孩子都是父母的心頭肉，很多孩子出生後，父母就第一時間就是考慮到給孩子買保險，生怕孩子會生大病，恨不得孩子的所有疾病與痛苦都由自己來承擔。
事實上，應該怎樣幫孩子買保險呢？這裡，我先來說說以前沒做保險前，自己所踩的坑。
大女兒出生幾個月後，在銀行辦事時看到關於孩子教育金的宣傳，覺得不錯拿了回家研究。跟老公商量後，覺得不是太好就沒有買了。再到了女兒1歲多，朋友介紹下認識了某個知名品牌的保險代理人，買了一份叫“世紀天使”的保險附加了一丟丟的重疾險（只有2.8萬的保額）和意外住院險。分15年交，每年保費5000多，以後每隔3年可以拿一次生存金2700，生存金可以領出來，又或是留在帳戶裡累積生息。
然後，待自己從事保險行業，現在看來，買保險的順序我是搞錯了。
這裡，我跟大家說說配置兒童保險的三個層次。
第一層，最基本保障——少兒社保與意外險
1.少兒醫保
是國家的福利保險，價格便宜，沒有投保門檻，無論先天疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這是商業保險無法代替的。
辦理的流程也很簡單，只需要帶上孩子的出生證、戶口本，監護人的身份證，到戶口所在的街道社群經辦窗戶或社保局徵收窗戶就可以進行辦理了。
少兒醫保辦理主要分三種情況：
新生兒，可以在出生後次月1日起的6個月內辦理；
在校學生，由所在學校或機構統一辦理；
可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道醫保服務點辦理參保登記手續，如果錯過了這段集中辦理的時間，就屬於逾期參保，逾期參保一般會有3個月的等待期，等待期滿後才能享受醫保待遇。
2. 少兒意外險或者學平險
每年兒童交通意外、觸電意外、燒燙傷、溺水事故等層出不窮，因為孩子小，家長也無法做到全面監護，有時候意外事故就是不經意地發生。
因此，在給孩子買保險時，可以給孩子買一份意外險以防萬一。
少兒意外險最好選有包含有門診和住院責任的。發生意外事故的就醫都是可以賠償，最好選擇報銷比例100%，不限社保用藥，無免賠。
這裡，推薦一款 小頑童意外傷害保險
投保年齡30天~17週歲 保險期間1年
可以附加燒燙傷意外醫療。
第二層，基礎保障+商業保險
社保+意外險+百萬醫療+少兒重疾（定期重疾 ）
1. 百萬醫療險
優先給孩子配置百萬醫療險，彌補醫保在報銷上的上限。
如果發生大病，百萬醫療還可以報銷住院前後（一般前後7日）急診等費用，可以很好轉移大病的風險。但是一般有免賠額5000或者1萬。
購買小技巧：
首先，看產品的穩定性，即是產品的續保條件以及停售的風險。其次，看產品的保障責任、價格、續保條款、免責條款等內容。
推薦：
平安e生保長期醫療（保證20年）
保證20年續保，800萬住院總額度，保障範圍內社保內外目錄，院內外用藥可覆蓋；120種特定疾病保額翻番；87種特藥種類廣覆蓋，保障確診後的3年用藥；質子重離子保險金最高100萬保額
2. 少兒重疾險
重疾險的最大作用就是彌補因疾病帶給家庭的經濟損失。
如果孩子不幸罹患重疾，家庭除了要負擔昂貴的治療費、醫藥費，還有後期的護理費、康復費、營養補品等。除此外，可能還需要父或母一人停工陪同去醫院進行治療照料，由此又會產生收入損失。
購買小技巧：
保額要充足。孩子的人生還很長，保額得夠，個人認為50-100萬才能很好地覆蓋以後的缺口。另一個方面是，小孩越早買的話，保費會比長大後買會便宜很多。
保障的病種要全面。最好含有兒童高發疾病，
特別是針對白血病、神經母細胞瘤、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、嚴重心肌病、重型再生障礙性貧血、、嚴重川崎病、嚴重心肌炎、淋巴瘤、腎母細胞瘤、嚴重Ⅲ度燒傷 等
推薦：
A. 復星聯合媽咪寶貝少兒重疾險
0歲寶寶保30年，10年交費，50萬保額1300元/年
1.含身故責任 （可選）
2. 重疾：110種重疾，不分組賠2次，間隔期365天，每次賠100%基本保額；
3.中症：25種中症，不分組賠2次，無間隔期，每次賠50%基本保額；
4.輕症：51種輕症（含原位癌），不分組賠3次，無間隔期，每次賠30%基本保額；
5.確診20種特定少兒疾病，額外賠付100%基本保額；確診5種少兒罕見疾病，額外賠付200%基本保額；
6. 輕症、中症保費豁免
保障期限有保20年/25年/30年/至70歲/至80歲/終身；交費期間最長可選30年；身故責任可選
預算有限的，可以選擇保寶寶30年或者70歲
B.崑崙健康保青春多倍版重大疾病保險
1.含身故責任
2. 重疾：100種重疾，不分組賠3次，首次賠100%基本保額，第二次120%，第三次130% （60歲保單週年日前首次確診重疾額外賠付60%)；
3.中症：25種中症，不分組賠2次，無間隔期，每次賠60%基本保額（60歲保單週年日前首次確診中症額外賠付30%)；
4.輕症：50種輕症（含原位癌），不分組賠3次，無間隔期，每次賠30%基本保額（60歲前首次確診輕症額外賠付15%)；
5.確診25種特定疾病，額外賠付100%基本保額（30歲保單週年日前確診額外賠付100%）；
