夏商周、春秋戰國時期

夏商周三朝的民間借貸並不十分盛行，借貸的形式也基本上都是實物借貸，比如糧食相互借貸等等。

而到了春秋時期，以“貨幣”為基礎的高利貸開始出現。按照《周禮》的記錄:凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為之息。

翻譯成白話文就是說:凡是民間借貸的交易，都可以按照不同的用途、設定不同的貸款期限，並且允許收取利息，這已經與2500多年後的今天非常相似了。

接下來，戰國時期的放貸行業已經非常普及。例如，公元前300年，戰國四公子之一的孟嘗君，養著3000門客作為自己的智囊團、親兵團，其財源根本上來自於他在封地區域內放貸的收益。史書中甚至記載:某一年，孟嘗君的封地歉收，很多農戶無法償還利息，於是孟嘗君派人下田催收，最終仍然搜刮收回了“息錢十萬”，可以感受到當時世家大族的財力之雄厚。

在上述幾個先秦時代裡，信貸行業的利率平均在50%左右。據《管子》一書所記載:春秋時期，齊國西部穀物借貸的利率超過100%，而在利率最低的北方、借貸利率也高達20%。

秦漢時期

秦朝發起於西部蠻荒之地，自然不善於經商，但在秦始皇統一天下之後，卻屢屢無法禁止其他六國舊地的商業行為，其中就包括“高利貸”。

而到了漢朝，高利貸已經成為了合法的收入來源，因為皇帝帶頭借貸……最典型的例子是漢景帝，在他執政的第三年，諸侯叛亂勢力很大，而國庫空虛、軍隊孱弱的漢景帝被迫向民間財團借錢，最後有一個叫無鹽氏的人，願意借錢給朝廷，但竟然要求10倍的利息!而他的賭注還算不錯，最終漢景帝平定了諸侯叛亂，也按承諾償還了10倍的本息。

除了漢景帝之外，還有在寺廟依仗權貴設立“長生庫”作為合法放貸機構的漢成帝一朝，以及後來為了維護前方戰局穩定、打壓高利貸而制定了“初算緡錢”、向放貸者收取高額資產稅的漢武帝(然而，強勢的漢武帝最終竟然沒能鬥得過高利貸，他打擊放貸商人的政策還是引起了更大的社會動盪)。

唐宋時期

這兩個朝代是我國商品經濟快速發展的時期，比如唐朝就出現了我國曆史上最早的金融市場:“公廊”(普通借貸)、“舉貸”(純信用貸款)、“質庫和質舉”(抵押借貸)等等，都是從事放貸的工商業機構。唐朝信貸的特點是與外國的高頻率往來，即允許“蕃商”在大唐邊境地區放貸款。此外，根據《兩京新記》的記載:唐朝同樣允許寺院僧侶經營高利貸，且唐朝的22個政府機構都有經營高利貸的許可權，這些貸款的利率甚至達到了120%。

宋代官營的放貸機構叫“交子務”、“會子務”，而民營的叫“交子鋪”、“交引鋪”、“錢引鋪”。由於信貸行業已經非常發達，宋代甚至出現了貸款代理類業務，即由金主僱傭“行錢”作為代理人共同放債，然後利息五五分(是不是像極了現在的網貸平臺)。

明清時期

大家應該都知道:元代的利率可以說是最高的，也直接導致了農民起義，所以簡單跳過吧，直接進入明朝。

明朝初期，官府對高利貸的態度是不支援、也不限制，所以少部分膽大的商人開始勾結權貴、從事高利貸生意。而到了明朝中後期，高利貸債主更加有恃無恐，開始給普通農戶大量放款，且利率極高、不斷加息，導致大多數借錢的農戶無力償還，最終在豪強的逼迫下，農戶們只能將田地賤賣給放貸人，這已經動搖了農戶生存立足的根基。

清朝的高利貸更加誇張，甚至可以用“氾濫”來形容。大家都看過《鐵齒銅牙紀曉嵐》吧?還記不記得有一集就是講:和珅接到聖旨去查辦一個案件，卻沒想到查封的錢莊、經過層層梳理，竟然是自己的產業!而到了和珅被查抄家產時，乾隆才發現:和珅的最大產業就是高利貸，一共擁有帝國中規模較大的120座錢莊……

那麼，以和珅的錢莊為例，讓我們看看清朝的利率有多高?根據《清史》記載:和珅投資的每家錢莊，成本不到白銀10萬兩，而每年的收益卻高達20多萬兩，這是多高的利息，顯而易見吧……

綜上可見，高利貸行業自古有之，而從未改變的一點就是:放貸者的背後，都是為了利益，也都有一些其他支援，不論是寺廟，還是錢莊，都是如此