銀行，在普通老百姓眼裡，高高的門檻，門口杵著兩隻威武嚇人的獅子，裡面有數不清的錢。銀行，是嫌貧愛富的典範，對有錢人低眉順眼，對窮人橫眉豎眼；只做錦上添花的事情，從不幹雪中送炭的活。
中小企業在銀行眼裡，那就是典型的農村窮小子，開個戶存點零花錢，銀行歡迎你；缺錢了想找銀行借點，那可不容易。首先得看有沒有抵押物，沒有抵押物一般免談；有了抵押物，銀行還會挑三揀四；金額太小不做，房子太舊不要，公司太小不行，信用瑕疵不準入；更有甚者，酒不好、菜不美也不做……
上面這些，相信很多老銀行人都很熟悉，一些新銀行人可能不認：我們現在可願意做中小企業貸款了，有抵押物，一切都好說，沒抵押物，企業但凡過得去，我們也願意給信用貸款啊，金額雖然不多，但利率夠低啊，結個善緣啊！
回顧過去，也就短短兩三年時間，銀行從不正眼瞧的中小企業貸款，正在快速成為很多銀行行長心頭的痛——因為普惠金融貸款任務沒完成（注：普惠金融貸款是指銀行針對符合工信部標準的中小型企業，單戶金額不超過1000萬元人民幣的貸款業務），導致年終不能評優，不能晉升，有些行長還因為普惠金融任務沒完成，被上級誡勉談話，被降檔降級降薪！
我們都知道，銀行從內心是不願意做中小企業貸款的，原因很簡單，風險高而且不划算。給大企業做一筆3個億的貸款，利息收入是一個小企業300萬貸款的100倍，一個大客戶抵得上100戶小企業。何況一個小企業所花的時間精力和一個大客戶並沒有太大差別，風險還大很多。但凡是一個正常的、理性的銀行人，都不會去做中小企業貸款。
除非這兩種情形，一種是行長實在找不到大客戶。這種行長在銀行體系是活不長久的，估計很快就會被淘汰掉了；另一種是“腦子進水”的有情懷的行長，願意去孵化一些中小企業，但往往沒等你企業孵化長大，行長可能就先把自己的位置給乾沒了……久而久之，也就不可能再有人願意去做中小企業貸款了。
那為何短短兩三年時間，中小企業貸款，或者說普惠金融貸款，一下子就成了行長眼裡的香餑餑了呢？根源就在於國家的普惠金融政策，以及各家銀行內部剛性的普惠金融考核上。
之前，行長們是否願意做中小企業貸款，全憑行長個人喜好，反正只要完成上級下達的存款、利潤指標就可以了，只以成敗論英雄。現在不行了，普惠金融貸款成了單獨的考核指標，不單權重很高，而且還是政治任務。所謂政治任務，也就是你不完成這項指標，就意味著行長的政治覺悟有問題，這個可是生死大事，馬虎不得。於是，各個銀行，各個行長，一窩蜂的全上，到處找中小企業，到處放普惠金融貸款。
中小企業是農村的窮小夥，銀行是城裡的俏姑娘，以前農村窮小夥想娶城裡的俏姑娘，難上加難。現在世道變了，每個城市都有指標了，必須要嫁多少個城裡姑娘給農村窮小夥。當城裡的姑娘一窩蜂往農村擠的時候，突然發現，好像農村窮小夥不夠用了……模樣端正的、身體健康的、腦子靈活的、不管家裡窮不窮，只要沒有隱疾，都有人願意嫁了，甚至還出現幾個城裡姑娘爭一個窮小夥。
剛開始，農村小夥很開心，天上掉媳婦了，打了一輩子光棍，突然有個城裡的俏姑娘願意跟著你過日子了，還想啥，馬上就答應了唄。可是當城裡越來越多姑娘來農村的時候，情況就慢慢發生了變化：之前娶了媳婦的小夥子發現同村的一個麻子竟然娶的媳婦比自己的還好看，心裡就開始不平衡了，想著自己是不是也應該換一個呢。而那些還沒娶媳婦的小夥子就開始挑挑揀揀了。
這一下子，把城裡的姑娘給鬱悶的不行：你們這幫窮屌絲，以前正眼都不想著看你們一眼，現在“屈尊降貴”，下嫁你們，你們倒還端起來了。那些心思活絡，早早放下身段的姑娘，大多都嫁出去了；那些還沒轉過彎來，不願意放下身段的呢，很多還單著，等著農村小夥放低點身段，也就借坡下驢了；當然，也還有一直不願下去農村的，在和政策博弈，想著這個普惠金融也許和以前一樣，就是一陣風。
