本報記者 冷翠華
上半年，網際網路財產保險市場累計實現保費收入472億元，同比增長27%，遠高於財險業整體2%的保費增速。與此同時，中國保險行業協會認為，應當意識到，在行業發展背景大變革之下，網際網路財產保險行業面臨著新的機遇與挑戰。例如，當前，隨著流量紅利見頂，網際網路行業開啟存量競爭時代，在反壟斷等監管措施的規範下，市場發展趨向公平有序；網際網路金融行業持續規範化，以服務實體、防範風險、降本增效為立足點，實現高質量發展。
網際網路財險面臨定價等風險
自2021年2月實行《網際網路保險業務監管辦法》以來，網際網路財產保險行業內風險有所化解，但保險公司、專業中介和其他市場參與者仍應提高潛在風險的防範能力。
一是產品定價風險。部分網際網路保險產品發展時間不長，缺乏新險種的相關歷史資料積累及應用，難以對消費者行為習慣進行精準預測和分析，產品科學定價形成挑戰。例如，我國寵物保險市場仍處於發展初期，由於缺乏歷史資料積累，行業內仍面臨產品定價、風險識別等問題。
二是資訊管理風險。一方面，保險公司、專業中介或其他市場參與者面臨在收集使用者資訊行為時，未遵循正當、必要的原則收集、處理及使用個人資訊的潛在風險。另一方面是資訊保安隱患、使用者資訊保安管理不到位的潛在風險，存在資金被盜取、使用者資訊被非法利用的風險。
三是逆選擇風險。網際網路保險依靠線上銷售可能面臨投保人與保險公司溝通不充分、資訊不對稱的風險，易引發逆選擇和理賠欺詐風險。例如酒店取消險，由於影響酒店取消出險率因素較多，聯合酒店騙賠成本較低，該業務逆向選擇風險較高，保險欺詐頻率偏高。
對此，保險業協會建議，完善保險行業承保理賠資料共享機制，為各險企產品開發和承保理賠提供參考。同時，鼓勵加強區塊鏈、大資料、人工智慧等新技術的應用，以使用者為中心，建立並持續最佳化各險類大資料風控模型和風險定價模型。此外，可探索建立行業內外的資訊交流機制，促進醫療、醫藥、醫保和保險資訊共享，降低道德風險，提升服務水平。
同時，網際網路保險的消費者權益保護能力有待加強。一是前端銷售宣傳行為有待進一步規範。行業記憶體在保險產品關鍵資訊說明不充分、資訊披露不充分等銷售宣傳現象，不利於消費者權益保護，尤其網際網路車險市場的健康發展離不開車險行業銷售行為的有效治理和規範化。二是售後客戶體驗有待進一步最佳化。網際網路保險因其海量、碎片化和創新等特性，在批改、退保、理賠等環節上會存在差異化的流程和處理要求，為售後服務時效及品質最佳化形成一定挑戰。
對此，保險業協會建議，推動行業自律，規範市場行為，杜絕不正當競爭和侵害消費者權益行為。協會將組建網際網路保險專業委員會，加強行業自律管理。同時，要加強資訊披露和消費者教育，提升消費者資訊保護水平，夯實服務能力，推進業務流程和客戶服務線上線下融合。
值得注意的是，險企自營網路平臺運營能力有待增強。統計資料顯示，保險公司自營網路平臺保費佔比從2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%，體現了網際網路時代流量、場景的重要性，也體現了險企自營網路平臺的運營能力有待提升。隨著網際網路財險保費規模上升，業態發展多元化，多渠道發展佈局是行業長期趨勢。同時，從線上化系統平臺搭建能力來看，目前多數險企網際網路業務的中臺或專屬的業務系統仍需完善，很多工作仍依賴人工處理，線上智慧化的風控能力和時效有待提升。
對此，保險業協會建議，強化保險機構加強自營平臺建設，引導保險機構化解自營平臺獲客難、投入高、見效慢等難點；鼓勵保險公司加強線上化系統平臺搭建，有助於保險公司提升運營效率和客戶體驗；貫徹落實國家網路安全等級保護制度，加強自營平臺、資訊管理系統和核心業務系統的安全建設。
此外，險企的產品服務技術創新能力仍有待強化。例如，行業內健康險產品單一，無法全面滿足客戶的多元化需求，例如針對非標體、老年等細分群體的多元需求。同時，大部分保險公司的大資料風控能力仍待加強，以便提升服務流程的及時性以及核保反欺詐等風控流程的便捷性。後端風控理賠線上化程度也有待提高，以便提升前後端業務流程的高整合度，充分滿足線上服務及時性與風控靈敏性的要求。
