中國城市裡65歲以上老人在跳廣場舞時，日本65歲以後的老人，依然在外打工的不少。據日本總務省9月20日公佈的資料顯示，全日本65歲以上的老人多達3640萬人，其中906萬人為了補貼生計，依然在外面工作或打工。這有點不可思議吧。

如果從養老金這個角度來看，日本老人不得不打工過日子，就能理解了。

日本的養老金，主要有國民年金和厚生年金。

國民年金主要是面向學生、家庭主婦、個體戶、自由職業者。原則上20-60歲之間必須繳納。到65歲以後開始領取。由於每個月繳納的保險費僅為16610日元（2021年），所以老了後領取的養老金非常少，最多每個月能拿到65000日元的養老金。

日本人還不喜歡買房子，65000日元，在東京的話，連房租都不夠。不打工就只能在街上流浪了。

那麼老了領取厚生年金的人呢？

收入也不多。厚生年金主要是面向公司員工。65歲以後能拿到多少養老金，跟工資有很大關係，因為厚生年金是公司和員工，各負擔一半。舉例說明。

①A桑，22歲大學畢業後進入公司工作，起初年收入300萬日元，60歲退休前年收入500萬日元。平均年收按400萬日元計算的話，他65歲開始每月能領取大約7.3萬日元（每年88萬日元）。每個月7.3萬日元，即使年輕時買了房子，也不夠過日子吧。

② B桑，年輕時300萬日元/年，退休前每年1300萬日元的話，平均年收入800萬日元。B桑的養老金每個月就能拿到約13萬日元。這收入也不夠養家。

不過，如果年輕時就開始繳納兩份養老金，分別是國民年金和厚生年金的話，65歲以後的養老金就多起來了。比如上述的A桑，他的養老金理論上就變成了7.3+6.5，也即是13.8萬日元；而B桑每個月就能拿18.6萬日元。這樣的收入，如果兩老口節約過日子，還是能應付的吧。

問題在於，上述的養老金額度，都是在理想的狀態下能拿到的。也就是畢業後，或從20歲開始就按時繳納，且不拖欠，不少交為前提。而實際上很多日本人工作不順利，跳槽或失業後，不繳納或滯納養老金的大有人在。這部分人老了能領取到的養老金就更少了。

日本養老金能提前領取嗎？

答案是可以的。

雖然原則上不論男女，日本人都是從65歲以後才能領取養老金。但如果申請提前領取，也是可以的。比如60歲退休後，沒有收入來源者，就只能靠提前領取養老金過日子了。

不過，提前領取是有代價的。那就是每個月養老金會減少0.5%，至65歲時，共減少約30%。比如原本65歲時能領取10萬日元養老金，但由於從60歲就開始領取，那麼等到65歲時，每個月的養老金就只能拿到7萬日元了。

既然能提前領取，也是可以推遲領取的。這樣從65歲開始，每個月的養老金將被加算0.7%。到70歲正式領取時，每個月拿到的養老金就多出了42%。原本10萬日元額度，變成了14.2萬日元。

提前或推遲領取，就看個人的實際情況了。據調查統計，日本人領取國民年金的平均年齡是63.1歲；領取厚生年金的平均年齡是61.8歲。

理論上日本最高的養老金

據計算，日本厚生年金理論上每月最多能拿到31.26萬日元，加上每月6.5萬日元國民年金，合計每月可以最多拿到37.76萬日元。有這個收入的話，就能輕鬆養老了。

但這麼高的養老金，幾乎是沒有人拿到的。為啥？因為是由繳納的養老保險額度決定。理論上平均每月工資為65萬日元，每年獎金150萬日元的人，才能享受到這麼高額的養老金。問題在於從22歲開始工作，一直到60歲退休時，38年間，每年能收入1000萬日元左右的人，非常非常少。

日本人平均拿到的養老金是多少呢？

答案是：安定工作一輩子的上班族，平均的厚生年金是14.6萬日元；而其他打工或派遣員工，平均拿到的是5.6萬日元養老金。

回到文章開頭的問題，日本人老了為什麼還要打工？答案就出來了吧。答案就是養老金拿得少，不足以支付生活費用。

筆者讀書時曾在一個便利店打工。其中有一位73歲的老太太。她在55歲之前就跟老公經營一家料理店，不死不活直到老公生病死去為止。由於一直繳納的是國民年金，所以到了65歲每個月的養老金剛好6萬日元。這顯然不夠生活，因為她也沒有自己的房子，租房子住。房租每個月5萬日元，但剩下就1萬日元還不夠水電煤氣費。她說會幹到自己走不動為止。

當時筆者就發覺這老太太比較可憐。她也有兒子和女兒，但不能依靠。後來看到的多了，發現這是日本社會普遍的現象。老年人打工，在日本太正常不過了。除了賺錢養活自己，還在於為了打發時間吧。

（日本計程車司機的工作，基本上被老年人包攬了）