實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，也是新時代做好“三農”工作的總抓手。自從金融科技賦能鄉村振興示範工程在安徽試點以來，安徽省聯社充分發揮地方金融主力軍作用，積極探索大資料與雲計算、區塊鏈、5G等高新技術在“三農”領域的場景化應用，不斷創新數字化普惠信貸產品，助力鄉村振興提速增效。
安徽省農村信用社聯合社資訊科技中心總經理 田紹新
統籌制定行動計劃，細化鄉村振興實施舉措
圍繞“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”總要求，安徽省聯社統籌制定了《安徽農商銀行系統服務鄉村振興戰略行動計劃》。行動計劃要求充分發揮金融科技的賦能作用，以“涉農信貸投放全面提速、鄉村金融服務提質增效、鄉村產品體系日臻完善、鄉村信用體系加快構建、鄉村金融普惠顯著增強”為五大發展目標，細化十大實施舉措：以產業興旺為重點，加大信貸投入；以生態宜居為關鍵，發展綠色金融；以生活富裕為根本，最佳化金融供給；以鄉風文明為依託，打造信用體系；以啟用產權為抓手，拓寬增信方式；以脫貧攻堅為主線，實施精準服務；以便民惠農為基礎，最佳化服務網路；以客戶需求為導向，增強創新驅動；以深化服務為突破，加強對外合作；以提升質效為目標，完善服務機制。
構建“金農雲+”大資料平臺，夯實鄉村振興數字基礎
為加快推進金融科技賦能鄉村振興示範工程的落地實施，安徽省聯社充分發揮自身“紮根農村、服務三農”的資源稟賦，積極探索運用大資料技術，以構建“金農雲+”大資料平臺為支撐，持續夯實鄉村振興數字基礎。
一是構建“金農雲數”大資料基礎平臺，該平臺採用最新的分散式技術架構，實現了對行內金融資料、政務資料和第三方海量資料的採集、加工、整合、應用等全流程的資料管理，構建基於實際業務場景的資料指標和標籤體系，為農商銀行各類業務場景提供全面的資料支撐。二是構建“金農雲智”大資料精準營銷平臺，該平臺以客戶為中心，依託大資料平臺的客戶身份資訊、行為資訊、交易資訊等多維資料，對客戶進行全維度畫像，快速篩選目標客群，並透過簡訊平臺、手機銀行、微信銀行等電子銀行渠道，建立營銷資訊的主動、精準推送機制，實現精準化、個性化、主動式的營銷。三是構建“金農雲享”大資料決策支援平臺，該平臺面向各級管理層使用者，運用商業智慧技術對行內金融資料進行深入分析、整合和挖掘，構建多維度的經營、考核指標體系，具有集交易資料展現、經營資料分析、考核評價管理、業務異常預警等功能於一體的決策支援系統。四是構建“金農雲策”信用卡運營服務平臺，該平臺面向信用卡業務，充分運用行內外大資料資源，快速響應市場風控變化，透過准入決策流代替人工稽核材料，打造集智慧授信、審批及運營為一體的信用卡金融服務體系，實現信用卡業務的“隨時申請隨時用”，具有申領便捷、靈活建模、自動催收、強化風控等特點，有效減輕農商銀行信用卡審批工作壓力，提升信用卡髮卡效率和風險管控水平。
創新“e貸”系列信貸產品，助力鄉村振興提速增效
為把更多金融資源配置到鄉村振興的重點領域和薄弱環節，安徽省聯社結合地域業務特點，在“金農雲+”大資料平臺的基礎上，深入推進以“e貸”系列大資料普惠信貸產品為示範工程的專案建設，著力解決農村地區長期存在的“貸款難、貸款貴、貸款慢”問題，真正做到“讓資料多跑路，讓群眾少跑腿”，更好地滿足鄉村多樣化的金融需求。
1.“金農信e貸”提升城鄉居民貸款可得性
“金農信e貸”是一款以“網際網路+大資料”技術為驅動，透過全線上、自助化方式，為城鄉居民、個體工商戶、社保客戶、公積金客戶等群體提供信用類貸款服務的專屬產品。該產品整合了安徽農商銀行手機銀行、網上銀行、核心、信貸等多套業務系統資料，並全面接入安徽省內政務大資料和第三方社會化資料，打造360度客戶資訊檢視，精準構建客戶畫像。並以安徽農金手機銀行為載體，透過對使用者信用評估並自動授信，實現“秒批秒貸”，具備便捷、高效、靈活的優勢，有效解決城鄉居民“短、頻、急”的用款需求，提升貸款可獲得性。自2018年10月份全面推廣以來，已透過線上方式完成授信的客戶達128.41萬戶，累計授信1609.87億元，人均授信金額12.5萬元，貸款餘額836.73億元。
