最近全網都在關注某企業、某行業的債務問題，但是您考慮過自己家庭的負債情況嗎？您的家庭債務比率超過警戒水平了嗎？今天我就從家庭債務比率怎麼計算、家庭債務比率的警戒線是多少、別人的家庭債務比率怎麼樣三個角度給大家科普一下。
一、家庭債務比率怎麼算
家庭債務比率也叫家庭負債率，它的計算公式為：
家庭負債率=家庭負債總額/家庭資產總額×100%。
比如說，你家的房子、車子，加一起市值300萬，你貸款90萬，你家的負債率就是90/300=30%。
這其中，家庭負債總額比較好找，就是您目前的貸款和透支的金額；但是家庭資產總額是個動態的數值。
拿房子和車子舉例，10年前您買入的30萬的房產，到目前可能價值100萬了，但是如果是您10年前買入的10萬的汽車，到現在您還能說這車價值10萬嗎？
所以，家庭資產總額應該等於家庭資產的可變現金額。
二、家庭債務比率的警戒線是多少
關於家庭債務比率的警戒線到底是是多少，國內的公認標準是50%。
如果嚴重小於50%，說明您的家庭沒有動用信用槓桿，購買力幾乎取決於你賺的多少，這樣其實會影響家庭理財收益的提高；
如果遠超50%，則說明您的家庭每個月因為負債而支付的利息，已經影響到了你的現金流鏈條，若有個閃失，很有可能造成資金鍊斷裂，從而產生更大的危害。
假如您的家庭負債率接近100%，你隨時都有可能無法償還債務了。
當然，家庭負債水平也和家庭主要收入來源的年齡、身體狀況和教育水平掛鉤，因為不同的年齡、身體狀況和教育水平未來的賺錢能力不同，年紀越輕、身體越好、教育水平越高，收入穩定上升的機率越大，可承受的負債壓力也較大。
三、別人的家庭債務比率怎麼樣
每個人內心都有一顆八卦的的種子，我們也不例外，我也想看看別人的家庭債務比率，所以就找到了一篇2021年的全球財富報告。
在最新的《2021年安聯全球財富報告》中， 2020年，中國家庭金融資產總額約18.6萬億元人民幣，家庭負債約11.44萬億元，中國家庭負債的的債務比例已經到61.5%，這一比率與義大利或德國等一些歐洲國家水平相當。
如果這份報告所提供的資料，是符合實際的，這個數字還是挺嚇人的，雖然我們的家庭負債比率與西方發達國家相近，但是咱們的資產結構太單一，房產所佔比例過高，其他方面的資產比例偏低，更容易引發系統性的風險。
從歷史來看，咱們一直遵循“量入為出”的傳統，是儲蓄率最高的民族沒有之一。但是，最近25年以來，情況似乎發生了變化，家庭負債比率也從1996年的3%，2010年的 20%，增長到2020年的65.5%。
值得一提的是，美國家庭負債比率從20%上升到50%以上用了接近40年時間，而中國只用了不到10年，咱們的家庭負債比率飆升速度之快可見一斑。
除了動態計算還有一定主觀性的的家庭負債比率以外，國內居民部門的貸款與存款之比同樣可以說明問題。其中，居民存款餘額可以反映居民的資產和財富狀況，居民貸款餘額則可以反映居民的負債狀況，因此居民部門貸存比也可以衡量舉債和償債能力的變化趨勢。
資料來源：公開資料整理
從上圖可以看到中國居民部門貸款/存款的數值一直呈大幅上行態勢。2009年1月至2017年11月，居民部門貸存比從24.6%攀升到63.2%，債務負擔創下了歷史新高。
說到這裡，大家可能還很好奇，美國的家庭負債率是多少，是世界最高的嗎？
2019年美國家庭負債率達到76%，但他的家庭負債率並不是全球第一的。
澳大利亞是嚴重透支消費的國家家庭負債率已經高達120%，在東亞諸國當中，韓國的家庭負債率是最高的，達到96%，讓人大跌眼鏡的是日本，日本家庭負債率僅為58%。
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