汽車自燃？賠！正充電呢電機燒了？也賠！12月14日，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“專屬條款”）。新能源車主關心的問題有了答案。
無論是停還是走，只要起火都在車損險範圍內
圖片來源：小鵬汽車官網
更高的續航里程，是新能源車企和消費者共同追逐的目標。為了增加續航，必須使用更高能量密度的電池。與此同時帶來的還有電池安全問題。
目前新能源車大多使用的是鋰電池，常用的三元鋰電池近年已經曝出多起自燃事故，磷酸鐵鋰電池雖然據稱安全效能較高，但在劇烈撞擊等極端情況下，還是存在著爆燃等隱患。並且，由於能量集中，鋰電池一旦發生燃燒，往往迅速蔓延很難控制。
新能源“專屬條款”的主險包括車損險、三者險、乘員險共三個獨立的險種，與傳統車險相比結構上沒什麼變化，對於投保人來說，可選擇全部投保和部分投保。
其中車損險明確了新能源車的理賠範圍包括：（一）車身；（二）電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統；（三）其他所有出廠時的裝置。因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險車輛以上裝置的直接損失，且不屬於免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。
與老條款比較，“專屬條款”把眾多車主關心的“三電”納入理賠範圍，並且規定，新能源汽車行駛、停放、充電及作業的過程，均在車損險保障範圍內。
折舊係數：新能源車高於傳統車
折舊係數關係到保額和保費的計算，我們先看看之前車損險的係數表：
中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）參考折舊係數表
以下兩個表格是新能源“專屬條款”的參考系數表：
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新車購置價格區間（萬元） |
純電動汽車折舊係數(每月) |
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0-10 |
0.82% |
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10-20 |
0.77% |
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20-30 |
0.72% |
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30以上 |
0.68% |
表1：9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源汽車折舊係數
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新車購置價格區間 |
插電式混合動力與燃料電池汽車折舊係數(每月) |
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所有價格區間 |
0.63% |
表2：9座以下客車家庭自用和非營業插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊係數
可以看出，對於純電新能源，按照購買價格，折舊係數在0.68%~0.82%之間；對於插電混動車，折舊係數定為0.63%，均高於傳統燃油車9座以下私家車0.6%的係數。
折舊係數高意味著兩點：其一是更短的折舊年限，意味著更短的車輛壽命（僅是保險業意義上的）；其二折舊高了，車輛的殘值下降也快，相應的保額、保費也有所降低。因為車損險的保額是按照車輛投保時的實際價值來確定。
但新能源車很多是按照享受補貼前的市場定價投保，所以之前新能源車的保額保費一直是偏高的。今後是否會因“專屬條款”承擔更多保費？現在還不能簡單確定，因為要結合車價等綜合因素。
附加險：充電樁自身損失和造成他人損失，都賠
圖片來源：南漳縣公路局官網
“專屬條款”的附加險包括13個險種。其中前3個險種充分體現了“新能源專屬”的特點：
外部電網故障損失險：因外部電網故障，導致被保險新能源汽車的直接損失，且不屬於免除保險人責任的範圍，保險人依照合同賠償。
附加自用充電樁損失保險：被保險人的符合要求的自用充電樁，因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失，保險人在保額內按照實際損失計算賠償。這是車險首次對車外固定輔助裝置承保。
附加自用充電樁責任保險：保險單載明地址的，被保險人的符合要求的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任,保險人負責賠償。
點評：新能源崛起帶動相關領域全面跟進
據近日新能源汽車國家大資料聯盟釋出資料，隨著新能源汽車市場滲透率增加，11月份新能源汽車行駛里程達到98.00億公里，同比增長46.32%。新能源汽車在以業內人士都料想不足的速度攻城略地，幾乎在倒逼相關政策、產業、行業的迅速跟進。近日，國家發改委、工信部發布《關於振作工業經濟執行、推動工業高質量發展的實施方案的通知》，也提出“聚焦新能源汽車、醫療裝備等重點領域，實施重點領域1+N產業鏈供應鏈貫通工程，推動產業鏈上中下游、大中小企業融通創新，促進產業鏈供應鏈貫通發展”，“加快新能源汽車推廣應用，加快充電樁、換電站等配套設施建設” 。
所以，本次保險業“專屬條款”的出臺，也可謂是對於新能源迅猛發展的一個積極響應訊號。
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