6. 輕症、中症保費豁免
7.惡性腫瘤 --重度 醫療津貼 （可選）
8.特定心腦血管疾病保險金（可選）
保障期限有保20年/25年/30年/至70歲/至80歲/終身；交費期間最長可選30年；身故責任可選
預算有限的，可以選擇保寶寶70歲
第三層，健康保障+教育儲蓄
配置：社保+意外險+醫療險+終身重疾+成長教育金
醫療險上，因為百萬醫療險免賠額是1萬，寶寶幼年時患病機率較大，特別是肺炎住院的情況也是比較常見。這時候可以在購買了百萬醫療險的基礎上，再附加一個住院寶，可以很好地彌補了1萬免賠額的空缺。
小額醫療險 ：
安聯住院寶
1. 意外身故及傷殘 10萬/20萬（計劃一/二）
2. 疾病住院醫療（0免賠，有社保賠付80%，無社保賠付60%）：額度1萬/2萬（計劃一/二）；
3. 意外門診醫療 （0免賠，有社保賠付80%，無社保賠付60%）：額度1萬/2萬（計劃一/二）；
0免賠，不限社保用藥，醫療額度1/2萬（計劃一/二）
在第二層提及的定期重疾險保30年的，在這裡可以轉換成是保障到終身的重疾險，或者是在第二層的基礎上，再多加一款50萬保額的終身重疾險。
如果出生時有體況，不建議選擇上面復星聯合的媽咪寶貝和崑崙健康保青春多倍版。因為保險公司核保的標準不一樣，中外合資的保險公司對某些體況相對寬鬆一些，但是仍要以實際情況出發，不能一概而定。而且理賠的流程和服務相對讓人感到舒服些。
推薦另外兩款保終身的重疾險：
A. 中英人壽至尊保（如意版）重大疾病保險
1.重疾：100種重疾，不分組賠2次，間隔期365天，每次賠100%基本保額；
2.中症：20種中症，不分組賠2次，無間隔期，每次賠50%基本保額；
3.輕症：40種輕症，不分組賠3次，無間隔期，每次賠30%基本保額；
4.少兒特定疾病保險金：18歲前確診10種特定少兒疾病，額外賠付100%基本保額；
5.成人特定疾病保險金：18歲後確診10種疾病，額外賠付100%基本保額
6. 輕症、中症保費豁免
B. 瑞泰樂享安康 2021 重大疾病保險
1 .重疾：100種重疾，不分組賠付2次，間隔期365天，依次賠付100%-120%基本保額；
2.首次重疾額外報險金：首次重疾且50歲及以下，額外賠付50%基本保額；
3..中症：20種中症，不分組賠付2次，無間隔期，每次賠付60%基本保額；
4.輕症：40種輕症，不分組賠付3次，無間隔期，每次賠付30%基本保額；
5.少兒特疾保險金：未滿18週歲時確診20種少兒特疾，額外賠付100%基本保額；
6.（可選）第二次惡性腫瘤保險金：首次確診惡性腫瘤--重度，3年後再次確診，額外賠付100%基本保額；【新發/復發/轉移/持續】均可賠；
7.（可選）第二次心腦血管特定疾病保險金：首次確診心腦血管特疾，3年後再次確診，額外賠付100%基本保額；（需為新發的較重急性心肌梗死；新的一次腦中風）
教育儲蓄險
教育保險金，也叫教育金，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。
教育保險具有強制儲蓄作用，又有一定的保障功能。教育保險金是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。
例如針對純粹的某個階段的教育金，如高中、大學階段; 多用途，如用作孩子留學、婚嫁、創業等。
教育保險金主要有幾種形式：
- 在指定年齡段領取保險金，例如18-22歲領錢，主要用於高中、大學期間的教育費支出；
2. 在某個年齡段可以開始領錢用作生活費，如18歲開始可以每年/每月可領取。
另外還有一種比較特殊的叫“增額終身壽”，名義是壽險，實際偏向理財類的，也是可以用作孩子的教育金、婚嫁、創業金等用途。
增額終身壽是一份會長大的保額，隨著時間的推移，複利的增值，保單的價值會逐年增加。
下面，介紹一下市面上一些少兒教育金和一種特殊的險種“增額終身壽”。
A. 恆安築夢未來大學教育金
一款從18-21歲每年返還生存金（基本保額），到22歲返還現金價值
B. 瑞泰瑞享年年（少兒版）年金保險
跟上面築夢未來的教育金形式相似，但是18-25歲可領取生存金，25歲一次性領取滿期保險金。
C.啟航星年金保險
18歲後每年領取生存金，一直到終身。
點評：隨著時間推移，體現的價值會越大。可用於18歲後的生活費。
D. 愛心守護神增額終身壽
需要用資金時，可透過“減保領取現金價值”的方式來實現資金的自由支取，從而應對孩子的教育、婚嫁、創業等用途，剩下的現金價值可繼續滾利。
點評：是一份會長大的保額，其身故保額/現金價值在逐年複利遞增，增值時間越長，有效保額就越高。用途多樣靈活，可用於急需資金、教育金、養老金。
寫在最後：
很多人在配置保險的時候，出於對孩子的愛，優先給孩子購買保險，而忽略了給自己/配偶投保。實際上，如果大人倒了，孩子就如暴雨中飄搖的樹葉，所以父母才是寶寶最大的保護傘。
給孩子買保險時可以參考以上的順序，當然每個家庭的情況都不盡相同，可根據自家情況來考慮配置。
另外，醫療險還有中端，高階，也是可以根據自己需要而配置。
買好保險從來不是一件容易的事，希望你看完這篇文章有所收穫。
個人微信：Maggie996644
