拋去日常的生活開支，柴米油鹽醬醋茶，以及衣食住行、買房買車等，居民若有了閒錢，會怎麼處理呢？
一是銀行存款。這個是大頭，因為存款可以獲得利息，安全並且無風險。其實，關於存款最終去向問題，銀行把貸款又投放給了公司或個人，部分是公司日常經營性質，部分是個人房貸性質。銀行充當了中間媒介，既吸納了閒置資金，又給急需用錢的“雪中送碳”，同時由於銀行體量較大，還分散了風險！另外，大機構會購買上市公司定增的股份，然後把購買到的股票質押給銀行，獲得一定比例的銀行貸款，而銀行貸款來源主要是居民儲蓄，實質上是居民存款“拐彎抹角”的買了股票。不同的是：這樣經過了層層環節，分散了風險！綜合近幾年來看，居民儲蓄是逐漸下降的，因為隨著物價上漲，生活開支、醫療教育等更大，並且伴隨貧富差距問題，老百姓手中的錢越來越少，這不得不引起警惕，我們離共同富裕的目標還很遠。
二是放在支付寶、微信零錢通等。這類主要是面向中年人以下群體，平時用手機較多。其收益要比一年期定期存款稍高點。放在支付寶餘額寶，相當於買了天弘基金，交給專業的基金公司管理人負責。而基金大多投向債券、股票等金融產品。微信零錢通也一樣。先是基金，最終去向，也是公司。閒錢放在支付寶或微信，比較方便，網購個東西，或者給親朋好友轉個賬，可以直接支取。
三是用於投資。比如，購買基金、股票、債券等。其實，基金拆分後基本就是股票和債券；購買基金，也就是間接的購買股票、債券等。其最終去向，也是上市公司。購買基金的話，少部分作為薪酬，支付給了基金公司管理人，但專業的人幫忙打理，收益也許會高點，風險更低。直接購買股票，風險較大；而購買債券，很多債券普通人不能直接購買，是面對“合格投資者”的。而購買期貨、期權，風險最大，可能連“褲衩”都會虧沒！
四是購買保險。部分保險，既有理財、投資性質，還有“保意外”功能，比如萬能險。但保險的水是很深的，很多保險種類五花八門，各種壽險、財產險、養老險等。由於筆者對這塊不熟悉，暫不予過多評論。
五是民間借貸形式。舉個例子，張三有了10萬元閒錢用不著，而李四因做個體小生意，急需10萬元。張三在銀行存一年期的定期存款，利率至多在2%多一點，到期可獲得利息2000元；而李四的小本生意，想獲得銀行貸款，不一定能審批下來，手續比較繁瑣，程式也很嚴格，就算最終獲得貸款，其一年期利率至少在4%以上，貸款利息至少4000元。這種情況，張三直接把10萬元借給李四，李四給張三開出一張借條，到期李四支付張三利息3000元。這類形式更加靈活，相比透過銀行作為中間方，雙方均能獲利，主要是憑藉相互彼此信任，但其風險也顯而易見。若李四生意失敗，張三拿著借條將李四起訴到法院，要求追償還款是比較麻煩的。
掙錢不易，若有閒錢，最好經過深思熟慮再“理財”。稍有不慎，往往會竹籃打水一場空。建議專業的事交給專業的人去幹，讓家中最會“管錢”的人處理，積極穩妥點，不失為一個好辦法。
