2021年央行8月20日公佈最新定價為：1年期為3.85%，5年期以上為4.65%，不少小微企業客戶總感覺今年還會想去年一樣有特別低的經營貸利率產品，真是這樣嗎？
那就錯了，其實年息3.85%內低利率只適合資金週轉比較快的中小微企業，並不適合中長期客戶和經常出差（比如伴侶經常飛國外客群）本篇我們從以下幾個維度給大家講解下：
- 真實還款方式
- 適合企業客戶群
- 可能會產生的風險
希望透過我們實戰講解，服務更多中小微企業客戶，避免貸後出現不確定風險，如果您喜歡我們內容記得分享給您周圍有需要朋友。
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真實還款方式
大家都知道在辦理房產抵押貸款時候，銀行經營貸款會分為單筆和迴圈，一般年息3.85%以內經營貸產品基本都會要求選擇迴圈，可以做到先息後本，雖然政策講的是可以無本續貸，但是如果您的企業在申請經營貸款資質OK，而在1年以後稽核資質時發生了變化，可能就需要歸還銀行貸款本金，下面我們舉例說明：
JS銀行：年息3.85%最長10年不歸本
這個產品主要針對真實經營，比如個體戶，小微企業原則上授信10年，每年需要稽核您的企業經營流水和經營資料，如果出現徵信逾期，企業訴訟，違規操作，那麼就需要歸本。
XY銀行：年息3.85%最長10年不歸本
這個產品也是針對真實經營，特點是先息後本，每年需要到銀行簽字走審查環節，如果您經常出差到期無法續簽，也是需要歸本。
其他產品年息3.5%-3.65%辦理過的客戶，建議大家看看自己手機裡貸款合同上面都會寫1年期，授信期X年.......
以上兩個產品都是2020年比較火的經營貸產品
那麼，有沒有小微企業客戶撿到便宜呢？
答案是有的，如果您是去年選擇年息3.85%，一次授信客戶起碼在3-5年時間是可以享受比較低利率，而且貸後管理抽查風險比較低。
但是如果您申請經營貸的時候只是加了企業股東，而不是企業控制者，可能會出現別人把您從股東中踢出去，那麼您申請這筆年息3.85%經營貸就會存在風險，這個就是為什麼我們建議大家收購企業，而不是加股東原因。
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適合企業客群
原則上對於企業真實經營滿1年，經營流水比較好且在北京有房產客戶群
比如9月份HS銀行新推出的年息：3.85%小微企業經營貸款最高額度1000萬，產品對於房產型別：住宅，廠房，公寓等都可申請辦理(新購買全款房產也可以申請），重點考察方向是：
1、企業經營資料包括：企業經營流水，合作上下游企業，未來資金用途等。
2、企業股權結構：大股東和借款人，房產持有人直接關係，目前隨著政策變化對於第三人抵貸不一也可以辦理。
3、企業和借款人信用是否良好
可能很多客戶說：你們經驗豐富，能幫忙解決問題嗎？
那麼我們反問下：今年您能透過審批，明年，後年呢？銀行需要是真實經營企業和經營資料，而且這個企業經營貸政策會隨著每年新規定變化而變化。
特別是2020年小微企業貸款VS2021年小微企業貸款區別就是特別大，這裡就不多科普了，自己好好了解下。
當然如果您對自己的企業有信心，預測未來收入和現金流都不錯，那麼申請年息3.85%以下產品是真的能省錢，100萬對比下來可以省1萬元，如果對比非銀行金融平臺，100萬對比下來可以省3-6萬元。
一句話：真實經營拿資料和流水來說話。
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可能產生的風險
說到風險很多客戶都沒感覺，畢竟自己收入穩定還款良好，能有什麼風險呢？？？
但是對於年息3.85%內企業客戶群，如果給你一個授信是3-10年，每年都需要提供企業經營流水和夫妻借款人去簽字審查，如果因為各種原因您配偶無法到場簽字，那麼就會產生逾期，是本金逾期哦，這個不是危言聳聽..........
2020年到現在疫情，有多少中小企業客戶因為續貸和續簽的問題，出現無法辦理續貸手續，而自己企業資金週轉又特別困難。
此外在企業經營過程中，我們不排除會出現企業訴訟和企業處罰，如果您在短時間內解決不了問題，也會影響續貸手續，很多客戶說：這不是我的原因和我沒關係。
那就錯了，只要您是借款人您是企業股東，這些事和您都有關係，所以可能會影響到您續貸，續貸不成就會造成轉貸，從而增加融資成本。
同樣的風險還有，比如續簽銀行客戶經理變動，銀行政策變化，企業經營流水不達標.....這些都會影響續貸，從而給自己和企業產生風險。
綜上所述：年息3.85%其實只是宣傳政策好的一面，但是對於企業經營一般和經營流水比較少的客戶群還真不一定適合，所以在申請經營貸款時候不要聽風就是雨，簽約的時候一定要了解清楚：是不是每年都需要稽核資質和流水...........
如果是這樣，那麼建議您考慮清楚自己企業經營週轉情況在進行申請。
備註：城市+貸款額度需求，我們會根據您的需求為您提供一對一指導服務，對於不符合要求的客戶我們也會提供免費籌劃和諮詢建議。
