全年可為房貸借款人節省利息支出約500億元

2019年12月，人民銀行釋出公告，按市場化、法治化原則推進存量貸款定價基準轉換，並設定了2020年3月至8月為轉換視窗期。轉換工作成效如何？近日，《中國金融》2021年第19期刊發央行副行長劉國強的署名文章《深化LPR改革取得重要成效》。文章稱，2020年8月，存量貸款定價基準轉換如期完成。其中，存量個人房貸累計轉換28.3萬億元、6430萬戶，轉換比例99%，其中94%轉換為參考LPR定價。

銀行已全部明示

貸款年化利率

文章指出，在推動LPR改革過程中，人民銀行同時推出了多項改革配套措施，有效地形成了政策合力，增強了政策效果。

今年3月31日，人民銀行釋出公告，要求所有從事貸款業務的機構均應明示貸款年化利率，並明確推薦使用內部收益率法計算貸款年化利率。釋出公告的方式有效覆蓋了所有放貸機構和金融消費者，既起到了廣泛宣傳推動作用，也能夠督促人民銀行沒有直接管理許可權的網際網路平臺等機構加快明示貸款年化利率。

同時，人民銀行指導中國網際網路金融協會研究將貸款年化利率作為強制性披露要求納入國家標準。目前，銀行業金融機構已全部明示貸款年化利率，6000多家放貸機構以及主要網際網路金融平臺也已基本完成明示工作，涉及月均1.7億左右客戶發生的近4億筆貸款，總額超過180萬億元。總的來看，明示貸款年化利率有利於借款人瞭解實際借款成本，切實維護了金融消費者知情權。

約30%地方銀行

異地存款餘額清零

與此同時，央行加強了對異地存款的管理。異地存款是指銀行透過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款。

中國人民銀行於2021年第一季度起將地方法人銀行吸收異地存款情況納入MPA，禁止其透過各種渠道開辦異地存款，已發生的存量存款自然到期結清。無實體經營網點、業務在線上開展的銀行除外，存款利率自律要求參考國有銀行執行。截至2021年7月末，絕大部分地方法人銀行已停辦異地存款，異地存款餘額有序壓降，約30%的地方法人銀行已清零；可吸收異地存款的網際網路銀行存款利率均不超過同期限存款基準利率加50個基點的自律管理上限。

一些小型企業利率

降低幅度超200個基點

存量貸款定價基準計劃於2020年3月1日啟動。對於個人住房貸款，明確轉換時的參考基準統一為2019年12月的LPR，借款人在2020年3～8月中的任何一天轉換，利率水平和加點數值都是一樣的，從政策設計上避免了借款人轉換時間帶來的差異，有效防止了人員集中在某一時間段辦理的情況。轉換初期，積極督促引導金融機構主要透過手機銀行、網上銀行等線上方式進行轉換，借款人足不出戶，在線上透過簡單操作即可完成，避免現場辦理帶來的人員聚集。隨著疫情得到有效控制，金融機構逐步開展線下轉換。

存量轉換過程中，企業可與銀行協商直接降低貸款利率，一些小型企業的利率降低幅度超過200個基點，有效減少企業利息支出，支援了復工復產和實體經濟發展。個人房貸轉換方面，雖然銀行透過公告、簡訊、郵件、電話和APP推送等方式廣泛通知借款人，但臨近轉換期末仍有部分借款人遲遲不與銀行聯絡，個人房貸轉換進度偏慢。一些銀行透過批次轉換的方式有效解決了這一問題，也有部分銀行擔心批次轉換後會面臨較大維權壓力和聲譽風險。需要看到的是，如果不進行批次轉換，不主動轉換的借款人將錯過集中轉換視窗期。表面上看銀行避免了違約風險，實際上次年重定價日後也可能面臨未減少利息支出的借款人大量諮詢和投訴，並且還沒有讓借款人享受到政策紅利，損害了借款人的利益。按照“以人民為中心”原則，人民銀行將金融機構存量企業貸款轉換進度納入宏觀審慎評估（MPA）考核，鼓勵金融機構對房貸進行批次轉換。

2020年8月，存量貸款定價基準轉換如期完成。存量企業貸款累計轉換35.5萬億元、84萬戶，轉換比例90%，其中90%轉換為參考LPR定價。轉換過程中直接降低利率，減少企業每年利息支出逾280億元。從下一個重定價週期開始，企業還可享受到LPR下降帶來的政策紅利，利息支出減少幅度更大。存量個人房貸累計轉換28.3萬億元、6430萬戶，轉換比例99%，其中94%轉換為參考LPR定價。2021年重定價後，預計全年可為房貸借款人節省利息支出約500億元。

來源： 北京青年報