上面的這些文字，大家看完應該就能夠明白，為何當前銀行的普惠金融貸款，開始內捲了。而且，只要普惠金融政策不取消，不放鬆，銀行的這種內卷將持續存在，甚至是越來越卷。一方面，我很同情銀行朋友們，另一方面呢，又有點幸災樂禍，習慣了在中小企業面前做甲方的銀行，也終於要在這些窮小夥面前，嚐嚐做乙方的滋味了。
言歸正傳，當前的形勢下，銀行應該怎麼做，才能更好的完成普惠金融任務，又不至於出太多的問題、走太多彎路呢。我這三年，一直以中介（或者叫融資顧問）的角色，以丙方身份行走江湖，說點我個人的經驗和心得，希望能夠給到為普惠金融任務犯愁的銀行朋友們一些參考，說的不對，歡迎大家批評指正。
一、首先，我們來看下宏觀大勢。
普惠金融動真格，我認為是從2018年開始，2019年真正落地實施。普惠金融政策，是高層結合中國的國情，高瞻遠矚制定的中長期國策。一個國家，如果銀行都不願意給中小企業貸款，中小企業如何成長，國家如何有未來？（正是基於此，我才離職出來創業，做中小企業融資服務平臺。）何為國策，就是輕易不會變更的政策，計劃生育政策維持了40年，普惠金融政策，我個人預計，截至目前才3年，至少還有7年，甚至更長。
所以，抱著僥倖心理，希望普惠金融政策早日結束，銀行迴歸到以前，純以利潤為目標的時代，我認為大機率要落空了。奉勸大家還是早做打算（現在其實已經沒法早了），越晚越難做。
很多行早兩年就已經開始佈局，開始大規模開展普惠金融業務，圍繞著政府釋出的“兩增兩控”的導向在積極努力。我們一起來看下，這些起步比較早的銀行，一般都是怎麼來完成任務的。
二、“兩增兩控”的普惠金融考核導向和各行的對策
針對銀行普惠金融業務，政府釋出了“兩增兩控”的政策指導意見。“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款戶數不低於上年同期水平。“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。
經過三年的發展，很多銀行都已經深刻領會了兩增兩控，也制定了很多行之有效的方法。具體有哪些好的應對措施呢？
1、靠房子抵押衝貸款金額指標，靠標準化掃碼貸衝貸款戶數指標。
這幾乎已經成了各個銀行的普遍做法。房子金額大、風險低、最容易用來衝金額，不用太擔心貸款風險問題。掃碼的標準化產品風險高，但投入少、操作簡單、可以透過網際網路線上推廣，最適合用來衝客戶數。
2、靠一降到底來控貸款綜合成本，靠拉長貸款期限控貸款資產質量。
目前各個行的普惠金融貸款，利率普遍在基準利率（LPR）左右，一些行更是長期以基準利率直接面對客戶。目前1年期LPR3.85%，也就是說中小企業可以直接在銀行拿到年利率3.85%的貸款，這個是很多大客戶都拿不到的價格。同時，之前的各項費用，都是能免則免，抵押物評估費、抵押物保險費、很多銀行也是直接全免。財務報表也不再硬性要求做審計，幫企業節約審計費用。有人很好奇，銀行這麼做，難道不考慮賺錢嗎？是的，銀行做普惠金融，當前就是不考慮賺錢，甚至有些銀行以普惠金融虧損為榮，因為虧損越多，說明對社會的貢獻越大！
價格好控，貸款不良可不太好控吧，這麼大面積放貸，難道不怕出很多不良嗎？這麼想的一般都是沒在銀行待過的人，太小看銀行人的智慧了。貸款不良的定義是啥，貸款到期還不上，逾期了算不良。那如果銀行讓你的貸款不到期，是不是就沒有不良了呢？當然，銀行的每一筆貸款都必須有期限，不能放沒有到期日的貸款。怎麼辦呢？把貸款到期日延長，1年期的貸款，現在改為3年期，或者是5年期，甚至是10年期，有些銀行更狠，給中小企業發放最長30年的抵押貸款。那到期以後還不上怎麼辦呢？到期以後再說唄。至少，短期兩三年內，銀行的普惠金融貸款金額不斷增長，大量的未到期貸款擠到了的分母裡面，貸款不良率自然就不可能高了。
