2021年4月1日，日本政府正式實施《改定高年齡者僱傭安定法》。這份法案核心內容就是把企業員工的退休年齡從65歲提高到了70歲。從此，日本正式拉開了70歲退休時代。作為世界人均壽命最高的日本，根據世衛組織2019年公佈的資料統計顯示，整個國家的平均壽命是83.7歲，其中女性平均年齡更是高達86.8歲。退休年齡的一再推遲，也許不久的將來日本會迎來無退休時代，活到老工作到老也無不可能！
反觀我國，2020年民政部透露根據相關預測，“十四五”期間，全國老年人口將突破3億，我國也將從輕度老齡化邁入中度老齡化。在這樣背景下，我國的養老壓力也在逐漸增加。根據中央的調劑基金繳撥差額資料顯示，內地31個省市自治區，只有廣東、北京、福建、江蘇、浙江、上海、山東7個省市的資料為正，其餘都存在缺口。同時，社科院也預測中國的人口拐點最早會出現在2027年到來，養老金結餘預計2035年耗盡。綜合分析後，可以看得出不管是老齡化的加速還是養老金缺口，我國退休年齡男60歲、女50歲已成為了奢侈。而從下表中，我們也可以清楚得看到中國已經是世界上退休最早的國家了。
那作為肩扛四老、手拎兩三娃的我們，又該如何提前規劃好我們的退休費呢？對於這個話題，我相信每個人都有不同的財務規劃。而在這個長壽的時代，如何進行專業的財富配置作為從事金融行業十幾年的我給到大家的建議是：
一、房產投資
關於投資房地產，我相信要是兩年前肯定還會有人把它當成投資理財的一個重要工具。而就在前不久，政府推出了《房地產稅試點》，而作為首都的北京首當其中。房地產稅的重點就是對於房屋的持有進行徵稅，而且是每年繳納。房地產稅一旦開徵，包租婆所收房租也許還抵不過稅收的費用呢。對於這個政策，一方面是為了緩解地方政府的財務緊張；另一方面就是透過稅收方式進行財富的調節，作為實現共同富裕的必要工具。此外，教育部落實雙減政策，投資學區房已經成為歷史。那麼，房產投資是否能夠成為未來養老財務的配置，我想大家心中都會有自己的答案了。
二、保險保障
關於保險保障方面，個人建議大家要考慮到兩大方向。一是醫療方面，大家透過商業保險為自己配置健康保險，以備不時之需。健康險額度方面，大病保額最好是個人年收入的10倍，避免出現重大疾病後影響整個家庭的生活質量。二是養老方面，雖然透過保險公司購買的養老險或年金險收益率偏低，但保證領取是它的一大優勢，它不會因為未來金融市場的走勢而影響收益。所以，對於養老金這個確定要發生的事來說，購買一定額度的商業養老保險是有必要的。
三、副業投資
說到副業投資，對於很多人來說總覺得不知該如何出手？其實，在我們的現實生活中很常見。一方面，可以把我們的主業資源優勢分給副業。比如說，一個資深會計可以兼職給一些小公司代理記賬；一個網路編輯可以給其他網站供稿……總之，這型別的副業是基於主業進行拓展的。另一方面，就是透過內容輸出，靠才華賺錢。在現如今的自媒體網路時代，內容輸出成為了一種新的賺錢模式。比如說運營公眾號，打造自己的品牌並透過知識付費、電商等多種形式實現變現。當然，這種副業競爭激烈、收益較慢，所以能否成功需要考驗個人的持久力。
四、金融投資
對於金融投資方面，銀行理財，比如：國債、大額存單、貴金屬或黃金投資，這些投資工具相對穩定，對於不要求高回報，只追求穩定的夥伴們可以重點考慮。此外，想博得相對較高回報的夥伴，可以適當投資下股票、基金、信託等，但家庭資產投資佔比不建議太高，這部分20-30%即可，賺錢了錦上添花，賠錢了不影響家庭生活質量。
以上所述觀點純屬個人建議，如有任何不同意見或建議，歡迎大家隨時關注溝通交流，謝謝！
