2022年1月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，1月20日貸款市場報價利率，也就是LPR為：
1年期LPR為3.7%，下調10個基點；
5年期以上LPR為4.6%，下調5個基點。
這是5年期以上LPR自2020年4月以來的首次下調。
本次調整，對民間借貸、房地產市場、房貸都有哪些影響？
一、LPR下調再次降低了民間借貸利息上限
2020年最高法院頒佈了新的民間借貸司法解釋，規定了利率保護上限，通俗的說，就是民間借貸利率規定了一個最高值，超過這個最高值的利息，即使借貸雙方約定，起訴時法院也不會支援償還。
原先的司法實踐中，法院採取“固定的兩線三區”的規定，而《新規》實施後調整為“浮動的一線兩區”。（見下圖）
本次一年期LPR下調為3.7%，民間借貸利息保護上限從15.4%下調為14.8%。
二、房地產市場是不是要回暖了
過去一年，房地產市場可以用“慘烈”兩個字形容，部分地區甚至出臺了“限跌令”，行業情緒已經脆弱到了極點。
這時任何稍微利好的訊息，都是強心劑。
果然，本次LPR下調，網上很多房地產從業者、產業鏈上下游、投資者及購房者，紛紛感到振奮。
可以說，降息為房地產注入了強心劑，將加速2022年市場的信心重建。
1月17日的釋出會上，國家統計局局長寧吉喆表示：2022年我國房地產市場有望保持總體平穩執行。
1月18日，央行副行長劉國強表示，當前重點的目標是穩，政策的要求是發力。“怎麼發力？一是充足發力，把貨幣政策工具箱開得再大一些，保持總量穩定，避免信貸塌方；二是精準發力，要致廣大而盡精微，金融部門不但要迎客上門，還要主動出擊；三是靠前發力。一年的時間很短，一年之計在於春。
從資料上看，2021年末，全國房地產貸款餘額52.2萬億元，同比增長7.9%，增速比9月末提高了0.3個百分點。其中四季度房地產貸款新增7734億元，同比多增2020億元，較三季度多增1578億元。
綜合各種因素，有專家認為，隨著政策繼續加碼，房地產市場會在今年6月迎來全面觸底回升。
三、LPR下調房貸可以少還嗎？
很多人都關心，LPR下調，房貸是不是可以少還？
沒錯，本次LPR下降將利好“房貸一族”，在一定程度上減少房貸支出。
但並不是所有人都有影響，具體要看房貸的定價基準。
1、假如你選擇的是LPR為定價基準，那麼你的房貸執行利率將跟隨LPR的變動而變動。
如果你選擇以貸款發放日的每年對月對日為重定價日（例如2月1日），那麼你的房貸月供將會減少，並且會維持一年不變。
假設今年內5年期LPR保持4.6%不變：
以100萬元房貸為例，分20年等額本息償還、選擇浮動利率，假設房貸利率在未降之前為5.39%，相當於LPR加點74BP（2021年12月釋出的5年期以上LPR為4.65％）。
假設房貸利率重定價日為每年2月1日，則其房貸利率將重定價為5.34%=4.6％（2022年1月釋出的5年期以上LPR）+0.74%（固定點差）。
那麼測算下來，原來每月還本付息約6817元，重定價後將變為6789元，每月節約28元，一年節約336元。
若貸款額度為300萬元，則每月節約85元，一年節約1020元。
如果你選擇的是以每年1月1日為重定價日，房貸利率則以上年12月份的LPR為基準，本次1月20日LPR的調整並不能給你今年的月供帶來變化。
2、如果房貸選擇的是固定利率，那麼抱歉，本次5年期LPR下調，和你沒有任何關係，利息支出依舊不變，房貸該還多少還是還多少···
來源：民商法律事務
