假設貸款50萬，年利率4.90%，分30年限(360個月)進行還款，比較等額本息/本金這兩種還款方式的計算方法和還款明細。
一、商業貸款
等額本息計算方式
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等額本息計算方式 |
[貸款本金*月利率*(1+月利率)^還款月數]/[(1+月利率)^還款月數-1] |
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貸款本金 |
500000 |
[500000*4.9%÷12*(1+4.9%÷12)^360]÷[(1+4.9%÷12)^360-1] |
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年利率 |
4.90% |
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月數 |
360 |
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(1+月利率)^還款月數 |
(1+4.9%÷12)^360 |
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(1+月利率)^還款月數-1 |
(1+4.9%÷12)^360-1 |
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還款明細(房貸計算器)等額本息還款每月固定還款2653.63元，前期償還利息高，本金低，隨著時間推移償還利息減少，償還本金增加，累計支付利息455308.10 元，累計還款總額955308.10 元。
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累計支付利息 |
455308.10 元 |
累計還款總額 |
955308.10 元 |
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期次 |
償還本息(元) |
償還利息(元) |
償還本金(元) |
剩餘本金(元) |
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1期 |
2653.63 |
2041.67 |
611.97 |
499388.03 |
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2期 |
2653.63 |
2039.17 |
614.47 |
498773.57 |
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3期 |
2653.63 |
2036.66 |
616.97 |
498156.59 |
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...... |
...... |
...... |
...... |
...... |
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356期 |
2653.63 |
53.52 |
2600.11 |
10507.06 |
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357期 |
2653.63 |
42.9 |
2610.73 |
7896.33 |
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358期 |
2653.63 |
32.24 |
2621.39 |
5274.94 |
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359期 |
2653.63 |
21.54 |
2632.09 |
2642.84 |
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360期 |
2653.63 |
10.79 |
2642.84 |
0 |
等額本金計算方式
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(貸款本金÷還款月數)+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率 |
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貸款本金 |
500000 |
(500000÷360)+(500000-已歸還本金累計額)*(4.9%÷12) |
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年利率 |
4.90% |
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月數 |
360 |
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每月應還本金=貸款本金÷還款月數 |
500000÷360 |
1388.89 |
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每月月供遞減額=每月應還本金×月利率=貸款本金÷還款月數×月利率 |
500000÷360×4.9%÷12 |
5.67 |
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每月應還利息=剩餘本金*月利息=(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率 |
500000*4.9%÷12 |
第一個月應該是利息 2041.67 |
還款明細等額本金還款第一個月還款3430.56元，以後每月逐額遞減，累計支付利息368520.83 元，累計還款總額868520.83 元
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累計支付利息 |
368520.83 元 |
累計還款總額 |
868520.83 元 |
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期次 |
償還本息(元) |
償還利息(元) |
償還本金(元) |
剩餘本金(元) |
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1期 |
3430.56 |
2041.67 |
1388.89 |
498611.11 |
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2期 |
3424.88 |
2036 |
1388.89 |
497222.22 |
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3期 |
3419.21 |
2030.32 |
1388.89 |
495833.33 |
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...... |
...... |
...... |
...... |
...... |
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355期 |
1422.92 |
34.03 |
1388.89 |
6944.44 |
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356期 |
1417.25 |
28.36 |
1388.89 |
5555.56 |
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357期 |
1411.57 |
22.69 |
1388.89 |
4166.67 |
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358期 |
1405.9 |
17.01 |
1388.89 |
2777.78 |
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359期 |
1400.23 |
11.34 |
1388.89 |
1388.89 |
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360期 |
1394.56 |
5.67 |
1388.89 |
0 |
等額本息/本金比較
累計還款總額等額本息比等額本金多86787.27元
累計支付利息等額本息比等額本金多86787.27元
償還貸款前期等額本金比等額本息多，前期還款壓力大
等額本金/本息對比圖
二、公積金等額本息/本金
在50萬房貸的情況下，公積金比商貸對比
前期沒有公積金後期繳納公積金的可以商貸轉公積金，這樣每月可以省出不少錢
等額本金商業貸款還款總額比公積金多124093.75元。
等額本息比等額本金商貸多出86787.27，公積金多出171936.73。
