這個春節，很多精神小夥的假期，直接被網際網路金融公司毀了，演算法判定他們需要借錢。

春節前，智商稅研究中心一位剛畢業的小夥，接到了京東金融打來的貸款電話。電話中，那位推銷員就像是一位善良的老友，關切地向他發起詢問：“過年了，錢夠嗎，用不用借你一點？”

小夥當時就納悶了，你怎麼就判定我需要借錢？瞧不起誰呢？

隨後，沒幾天就爆發了360金融刺人事件，再一次把網際網路金融推向了風口浪尖。

智商稅研究中心後來透過一系列的調查詢問才發現，整個春節期間，有一群被演算法認定的年輕人，一直活在電話騷擾之中，他們總被詢問，你要不要借錢。

這個錢，果真好借嗎？

網際網路金融陪你過大年

無獨有偶，過年期間，小編的朋友張三（化名）也接到了推銷貸款產品的電話。

在電話裡，對方先是說明自己來自360，隨後，又用職業而親切的語氣說，公司推出了一款月息低至千分之六的信用貸款，額度有限，如果需要的話，可以協助申請。

聽到這些，張三有些震驚、有些欣喜、有些感動、有些懷疑。

震驚是因為這個信用貸款的利息，確實很低；欣喜是因為這種產品被自己知道，撿了一個大便宜；感動是因為居然還有素未謀面的陌生人，在默默關心自己；懷疑是因為這麼好的事兒，怎麼就讓自己趕上了呢？

於是，滿腹狐疑的張三，又多問了對方一句：這麼好的事兒，為什麼偏偏讓我趕上了？

對方聽到這些，先是發出了神秘的笑聲。隨後，又鄭重其事地告訴張三：因為透過大資料後臺篩選發現，你是我們公司的優質使用者，可以為你專門開通許可權，借到額度最高、利息最低的錢。

剛才的優質貸款產品推薦，已經夠讓人如沐春風的了；現在的優質使用者說法，更是讓人激動不已。

突然被甜言蜜語包裹的張三，恨不得立刻掏出手機，動動手指下載App，填寫自己的相關資訊，把人家早就給自己準備好的錢弄出來，體驗一把樸實無華且枯燥的有錢人的生活。

但是，就在張三打算下載App的時候，一個問題突然在腦海中閃現：我並不缺錢。這錢放在我手裡，沒什麼卵用。

當張三向電話那頭的貸款推銷員，表達了疑惑之後，對方立刻擺出一副說教的姿態，告訴他：錢每個人都缺，覺得自己不缺錢，是因為對自己的要求太低；同時，即使現在真的不缺錢，也可以先把錢借出來，留在身邊以防萬一。

張三原本以為打來的只是推銷電話，沒想到卻成了哲學講堂；以為與自己通話的是小芳、小麗，沒想到居然是蘇格拉底。並且，就算是真的蘇格拉底來了，在對方的不斷遊說下，此刻心裡估計也沒有了底。

掛掉電話，張三立刻對此事展開調查。調查得知，現在的網際網路金融平臺，對信用貸款業務十分熱衷，那些畢業沒多久、薪資中游水平的單身男青年，成了受其騷擾最多的人群；而春節期間，則成了這項業務最為繁忙的時刻。

但是，如果你真的借了錢，迎接你的大機率會是高息貸款；而一旦還不上，你的生活將被徹底擾亂。

催收行業的幾大流派

上個月，著名的網際網路公司360，以一種血腥的姿勢，登上了熱搜。

一位深陷360借條平臺借款糾紛的男人，在與360成都辦公室的一名員工，因為借款逾期問題交涉無果後，情緒失控，將這名360員工刺傷。

被傷者僥倖無性命之虞，傷人者也很快被警方帶走。但是，無數吃瓜群眾卻紛紛在螢幕前，瞪大了好奇的眼睛：濃眉大眼的360，怎麼也幹起了放貸的生意？能把人逼得拔刀相向，360這是拉了多大的仇恨？

在知乎上，有一段360借條的催收影片被網友瘋傳。

影片中，一位360借條的催收員給借款者打來電話，當得知借款人實在無力償還後，突然化身暴走戰士，在電話中對著借款人進行河東獅吼般的咆哮。

不過，如果對方僅僅是在電話裡，對你和你的家人進行語言騷擾，那麼這一點點傷痛，還算是對你最輕的處罰。有的催收員，甚至會在借款人實在無力償還貸款後，變成喜歡親臨一線戰場的將軍隆美爾，帶著手下對你發起物理衝鋒。

到那個時候，你的車胎可能會無緣無故被釘子扎破，家門可能會突然被潑了一層油漆，自己的家人，也可能會被偷偷跟蹤。

在黑貓投訴平臺上，關於催收糾紛的投訴不勝列舉，京東金融、360借條、乃至支付寶等網際網路金融公司，都榜上有名。

而這些暴力催收行為，也分成了幾大流派，讓人不勝其擾。

這其中，騷擾派最為常見，也最為普通。他們有的全天不間斷作業，對你和你的家人朋友進行電話、簡訊轟炸；有的專門在休息時間，來你家上門拜訪，就是為了影響你的正常生活。

與騷擾派相比，侮辱恐嚇派同樣也會打電話和上門拜訪，但是他們的目的就不是騷擾，而是對你進行威脅了。有的侮辱恐嚇派，並不會與你正面接觸，而是背地裡暗戳戳使壞，上文提到的扎輪胎、潑油漆，就是這一派的傑作。

