提前還房貸為什麼還會被罰款？

提前還貸是指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還貸的申請，並保證以前月份沒有逾期且歸還當月貸款；按照銀行規定的日期，將貸款部分全部一次性還清或部分還清。

目前商業銀行針對提前還貸有幾種處理方式：

一是無論何時還款，均不收違約金。

二是在一定時期（3個月、半年、一年）內不允許提前還款，此後不收違約金。

三是有些銀行規定，提前還款將收取違約金。有的以本金的百分比算，有的加收若干個月份的利息。

各家銀行對於提前還貸的規定彼此各不相同，建議借款人在決定提前還貸時，務必弄清貸款銀行的操作流程，提前預約。最好是聯絡當時辦理貸款的業務員或者客戶經理，按照他們所屬支行的具體規定來操作。

哪些情況不適合提前還貸？

提前還貸並不是人人都適合。比如，公積金貸款在幾次降息之後，5年以上貸款利率已經降至3.25%，與其提前還款，還不如把這筆錢拿去做理財。如今低風險貨幣基金的收益率都已經回升至4%以上了。對已經簽約7折左右利率商業貸款的借款人也可以按上述情況處理。

同時，等額本息還款已經超過5年的借款人也不適合提前還貸。因為按銀行等額本息的還款方式，貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還，剩下月供中絕大多數都是本金，提前還貸的意義不大。

此外，如果自己手頭還有其他更好的投資理財專案，收益率超過房貸利率的，以及對流動資金需求比較高的借款人，也沒有必要選擇提前還貸。但若不會理財，且對負債極其敏感的借款人，提前還貸也是一個好選擇。

提前還貸還有什麼特殊事項需要注意的嗎？

對於提前償還全部貸款的借款人，如果已經投保了房貸險，還要記得攜帶還貸證明、保險單到保險公司申請退保或變更受益人。同時，在提前還貸之後，還要記得去產權部門辦理抵押注銷，以免為以後的房屋交易帶來一定的麻煩。

違約金怎麼計算？

首先，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的？

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同標準的，但一般是12個月內，借款人提前還款金額超過了本金餘額的20%。

那麼，違約金要如何收取呢？

目前商業銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時的未結餘額的百分比計算（一般是2%到5%），二是若干個月份的利息。

據瞭解，目前大部分銀行已經不收取違約金了，而部分收取違約金的，也都針對在貸款一年內申請提前還貸的，並且也大多以提前還款額或者利息計算違約金，極少依據本金計算違約金收取的額度。

這些“潛規則”銀行絕對不會告訴你

1、不同的還款方式，支付的總金額差別巨大

肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種。不同的還款方式最終算下來所支付的總金額差別可以達到幾十萬。

銀行貸款還款方式分為兩種，第一種等額本息還款，第二種等額本金還款。一般而言，銀行不會主動提等額本金的還款方式，因為這種方式對購房者而言後期會省不少錢，但是銀行的利益就會相應減少，但是對於經濟情況緊張的購房者來說，等額本息的還款壓力更小。

2、信用卡自動扣款日，最後還款日

據某行客服介紹，和在ATM或櫃檯還欠款不同，對於透過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是透過ATM或櫃檯辦理還款，那麼劃賬結算的最後時點是當天24時，但若是關聯自動還款的話，由於系統結算的要求，往往在最後還款日的下午5時就劃賬。

客服建議，使用自動還款的使用者最好提前檢視自己賬戶餘額是否足夠，並在最後還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

3、臨時額度未一次還清將影響個人徵信

臨時額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時，臨時向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計入持卡人信用卡的額度系統內。臨時額度是有有效期的一般為1-3個月。有效期滿後自動恢復原有額度。

臨時額度到期時，需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清，將產生超限費。除了超限費，還有每天萬分之五的利息，並且將計入逾期影響個人徵信！

4、只還“最低還款”會影響信用額

朋友決定買房，前去銀行申請優惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經理告訴他，問題出自他的信用卡消費記錄。消費記錄並沒有他逾期的記錄，但是記錄表明，

他每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，儘管這不會影響到個人徵信，但每個月剩餘的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經不是一個小數目了。

按照最低還款額還款雖然不產生信用汙點但是每月都是刷卡金額大於還款金額每月都有利息利滾利最後造成債臺高鑄，還款壓力加大，一不小心就會連最低還款額都還不上，產生逾期。

5、分期付款難撿便宜

分期付款是指用信用卡購物後，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。這看上去還挺美，其實不然！

分期付款的手續費其實並非表面上的那個數字，咋一看並不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著每月還款，你的借款基數在減少，但有些銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續費。