太平人壽開門紅產品——國璽世享上線，產品形態依舊是雷打不動的“快返型年金保險+萬能賬戶”組合。
繼續開門紅產品測評系列，本場選手：太平國璽世享年金保險+榮耀智尊/榮耀鑽賬戶。
一、太平人壽國璽世享年金保險保什麼？
太平國璽世享組合保險責任如下：
首先，太平國璽世享年金保險屬於快返型產品，之所以叫“快返”，是因為受監管134號檔案限制：
兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。
然後，附加的榮耀智尊或榮耀鑽賬戶都屬於終身壽險類萬能賬戶，保底年化利率2.5%，領取無限額，但追加、轉入保險費都會收取相應手續費。
產品責任不難，但這類產品一定要搞清楚這3個前提：
1.總收益=固定收益+浮動收益
太平國璽世享年金保險收益固定，附加榮耀智尊或榮耀鑽萬能賬戶收益浮動，但有保底利率。
2.演示利率≠實際結算利率
萬能賬戶結算利率並不確定，每個月會在保險公司官網公佈，這才是實際的結算利率。
除了保底利率2.5%明確寫進合同，其餘不管是4.5%、5%還是6%都屬於演示利率，並不保證。
3.保費並非進入萬能賬戶
這是非常大的一個誤區，不少人誤以為自己交的保費是進入萬能賬戶了。
事實上，在不追加的前提下，前5年萬能賬戶一分錢沒有，再高的結算利率下利息也是0。
而5年後第一筆年金進入萬能賬戶，而那時候的結算利率又是多少？
上面三點是銷售誤導重災區，當賣方的銷售誤導與買方的理解誤區相撞，不僅僅讓普通人覺得保險是騙人的，更讓保險這個行業發展艱難。
二、太平人壽國璽世享年金保險怎麼樣？
太平國璽世享年金保險+榮耀智尊或榮耀鑽萬能賬戶的收益由兩部分組成：
- 國璽世享年金保險的確定收益
- 榮耀智尊/榮耀鑽賬戶的浮動收益
我們以40歲男性，年交10萬、交3年、8年滿期為例：
1.確定收益
藉助Excel計算IRR即可，IRR可以理解成考慮時間價值後的真實收益率。
計算可得，太平國璽世享年金保險確定收益率為1.7227%。
單獨看確實不高，但我們一般不會把生存金和滿期金領取出來，而是預設進入萬能賬戶累計生息，再來看看整體收益如何。
2.浮動收益
這裡再次提醒一下這2個誤區：
- 演示利率≠實際結算利率，萬能賬戶收益取決於結算利率，會在保險公司官網公佈
- 保費並非進入萬能賬戶，在不追加前提下，5年後才會有第一筆生存金進入萬能賬戶
可以選擇附加榮耀智尊或榮耀鑽萬能賬戶，我們以榮耀至尊萬能賬戶為例。
首先，我們前往太平人壽官網檢視榮耀智尊萬能賬戶結算利率，如下圖：
可以看到，結算利率還算穩定，維持在年化5%左右。
那我們就以寫進合同的保底利率2.5%、中檔結算利率4.5%、2021年11月結算利率5%為例，來看看不同利率下的利益演示。
可以看到，起點一樣，但隨著年齡增長，不同結算利率下的萬能賬戶價值差異會越來越大！
而萬能賬戶價值就是滿期後我們可以拿到的錢，差距卻可以達到數倍。
然而，只能保證不低於2.5%結算利率，不管是4.5%還是5%，都無法保證。
當然，也不可能短時間內跌至2.5%，但基本做不到幾十年保持在5%甚至更高結算利率，最終大機率都是歸於3.7%左右。
銷售人員對結算利率的不確定性閉口不談，普通消費者眼冒星星的關注高結算利率，而最終實際收益與預期收益差距較大時，只能是：保險是騙人的。
所以，需要大家明白的是，當附加萬能賬戶之後，整體的收益就會浮動，我們希望有高結算利率，但也要能接受保底利率。
同樣的，我們取60歲這個節點，根據不同結算利率計算IRR，大家感受一下。
- 2.5%結算利率：IRR為2.1859%
- 4.5%結算利率：IRR為3.5934%
- 5.0%結算利率：IRR為3.9389%
可以看到，本來年化利率1.7227%的太平國璽世享年金保險在經過萬能賬戶二次增值後，收益率明顯提升。
當然，對於太平的產品，有個點需要提一下，那就是養老社群。
但入住門檻較高，需單張保單保費累計達200萬。
太平養老社群屬於高階養老社群，無論是環境還是基礎設施都比較好，你們感受一下~
綜上，太平國璽世享年金保險+榮耀智尊/榮耀鑽萬能賬戶這種組合值不值得買，取決於我們能不能接受其真實收益率。
當然，肯定有人會說“年金險不是隻看收益的”。
如果不看收益，那為什麼在賣的時候要極力宣傳其萬能賬戶的高收益呢？
再者，對我們這種一年只能投入三五萬的普通人而言，最大的需求就是強制儲蓄或者想多領點養老金，不看收益看什麼呢？
但反過來講，對於每年投三五千萬的高淨值人群來說，看收益高低確實意義不大。
他們更在意的是年金險的功能及法律屬性，在保證安全性的前提下，實現資產隔離、保值與傳承，或者享受上文提到的養老社群這類增值服務等等。
最後還是要提醒大家，年金險雖然是很好的理財產品，但並不適合所有人。
原因很簡單：一年投三五千沒太大意義，一年投三五萬又會佔用大量現金流。
買保險是為了給生活兜底，絕對絕對不能讓保費給自己的正常生活帶來壓力。
如果你在開門紅期間確實有配置年金險的需求，建議先理清楚3個問題：
- 買年金險來做什麼？
- 真正有多少閒錢可以支配？
- 真實收益率IRR能否接受？
更多疑問，可留言告訴我吖~
