這幾天吃了兩個億級別的大瓜，吃得有點撐啊，吃瓜結束，還得迴歸自己平凡的生活。
接上篇，聽說，年後網際網路保險要漲20%~40%，趕在所有產品下架前，我來重新盤一下值得買的保障型產品，給大家一點有用的參考。
上週五已經寫了停售前，成人重疾險這幾款值得買，今天來盤點相對簡單的定期壽。
一、定期壽的現狀
玩保哥覺得定期壽是成年人最應該買的保障，作為家庭的經濟支柱，肩上擔著一家老小的生活重擔呢。
但人生風險無常，萬一出啥么蛾子，定期壽就能代替我們維持住家庭的正常生活，而不至於讓家人一下子跌入深淵。
話說那碗感動多少人的《陽春麵》，不就是這種情況的另類詮釋麼。
所以給自己買一份定期壽，是對家庭負責的極好體現。
定期壽作為最早出現的保險產品，在國外賣得很好，但在國內是有點尷尬的存在：
首先，它是消費型，不符合早前國內的消費習慣；
其次，它的保費便宜，對應的YJ就低，傳統渠道不受重視；
再次，它保障的身故或全殘，主要是身後責任，剛好是國人最忌諱的；
總之就是，面面不討喜。
好在時移世易，隨著80後、90後們保險意識的增強、消費觀念發生變化，再碰上網際網路保險的興起，定期壽的尷尬處境有所轉變。
從2017年~2020年，網際網路定期壽的價格戰打得很兇，前前後後參與競爭的保險公司有十多家家，幾乎每一款產品我們都有跟進測評。
這幾年間，價格前後降了差不多50%左右吧，到2020年見底，之後開始觸底反彈——加保障加保費。
所以此次在網際網路新規的要求之下，現有的產品下架後，新的定期壽即使不漲價，也不會比現在的更好。
二、定期壽現有產品
現在做定期壽的公司並不多，現有值得推薦的產品主要下面幾款：
- 鼎誠定海柱2號
- 華貴大麥2021
- 華貴大麥甜蜜家2021
- 華貴大麥兜來保Plus
- 陽光擎天柱6號
- 華貴大麥定海柱聯名款
（大麥定海柱聯名款中可選的贍養父母額外賠保障，父母不同年齡保費略有區別，表格中是按父母比被保人大25歲來計算的。）
鼎誠人壽1款、陽光人壽1款、華貴4款，我來一一說下它們的優缺點。
鼎誠定海柱2號，是這6款中上線最早的，也是定期壽價格戰的終結者，它的基礎費率是定期壽地板價，它之後上線的產品因為拼不動價格了，才開始走上加保障加費率的路子。
它的優勢就是費率全網最低，缺點主要是健康告知相對嚴一些，且免責條款有4條，對醉駕、無證駕駛機動車免責。
華貴大麥2021，比定海柱2號的基礎保障多了節假日交通意外額外賠，費率則比定海柱2號略高2%~3%。
而且華貴大麥2021的健康告知更更寬鬆，免責也只有最少的3條，醉駕、無證駕駛也在保障範圍內。
華貴甜蜜家2021，屬於夫妻共保，就是夫妻共享一張保單，保額則是分開的，其中一方出險可豁免後期保費，夫妻同時出險則賠付4倍保額，也能支援保單拆分。
甜蜜家2021的健康告知、免責和大麥2021一樣，費率也基本相當。
華貴大麥定海柱聯名款，基礎保障比定海柱2號多了航空、高鐵、動車翻倍賠，費率則平均比定海柱2號高9%、比大麥2021平均高7%。
它的基礎價效比不如大麥2021，特色是可以選自然災害翻倍賠、父母親贍養額外賠50%基本保額，可能會滿足部分人的需求。
另外，它是目前唯一一款肺結節有機會投保的產品。
華貴大麥兜來保Plus，是一款帶有使命的定期壽：
一是對標擎天柱6號，在基礎保障之上增加了65歲前猝死額外賠50%，費率比擎天柱6號略低0~5%。
二是面向16類健康異常群體，包括高血壓、糖尿病、乙肝和甲狀腺癌、乳腺原位癌、宮頸原位癌、前列腺腫瘤、痛風、哮喘、面癱、頭痛綜合徵、腸憩室、腎盂腎炎、腦膜炎。
這16類疾病如果其他產品拒保（優先試一下其他產品的智慧核保），透過大麥兜來保Plus的智慧核保有機會標體、加費投保。
陽光擎天柱6號，它的基礎保障增加了65歲前猝死額外賠5%，整體費率平均比定海柱2號高20.5%、比大麥2021高18%。
相比定海柱2號和大麥2021，它的優勢是陽光人壽品牌+0免賠，而且健康告知寬鬆、免責也只有3條。
三、投保建議
從上面的介紹看，這6款產品各有自己的優勢，能滿足不同人的需求和喜好。
標準體人群，我主推薦下面兩款產品：
- 追求價效比，華貴大麥2021
- 追求大品牌和0等待期，陽光擎天柱6號
這兩款產品的健康告知寬鬆、免責達到最少的3條。
另外幾款產品，適合這些人群：
定海柱2號，雖然更便宜一點，但健康告知略嚴，尤其是它對醉酒、無證駕駛免責，我個人覺得多花幾十塊錢買大麥2021更保險。
如果夫妻同時投保，大麥甜蜜家2021也值得考慮。
如果是肺結節，可以看一下大麥定海柱聯名款；
如果是高血壓、糖尿病、乙肝和甲狀腺癌、乳腺原位癌、宮頸原位癌、前列腺腫瘤、痛風、哮喘、面癱、頭痛綜合徵、腸憩室、腎盂腎炎、腦膜炎，其他產品智慧核保都過不了，可以試一下大麥兜來保Plus。
至於定期壽的保額該買多少，國際上比較流行的方法是家庭財務缺口法，即：
被保人總保額=最幼子女獨立前家庭必須的各項支出之和（包括生活開支，小孩教育，父母費用及房貸車貸等）-儲蓄及可快速變現的資產-夫妻另外一方未來可預期的基本收入（最幼子女獨立前）。
打個比方：
A先生今年35歲，女兒6歲，兒子3歲，年收入15萬為一家之主，太太32歲，收入5萬，差不多20年後兒子大學畢業，可以認為是經濟獨立，估算其20年內的家庭各項支出為300萬，現已有存款20萬，A太太未來收入為100萬，則其家庭財務缺口為300-20-100=180萬，即A先生的合理壽險保額就是180萬！
當然了，不想算得這麼複雜，簡單的買個100萬、200萬的也行。
這6款產品都會在月底下架，其中定海柱2號提前到12月30日18:00。
因為前期定期壽的價格戰打得太猛，價格降得太厲害，已經觸底反彈了，加上參與競爭的保險公司越來越少，說不定保險公司或許會借新規的機會把價格再抬一抬。
所以下架之後新上架的產品，應該會比現在的價格高吧，至少不會比現在更好。
如果剛好想買，想給家庭基本保障，可以趁現在最後的幾天投保。
總之還是那句話，網際網路保險的紅利期過了。
這就和網紅直播一樣，國家允許“先立“，先把行業搞起來，但隨著發展到一定程度、亂象太多、利益不平衡，監管就會來“破局”，行業最初的紅利期就結束了。
所以趁最後的機會，我們且買、且珍惜吧。
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