對此，保險業協會建議，險企應根據市場需求，進一步擴充保險產品體系，尤其針對短期健康險，在發展當前醫療險、疾病險的同時，鼓勵保險公司積極開發出不同型別的創新型短期健康險產品。二是加強新技術的運用，提升保險公司銷售觸達、售後理賠的準確性和便捷性，提升服務效率和客戶體驗。
推進網際網路財險實現高質量發展
從長期看，網際網路車險滲透率有望穩步提升。在車險綜改背景下，全渠道車險業務銷售行為進一步規範化，行業競爭趨於有序化，有利於凸顯網際網路渠道高運營效率、低中間成本的優勢。同時，網際網路健康險規模有望持續增長。人均收入水平的不斷增長、居民保障意識的逐步提升和日益增長的多元化保障需求將進一步促進健康險的發展。從中高階醫療險產品來看，未來產品創新有望趨於差異化及覆蓋人群細分化，針對亞健康人群、慢性病人群的保險需求將會得到滿足。此外，保險+服務的模式有望進一步深化，為客戶提供全流程、端到端的一站式服務體驗。從普惠性健康險來看，未來產品有望多元化演變，從覆蓋病種、免賠額、保額、支付方式等方面可能出現多種表現形式，並形成基本醫保和商業保險之間的有效補充。三是其他網際網路非車險將會得到廣泛發展。當前網際網路非車險領域仍處於發展初期，很多符合國家戰略的產品尚未開發，基於電商、數碼家電、智慧科技、寵物生態、出行生態等業態的需求尚待挖掘。
網際網路財產保險發展將立足普惠金融。隨著《網際網路保險業務監管辦法》逐步落地，網際網路財產保險行業逐步迴歸保障本源，未來將繼續以“為人民創造幸福生活”為發展宗旨，實現高質量發展。一是網際網路保險產品設計主要以保障責任簡單、貼合網際網路場景化和平臺特點、投保流程簡化、保障責任清晰為主。二是網際網路保險市場將關注細分人群下沉需求，滿足使用者包括醫療、家財、消費等在內的各種保障需求，提供專屬服務計劃。透過保險創新，擴大保險服務對社會各階層的覆蓋面，實現“應保盡保”。三是進一步深化科技賦能，實現業務流程前中後全域線上化管理，提升客戶全服務週期的體驗感。
在產品創新方面，網際網路財產保險行業將以順應國家戰略為發展方針，進一步發揮社會“穩定器”作用。一是在服務社會保障體系建設方面，預計未來類似惠民保具有普惠性質、與醫保有效結合的健康險會持續推向大眾；二是在服務實體經濟方面，符合國家戰略的網際網路非車險產品，包括“新基建”相關保險，智慧財產權保險，旅遊、體育等特定場所公眾責任保險，育幼、家政、運動等特定人群專屬保險等，也會得到廣泛發展；三是在服務綠色金融方面，網際網路財產保險將在支援環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用方面起到促進作用，具有很大的發展空間。
網際網路財險業將進一步提高行業線上化水平。一是保險公司數字化程度得以加深。銀保監會提出“到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上”，鼓勵機構為消費者提供安全便捷的線上保險服務。二是保險公司定位將從產業鏈支付端轉化到全產業鏈覆蓋。預計更多保險公司將透過“健康險+健康管理/醫療服務”的經營模式，做到事前風險控制+事後支付報銷全覆蓋，實現從支付到服務的全產業鏈經營，為消費者提供一攬子解決方案。三是全面深化“場景+科技賦能”的經營模式，加強網際網路保險產品與場景的緊密結合，同時引入高科技、大資料輔助保險產品定價和風控，將科技手段嵌入保險產品的各個場景。
保險業協會指出，2020年年底以來，《網際網路保險業務監管辦法》《關於開展網際網路保險亂象專項整治工作的通知》等一系列監管舉措，對行業有效防範風險、實現網際網路保險業務規範發展具有十分重要的意義，也是保護消費者合法權益、提升保險業服務實體經濟和民生水平的必然要求。未來，網際網路財產保險行業將與時俱進，以社會風險保障、消費者權益保護、服務實體經濟為立足點，積極面對行業發展挑戰，從業務、產品、模式、技術、服務中創新實踐、有序競爭，開拓更廣闊的發展空間，實現網際網路財產保險行業高質量發展。
（編輯 張明富）