前兩派雖然噁心，但至少不會傷及性命，而拘禁毆打派，則毫無顧忌。在拘禁毆打派眼裡，非法拘禁、實施毆打等違法行為，只是開胃小菜；嚴重一些的，甚至會直接取人性命，犯下駭人大案。

這些看起來文質彬彬、極客範兒十足的網際網路公司，在利益的刺激下搖身一變，化身“金鍊子大手錶，一天三頓小燒烤”的社會大哥。當你借錢後無力還款時，他們會用寬厚的手掌摁住你，和你好好嘮嘮社會嗑兒。

催收在騙子面前算善良

暴力催收已經夠惡劣的了，但是有些人的行為更加惡劣。他們打著網際網路金融的旗號，乾的卻是招搖撞騙的勾當。你以為他們是揮著翅膀的女孩，沒想到他們竟然是穿著馬甲的騙子。

一位知乎網友分享了自己的受騙經歷：一位自稱京東金融的業務員，某天突然給她打來電話，準確地說出了她的姓名、身份證號和就讀學校。

聽到業務員對自己的資訊如此熟悉，這名網友很快卸下了防備，從此再也沒了鎧甲，渾身都是軟肋。

隨後，對方以響應國家政策號召為由，要求她登出京東金融賬戶，以免影響個人徵信。但是在登出之前，需要先將賬戶裡的錢，轉到另一個指定的賬戶上。

看到這裡，很多人可能已經感覺到不對了。但是，在對方的語言攻勢下，這名網友早已變成了傻白甜，失去了所有的警惕性。

她毫不猶豫地添加了對方的QQ，然後在對方的引導下，一步一步將賬戶裡的錢全部轉了過去。而那名所謂的業務員，也在收到錢後的第一時間，腳底抹油——溜之大吉了。

在這條帖子的評論區，京東金融官方親自下場，表示這種行為是一種詐騙。

關於網際網路金融的騙局，當然不止這些。如今的許多騙子，將騙術玩出了新的花樣。網際網路金融詐騙江湖，早已群雄並起、門派林立。

這些江湖門派中，有消費返利派，區塊鏈錢包派、賭場洗碼派、外匯跟單派、原始股派、套路貸派、殺豬盤派等等，派派奪財、派派有害。

這些怪力亂神的江湖門派，你只要碰上一個，輕則一年白乾，重則傾家蕩產。到那個時候，就算是肖申克的舅叔，也無法對你進行肖申克的救贖了。

當你望著賬戶裡空蕩蕩的餘額時，恐怕只能像《大話西遊》中的至尊寶那樣，說道：“曾經有一百萬擺在我面前，我沒有珍惜，待到失去時才追悔莫及。人世間最痛苦的事莫過於此，如果給我再來一次的機會，我會對那個騙子說兩個字‘滾蛋’！如果非要加上一個期限的話，我希望是一萬年！”

拿捏人性只因向錢而生

雖然目前許多借貸產品，套路多多、問題滿滿。但是，他們卻並不缺少客戶，他們的生意好得很。

之所以會出現這種情況，是因為如今的金融公司，在拿捏人性上，已經到了登峰造極的地步。

首先，大資料的廣泛應用，實現了貸款的精準投放。在大資料下，一個人的經濟實力、收入水平、興趣愛好、消費習慣，都可以被清晰記錄。你的愛人可能不知道你有沒有錢，但大資料一定知道；你的父母可能不知道你缺不缺錢，但大資料一定知道。

大資料的有效利用，使金融公司減少了風險評估的成本，降低了貸款壞賬的風險。在大資料面前，我們的一切資訊盡在掌控；在大資料面前，我們每個人都近乎裸奔。

其次，鋪天蓋地的廣告，在向用戶傳達著“借錢一時爽，一直借錢一直爽”的錯誤觀念。如今的人們，走到哪裡都會看到貸款廣告。看得時間久了，難免不會心動，然後心動不如行動，行動引來衝動，最後獨自唱起刀郎的《衝動的懲罰》。

同時，隨著網際網路產品的普及，借貸手續變得更加方便、快捷，客觀上也促進了人們使用其金融產品。“動動手指、一秒到賬”已成為很多金融公司的廣告語，看到這樣描述的人們，很難控制住自己激動的心、顫抖的手，去點選連結、測測額度。

最後，如今許多公司資金充裕，也成為其投身金融的一個誘因。受益於大時代的紅利，我國很多企業發展飛快，賬上積累了大量閒置資金。這些資金如果用於科技研發、擴大市場，效果還未可知；但如果用於金融投資，回報則相當可觀。

於是，許多公司為了讓財報好看，為了給股東和員工們一個交代，大張旗鼓地幹起了金融業務，卻反而給公司未來的發展空間，纏上了一層膠帶。

當然，信用貸款類的產品之所以受到歡迎，是因為年輕人確實需要。

如今，許多初入社會的年輕人，掙得不多，花費卻不少。租房、吃飯、交通、打扮，每一樣都花費不菲。而這樣的過度高消費，也讓許多年輕人的手頭，比褲帶還緊。

同時，如今消費主義觀念盛行，會掙錢不叫本事，會花錢才叫本事。很多人都遵循著“花錢一時爽，一直花錢一直爽”的原則，將自己掙來的錢，花得乾乾淨淨；讓自己的口袋，變得比臉還乾淨。

為了滿足不斷膨脹的消費慾望，我們打算“花明天的錢，辦今天的事兒”；但萬萬沒想到，借錢之後天天都是事兒。

也許，我們年輕人應該在消費行為上量入為出，在收入水平上不斷進步。那樣的話，假如過年期間，再有人打來推銷貸款的騷擾電話，我們就能氣定神閒地反問對方道：“缺錢嗎，用不用我借你一點？”