在，這道理可能不一定還適用了。
中國的房貸利率早些年借鑑了新加坡和德國，超低的房貸利率成了大多數人一輩子能從銀行借到的最便宜的一筆錢，15-19年那會，基本上都是5以內，可如今呢？
看圖說話
5以內的房貸利率基本算是一去不復返了。換句大俗話說，你貸款100萬，貸30年，等額本息，可能連本帶息要還的錢比你貸款的金額還要多。
度娘搜一搜，房貸計算器
這時候，較真的朋友總會出現。
第一種情況，房價會漲啊，增值的部分遠超過銀行的利息利率。
要是擱2020年前，我稱你為最聰明，你說的一點都沒錯。可如今這2021年末，即將迎來2022年，事就不那麼回事了。
擱以前，你閉著眼買吧，買哪都沒錯，指定升值漲價，誰要讓你提前還貸款基本可以和他絕交了，有還貸款的錢不如再買一套，就是二套房的首付和貸款利率提高，都趕不上房子升值的速度。
可國家現在這麼重拳出擊，事已經不是以前那般事了。
2021年的
這是太原2021年的房價走勢圖，以前還講什麼陰跌，一字橫盤，現在，就是甩開膀子硬降了。
房住不炒我就不過多解釋了，2020年疫情過後，全世界的房子都在瘋漲，畢竟固定資產是財富保值的最有力工具。而中國卻在疫情過後對房地產一系列狠招和殺招，其決心根本不用多說。
土耳其竟然漲幅第一
不排除有一種情況，只是不排除，你按部就班的還完房貸，可是房齡也老了，位置也不好了，城市新區又發展了，房子不僅沒升值，還砸手裡了。畢竟那個時候的房子，要把房價再加上利息一起算進去。
第二種情況，我可以買理財買基金，做銀行的大額存單啊，跑的贏房貸利率就行。
依然沒錯，但你能做到麼？首先，你要穩定每年盈利都在6個點以上，並且本金至少要在100萬，這樣才有資格和房貸對著玩。能做到這樣的，牛散都是說低了。理財基金？中國人追漲殺跌的夢想到今天依然還是主流。
東方財富里面自己查
這是天弘餘額寶的利率變化，重點可以關注近一年來，基本上就是聊勝於無了，連月下降。基金？你可別笑話我了，敬你是條漢子，今年逆市翻紅，掙著了，不止6個點，16個點，可是你能保證之後的幾十年你都是穩定掙錢盈利麼？能行，傾家蕩產，你帶上我。
想到這，已經足足過了一宿，我給老六撥過去了電話，又再次問清楚了他的想法，確認老六北京的房子是公積金商業組合貸款，太原是商業貸款，同時近幾年不打算回太原，我告訴老六，北京的正常還，太原的一次性還清了吧。前前後後，跟老六嘮了一個多小時，沒過多久，老六給我發來了一張結清證明。
就這格式
事其實挺簡單的，只有一點，就是今天的決策和過去的經驗開始不同了，再難把過去幾年關於買房賣房的很多相關經驗用在今天的樓市上面。
我一直相信，中國的房地產從來都不是什麼人口、產業結構諸如此類的，中國的房地產只有一條，政策，其他都是政策之上附加的額外解釋條款。
當然，不是所有人都要提前還清房貸，這裡要鄭重宣告。
- 第一，要是長期定居太原，同時自個是工薪階層，您可別提前還款，咱都是普通人，平頭老百姓，誰也保不齊有個病啊災啊什麼的，給自己留點背手，手裡有糧食心裡不慌。別扯什麼通貨膨脹，那事跟咱老百姓沒啥關係，你有多少錢存銀行讓你資產貶值的？一百塊錢少十塊，無非就是少抽了一包煙，剩下九十塊錢也好過急用時候拿不出來。
- 第二，您要是用的商業和公積金組合貸，或者是純粹的公積金貸款，也千萬別提前還了貸款，目前，公積金貸款基準利率（年利率）五年以下（含五年）為2.75%，五年以上為3.25%，這利率，你打著燈籠也找不著了，這點便宜，咱這當老百姓的，能佔盡量佔。
以前總聽人說：你以後掙錢一定會越來越多，現在這點錢放以後都是小事，謊話說一百遍自己都相信是真的了。
疫情對於世界是個重新劃分賽道的大考，對於我們每個個人，何嘗不是一次階段性的測驗呢？真正讓我們開始重新審視自己的生活。身邊失業的，降薪的，或者即將失業的，降薪的，在這個階段是大多數，捧著鐵飯碗和過去完成原始資本積累的，畢竟是人中龍鳳少之又少。
咱們老百姓啊，今兒個真高興
三十多歲了，花啥錢幹啥事，都在時刻不停的掂量著，無債一身輕是中國人的老話。時代變了，我們也得變了，咱們都是普通人，普通到不行的普通人，尤其在這個時候，根據客觀情況做好對自身的評估，多想想，多掂量掂量，把錢用在刀刃上，花在該花的地方，別讓自己有無法承擔的現實壓力，也別過分高估了自己，看重了未來。
說到底，我是真羨慕老六還有錢還清房貸啊。
對了，我們現在發起了太原地產自媒體社群，需要你們的支援。