這些也都是常規招數、普通套路，外人看來可能挺詫異，銀行朋友看了也就呵呵一笑而過。
看起來銀行很有方法，普惠金融兩增兩控目標不是都完成的挺好的嗎，怎麼還有問題呢，當前的問題在哪裡呢？
三、當前銀行普惠金融遇到的問題是什麼？
銀行普惠金融當前遇到的問題在於：
1、靠“智慧”完成普惠，各個行都學會了；
2、靠把價格降到地板價，各個行基本都是地板價了；
3、靠打擦邊球繞著合規的邊緣放普惠，各個行也都學會了；
4、之前有些踩過界的違規貸款被監管發現了，要還回去，由此引發的存量貸款的坑得找新客戶填補回去。
5、各個行的普惠貸款基數都大了，難度自然就大了。增長比例可能沒變，還是30%、或者40%，但兩年前的30%也許是30億，現在的30%就變成了100億了。
6、中小企業開始變“精明”了，開始和銀行談條件了，開始學會挑選銀行了，沒有以前那麼單純了。
……
總結起來一句話，當前銀行普惠金融貸款的核心問題在於：總體任務完成的還可以，但各個行之間普惠金融任務完成的不均衡，同一家行內部各個支行完成的不均衡。
以深圳為例，房產抵押類普惠金融貸款，建行一家幾乎佔了半壁江山，但也面臨增長乏力的問題。其他各個行，幾乎都在盯著建行客戶挖！在以我瞭解的銀行不同網點來看，有些網點圍著一兩個核心企業上下游輕輕鬆鬆完成普惠。有些網點，背靠著幾家大的貸款中介機構，也很輕鬆完成了普惠金融任務。但也有不少網點，沒有這些資源，或者領導意識轉變的慢了些，或者風險偏好緊了一些，或者對貸款合規抓的偏嚴，導致一直沒完成普惠金融的任務。
接下來的普惠金融貸款市場，將會是一個銀行間內戰的市場。各個銀行之間鬥智鬥勇，互相挖牆腳和各自扎籬笆的一場內戰。當然，這種內戰，在我看來，其實是很有意義的：銀行已經很多年沒有大規模做中小企業貸款了，很多行的武功其實已經廢了，配套的中小企業貸款產品、政策、流程、系統都很不完善。這樣的競爭，有助於銀行提升自己的中小企業貸款業務競爭力，提升整個銀行體系服務中小企業的能力，最終讓中小企業真正獲利。
從這個角度來看，很多行長跟我抱怨的銀行內卷，其實並不是真的卷，而是正常的市場競爭而已。只不過，銀行多年來沒有在中小企業貸款這個領域發生過撞車和競爭了，不習慣而已。
另一方面，更加聰明和嚴格的金融監管，也是銀行普惠金融當前面臨的問題之一。
早期有銀行拿銀票貼現來充數，很快銀票貼現就被踢出普惠金融考核任務了（詳見我之前的文章《票據貼現被“踢出”普惠金融考核，中小企業銀行融資的春天即將到來！》）；有銀行幫著炒房客抵押貸款去買房，這塊業務目前銀行被監管檢查的都快瘋了；還有用買賣空殼公司從銀行套錢出來的，也很快被銀監的“三個1”政策給堵得死死的。
金融監管，尤其是深圳對普惠金融的監管，我打心眼佩服。在普惠金融的監管上面，我對銀監的做法相當服氣，既有態度又有智慧，這兩年，把早期銀行在普惠金融上玩的那些小把戲、小漏洞，幾乎都給堵上了。讓銀行沒得太多辦法，只能想辦法研究怎麼支援有實際經營的中小企業。不過，有時候，道高一尺魔高一丈，監管和被監管，是個永恆的主題，不能有一刻的放鬆。
感謝大夥的觀看，由於篇幅較長，我將所寫文章分為了上下兩篇釋出，上篇就先講述到此。下篇我將給大家詳細講述普惠金融貸款的分類，同時也會跟大家分享我個人對於當前銀行產品的總結及對貸款中介機構的一些看法。感興趣的話可以點個關注，謝謝！
