“沒有兩家銀行遇到的問題和需求是一樣的，數字化轉型發展到一定階段，必定需要定製化的解決方案”，同盾科技副總裁、同盾諮詢總經理餘旭鑫博士在2021（第十屆）中小銀行發展高峰論壇上表示。
2021（第十屆）中小銀行發展高峰論壇於近日在成都市成功舉辦。工商銀行原行長楊凱生、人民銀行研究局副局長陳浩，以及人民銀行成都分行、成都市金融監管局領導與近百家中小銀行和科技企業代表出席會議，聚焦區域性銀行數字化轉型發展中的難點、痛點以及困惑深入研討。
餘旭鑫博士表示，什麼是數字化轉型？其含義是不僅金融科技成果應用到銀行業務場景，做技術的提升，更多的是包括業務流程、組織架構等全方位的資訊化、智慧化改造。
“按照這個概念，我們認為中小銀行零售業務的數字化轉型面臨四大類挑戰”：
第一是業務規劃與產品體系，例如產品模式怎樣適配本行發展的風險偏好，如何規模獲客，場景模式怎樣契合當地的經濟情況，以及如何選擇和管理合作方等；
第二是風控運營體系，其中包括如何做好精細化的風險管理、防控網際網路欺詐，如何匹配客戶需求，實現客戶價值的最大化，以及如何提升業務運營和風險監控效率等；
第三是風險資料及模型，這裡既包括網際網路“非接觸”場景下構建客戶畫像，解決資訊不對稱的問題，也包括模型管理、資料治理等當前監管層高度關注的領域；
第四是系統支援，其中包括如何搭建支援網貸業務經營和風控敏捷需求的系統架構和功能，確保網際網路貸款資訊系統的安全、合規、高效和可靠，以及平衡系統成本投入與業務收益。
近年來，我國銀行業透過深化供給側結構性改革、完善公司治理、實施數字化轉型等，基本形成了多層次、廣覆蓋、有差異的行業佈局。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在支援地方經濟發展、服務民營和小微企業、助推鄉村振興等方面長期以來發揮著不可或缺的作用。但不容忽視的是，中小銀行在發展的過程中面臨多重問題。
餘旭鑫博士用四個例項分享了中小銀行推進數字化轉型的一些實踐經驗，其中不少地方包含了科技公司的共同努力。
案例一
“這家由多家城商行合併組建的中型銀行，其數字化轉型的關鍵詞是‘發揮資料的核心作用’，”餘旭鑫介紹，這個關鍵詞包含了四個步驟或者說四個方面的建設：
首先是在戰略層面上，定位數字化轉型，明確大資料建設路徑。自成立之初，就將資料作為全行核心戰略資產，並逐步將大資料治理與應用建設上升為全行戰略層面。
二是組織架構層面上，突破原有桎梏創新性的設立了“部落式”組織架構，且每一個部落有多個敏捷小組，包含IT、業務等跨部門的功能，並賦予其一定的決策權和資源的調配權。能夠“端到端”地負責產品的開發、營銷、市場反饋和持續調整。
三是搭建資料智慧服務體系，形成面向全行的數字化技術支援體系，包含了資料基礎建設、資料治理整合、資料平臺服務、資料場景應用等多套平臺系統，彙集了行內外170餘套系統的業務與行為資料，涵蓋了批次、實時、演算法各類算力要求，支撐40多套資料應用系統的儲存分析和挖掘。
四是建立並最佳化資料價值運營體系，採用面向使用者的資料集市，即資料一開始就是以面向使用者形態組織，跟隨場景而變化，支援高共享的、跨業務領域的資料需求。
案例二
“這是一個工業城市的中小企業的融資服務平臺，其數字化建設的關鍵詞是‘政企共建’，政府部門和同盾科技為平臺輸送了大量的資料和分析，其中融合了13個委辦局和87個專案資料”，餘旭鑫介紹，“在這個平臺上，我們不是做簡單的資料堆積，同盾在其中提供了大量的資料分析工作，衍生了大量的特徵變數，開發了各種評分和模型，充分利用了人工智慧和機器學習等技術，輸出給金融機構，為中小企業的信用風險評估提供了工具和關鍵依據。”
該專案拓展了資金供給側，將銀行、股權投資機構、保險、擔保、金融租賃等可為企業提供金融服務的持牌機構納入，鼓勵其透過創新金融產品、開展技術研究等方式滿足企業全生命週期的各種融資需求。從需求側來看，把各行各業的中小企業都帶到平臺中，極大的降低了企業的門檻。從管理側上幫助政府打造了主動性的服務模式，並讓政府、企業、銀行三方交叉對接，形成風險共管的體系。
案例三
這家資產管理公司入股的區域性城商行，其數字化轉型的關鍵詞是“分期深化”。第一階段，業務發展初期透過優質資產與渠道方合作，迅速擴大業務規模，同時建設線上業務的基礎能力。第二階段主動識別存量客群和潛在客群的金融需求，自主設計開發相關產品。第三階段是透過深耕優質場景尋找精準的客群定位，來實現業務和場景的精細化管理。
“在整個過程中，同盾至今已經幫助行方進行了兩期的建設，第一期幫助行方將優質資產方批次的變數引入進來，在行方本地開發和部署成套的模型和策略，提升貸前准入環節行內的欺詐風險和信用風險識別能力。第二期聚焦行方的自營產品業務，幫助行方構建全流程的風控能力，涉及到貸前、貸中、貸後整個全生命週期的模型搭建，全面提升銀行的自主風控能力。”餘旭鑫博士介紹。
案例四
“這家頭部城商行在零售業務全面數字化轉型的過程中，把‘全流程’作為其風險管理能力建設的關鍵詞，”餘旭鑫博士說，“透過上圖可以體會到全流程的含義，圖中可以看到貫穿到貸前、貸中、貸後風險管理的所有環節。首先，全流程的建設按照整個信貸生命週期來推進，藍色模組是建設專案二期的內容，橙色是一期，可以看出二期有部分內容插入到了一期建設的環節當中，這體現了一個重要理念，即全流程建設是要時時刻刻把貸前中後結合起來考慮。貸前所用到的關鍵資訊和輸入，在貸中、貸後管理中要被考慮，而貸中貸後管理建設中所發現的問題也要反哺到貸前決策的最佳化當中去。”
“同盾服務金融行業多年，我們最深的體會就是沒有兩家銀行的需求是一樣的，數字化轉型發展到一定階段，必定需要定製化的解決方案，這也正是同盾科技旗下同盾諮詢最擅長的領域。同盾願繼續做金融機構數字化轉型的堅實夥伴。”餘旭鑫博士表示。
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