2.“金農企（商）e貸”助力小微企業復工復產
去年以來，面對新冠肺炎疫情帶來的嚴峻考驗和複雜多變的國內外環境，安徽省聯社深入貫徹落實中央和省委省政府關於“六穩”“六保”工作的部署要求，以大資料為核心技術，面向小微企業和個體工商戶群體，創新研發“金農企(商)e貸”無接觸、移動式專屬信貸產品，支援小微企業和個體工商戶復工復產。“金農企(商)e貸”採取“一次核定、自助用信、隨用隨還、迴圈使用”的模式，支援抵質押、保證、信用等多種貸款方式，最高授信額度分別提升到了1000萬元和300萬元，最長授信期限達3年，有效破解了小微企業和個體工商戶在融資過程中面臨的抵質押物不足、融資額度較低等難題。自2020年12月全面推廣以來，已透過線上方式完成授信的客戶達46755戶，累計授信384.73億元，貸款餘額331.89億元。
3.“振興e貸”助力農村供應鏈資金融通
為貫徹落實國家關於深化“放管服”改革，最佳化營商環境的決策部署，省聯社在亳州藥都農商銀行試點運用“網際網路+大資料+政府”機制，創新研發“振興e貸”系列產品。該系列產品包括招投標貸、投標保函、履約保函、供應鏈金融、線上秒貼等產品，主要圍繞鄉鎮政府關於鄉村振興等領域的採購、服務、基礎設施建設等專案。在保障資料安全和客戶隱私的前提下，透過多維度資料的聯合建模分析，為鄉村振興專案供應鏈上下游企業提供流動資金貸款、銀行承兌匯票敞口、保函、票據貼現等綜合性線上資金融通服務，具有線上申請、線上准入判斷、自動評級授信、自動利率定價、自動入賬用信等功能。該系列產品自2021年4月在亳州藥都農商銀行試點以來，已累計授信11戶，流動資金貸款授信金額4410萬元，用信餘額4230萬元，銀行承兌匯票敞口授信1760萬元，有效解決了供應鏈上下游企業的資金融通問題。
4.“普惠快付”保障廣大城鄉居民基本權益
針對城鄉居民公共事業性繳費、養老保險繳費和醫療保險繳費等已簽訂第三方代扣協議的客戶，由於扣款賬戶餘額不足而導致的代扣成功率較低，居民基本保障利益受損等問題，亳州藥都農商銀行從保障廣大城鄉居民基本利益出發，創新研發一款以個人信用為基礎的“普惠快付”信貸產品。該產品以金融超市APP和本地平臺為載體，綜合利用大資料技術，運用規則引擎與工作流引擎實現客戶授信、用信、代扣的全流程自動化，最大化節約客戶申請貸款的時間與人力成本，保障客戶基本權益不受損失，同時減輕櫃面代收代繳業務壓力，具有適用人群廣、額度小、用信速度快、定向使用的特點。該產品在亳州藥都農商銀行試點以來，至6月底，已完成新農保代扣簽約787193筆，水費代扣簽約535筆，累計代扣簽約787728筆，累計普惠快付簽約5323戶。
5.“金農農e貸”助力美好安徽信用鄉村建設
由於農村地區信用環境較差、農戶資訊採集難度大、採集資料口徑不一致、缺少優質抵押物、手續繁雜等問題，農戶貸款難問題一直難以得到有效解決。安徽省聯社透過運用大資料技術全面整合線下“整村授信”和“網格化營銷”資料，規範線下資料的採集、稽核、驗證和追溯流程，在建立健全農戶資料體系的基礎上，正在研發面向農戶群體的專屬“金農農e貸”普惠信貸產品，著力解決廣大農戶貸款難問題，助力美好安徽信用鄉村建設，該產品已於2021年7月底成功投產上線。“十四五”時期，安徽省聯社將繼續深入貫徹落實鄉村振興戰略，繼續深入推進以“e貸”系列大資料普惠信貸產品為示範工程的專案建設，持續夯實大資料技術平臺，持續創新研發數字化金融產品，持續完善基於大資料的普惠金融服務生態體系，為鄉村振興注入源源不斷的金融“活水”。
（欄目編輯：韓維蜜）
