從2022年開始，長達15年的退休潮，就要到來了。一大批人將逐步邁入60歲的大關，這將會給未來社會養老體制，帶來巨大的衝擊。
我們來看看1949年新中國成立以來，中國先後的三次“嬰兒潮”，這三次裡面，第二次是最多的：
第一次 1950-1958年，年均出生人口 2077萬；
第二次 1962-1975年，年均出生人口 2583萬；
第三次 1981-1997年，年均出生人口 2206萬。
我算了一下第二次嬰兒潮的出生人口資料 ，也就是1962出生開始：
10年內出生了約2.6億人；
15年內出生了約3.7億人；
20年內出生了約4.7億人，
而這批人，將在2022年開始，將以平均每年2000萬的速度，邁入60歲。
目前我國目前60歲以上老人家有多少人呢？
七普資料顯示，有2.6億人，佔了總人口數量的18.7%，這就意味著，未來的10-20年，60歲老人家數量，將增加一倍。
而實際上在聯合國《世界人口展望2019》的一份報告中也做出了差不多的預測：2026年中國老年人口將超過3億人，2034年將超過4億人，2052年將達到峰值4.9億人。
2052年距離2022年剛好30年的時間，也就是說，等到目前30歲的年輕人退休的時候，剛好就是我國老年人數量達到峰值的時候。
與之相比是我國年輕人和出生人口的數量，在呈現明顯下降的趨勢。
相比起62後逐漸邁入60歲的門檻，現在的00後，也開始步入出來工作的行列，但從00後出生人數看，十年內出生只有大概1.5億，20年出生也只有約3億人，跟60歲老齡人相比少了接近40%。
同時還有不斷驟減的出生人口：
80後比70後少了500萬人，
90後比80後少了3100萬人，
00後比90後少了4100萬人。
特別是16年全面二孩實施後，原計劃的第四波嬰兒潮卻遲遲沒有到來，出生人數只上升到1786萬這麼個小高峰，就開始迅速下降，短短四年，到2020年的時候出生人口已經跌至1200萬，減少了30%。
越來越多的老年人，越來越少的年輕人，直接導致我國的老年撫養比迅速上升。
我們從兩次人口普查資料就能看出來，年輕人和老人的佔比：
2010年的6普資料，年輕人和老人佔比是8：1左右；
而短短10年後的7普資料，年輕人和老人佔比已經是3：1左右。
並且中國人民銀行曾經在一篇名為《關於我國人口轉型的認識和應對之策》的報告中也指出，30年後，也就是現在的90後剛好60歲退休，我國的老年撫養比將攀升至43.6%，平均每2個勞動人口撫養一個離退休人員，如果把60~65歲之間的老人也計算在內，老年撫養比將高達67.6%。
要知道，我們現在的社保養老制度是現收現付制度，也就是用年輕人交社保的錢，來給退休的人發養老金。
按照目前的養老金替代率來看，大部分企業職工退休後所領到的養老金也是僅夠維持溫飽水平，卻已經給國家財務造成不小的負擔。
所以應對老齡化，早已上升到了國家戰略，十四五規劃中有一章的標題是“實施積極應對人口老齡化國家戰略”，在這一章中，規劃明確提出要延遲法定退休年齡，發展銀髮經濟。
延遲退休提上日程，鼓勵三胎，整頓房產、教育雙減，其實初衷都是為了給多生孩子讓路，但若幾十年之後，老齡化程度還是進一步加深，那我們這代人的養老，將會出現前未有的考驗。以後只靠政府養老是不行的，只有一個人可以讓我們的養老生活得到更好的保障，就是年輕的我們。
社保養老不足，無風險收益下降，壽命越來越長，是未來我們養老要面對的三大危機，什麼資金可以更好的應對這些風險？
我認為沒有比養老年金更適合的了，我們準備的養老金賬戶裡面，至少要有這樣一筆錢：
首先得跟社保養老一樣，與生命繫結，兩者加起來至少可以維持養老必須的生活開銷，活多久都不用擔心錢花光，來對抗長壽的風險。
其次，錢的形態必須是每年或者每月穩定的現金流，無法隨便中斷折現，適當的反人性，能更好的守護年老失能的我們。
第三，無風險穩健增值，不需要時刻關注時刻操心，讓我們在精力不濟的時候也可不必為錢困擾，安享晚年！
這也是養老年金不可替代的功能所在。
