2021年以來，醫、藥、險三方融合成為大健康領域的重要趨勢，引發了保險公司、醫療機構、藥企、中介平臺、第三方健康管理公司的競相入局，無論是渠道創新還是產品設計，都有越來越多的推陳出新，以大健康生態為基石的醫藥險加速出圈。

《“健康中國2030”規劃綱要》預測，到2030年，我國健康產業規模將顯著擴大，健康服務業總規模將達16萬億元。健康保障，這是14億國人的剛需，面對16萬億的藍海市場，以泰康線上為代表的網際網路險企迎風而動，加速佈局“醫+藥+險”大健康價值鏈。

應對老齡化趨勢

“醫+藥+險”走上C位，背後反映的是人口老齡化日益嚴峻的事實和國家對於大健康產業的鼓勵扶持。

政策層面，以“三醫聯動”為核心的新醫改逐漸步入深水區。早前國務院釋出《關於深化醫療保障制度改革的意見》，明確了要加速建成多層次醫療保障體系，推動支付方式改革和醫藥服務供給側改革。政策驅動下的就醫、用藥和支付體系正在加速最佳化。

宏觀層面，我國人口老齡化趨勢嚴峻。根據第七次全國人口普查資料，2020年，全國149個地級及以上市65歲及以上人口占比超過14%，進入深度老齡化。按此測算，2050年我國老齡化將到達峰值，65歲以上佔比27.9%。人口老齡化疊加長壽時代下人人帶病生存，我國的醫保基金面臨越來越大的支付壓力，醫保控費力度持續加大，商業保險支付權重不斷增加，在參與社會治理，構建更加全面的多層次醫療保障體系方面的價值得以凸顯。

在此背景下，醫療機構、藥企與商業健康險的互動合作日益頻繁，共同推進健康管理服務，融合醫、藥、險形成閉環成為行業普遍共識。各方得以透過深度聚合自費患者的需求，並將醫藥和商保打通，幫助患者以更低成本、更便捷地享受到前沿的藥品和醫療服務。

但如何在醫療保險風險可控的前提下，從整合走到深度融合，促進各方在醫、藥、險生態鏈上充分互補，推動醫療服務、醫藥零售和支付方式在供給側與需求側的雙重變革，是考驗各方的共同難題。網際網路保險率先找到了答案。

醫藥險迎來“黃金時代”

創新，是推動任何一個產業發展的不竭動力。從創新支付向醫藥健康服務縱深，正是網際網路保險在醫藥險生態上不斷突破與創新的例證。

2018年，國務院辦公廳釋出《關於促進“網際網路+醫療健康”發展的意見》，闡明瞭網際網路+醫療服務在傳統醫療領域中的價值：鼓勵發展“網際網路+”醫療服務，完善“網際網路+”藥品供應保障服務，推進“網際網路+”醫療保障結算服務。

在政策引導和市場需求的雙輪驅動下，以網際網路保險主導的醫藥險創新模式正處於各業務環節深度融合、形成閉環的關鍵發展階段——線上線下一體化服務模式逐漸清晰，“網際網路保險+醫療+藥品+健康管理”產業生態鏈愈發完善，更加堅定地朝著更好的服務質量、更高的可及性、更便捷的就醫用藥、更低廉的支出方向發展。

在泰康線上CEO劉大為看來，隨著網際網路險企、網際網路醫療平臺、TPA（第三方管理公司）及藥品流通商等上下游產業資源的加盟，以醫藥險為核心的新型生態格局已經迎來發展的“黃金時代”。

“以醫藥險為抓手鍊接大健康生態並非一日之功，而是對長期主義的踐行，這需要與產業鏈合作伙伴深度融合，與使用者需求深度融合，與醫藥行業深度融合。”劉大為指出，“從當前行業的發展演進看，網際網路保險要成為大健康生態的‘超級支付方’，不僅需要有強大的資源連結能力和創新思維，還要對醫藥健康行業有更深入的理解和洞察。”

泰康線上新模式

醫藥險的市場模型逐步清晰，但能否真正跑得通，還需進行驗證。其中，網際網路保險公司泰康線上就憑藉獨特的產業鏈經營思路，走出了一條“醫藥險”服務閉環新模式。

記者瞭解到，在產業鏈思維下，泰康線上得以透過健康險與自有醫療體系、外部醫療體系的連線，協同多方產業資源，覆蓋線上、線下雙重綜合醫院就醫場景，更從“線上保險+線下醫療”模式，逐步拓展到“保險直賠+線上問診購藥+送藥到家”的方向，打通“醫+藥+險”閉環。

在產品創新方面，泰康線上對服務資源進行產業鏈整合，實現了以服務為本的產品創新，針對慢病患者、亞健康人群甚至寵物進行產品精細化研發，推出多款“健康險+醫療+藥品”創新網際網路保險產品。目前旗下醫療服務已覆蓋從線上到線下、從住院到門急診，從自有到外部醫療資源；藥品支付範圍包括日常用藥、癌症特藥、中藥、慢病用藥。此外，還提供包括線上問診、開具處方、藥品配送的一站式全流程藥事服務。

憑藉產業鏈整合和創新能力，泰康線上也成為醫藥險領域多項“首個”的創造者：2019年，泰康線上在行業內創新推出“藥神保”產品，用網際網路方式實現了抗癌特藥普惠服務的創新探索；2020年11月，泰康線上推出“微醫保·門急診險”補齊了商保健康險體系中的門診保障短板，將二級及以上公立醫院門急診、線上診療和購藥納入商保支付範圍，構建起“預約、問診、購藥、理賠、評價”的閉環。在藥品服務方面，微醫保將門診常用的36款優質原研藥品形成商保目錄，納入“網際網路門診”產品中，全面提升門診慢病用藥保障。

今年以來，隨著保險新生態的不斷深入，泰康線上與更多藥企探索帶病使用者需求，探索新的三方共贏機會。5月，首個網際網路醫院中藥藥品費用報銷型產品“神農保中藥險”問世，產品採取“按方抓中藥、藥品報銷45%、送藥到家”的模式，填補了網際網路中藥險的空白；8月，牽手寵物醫療頭部企業推出“泰寵保”，將“醫藥險”模式向寵物險領域進一步延伸。

此外，泰康線上還推出業內首個以管理人群疾病風險為目標的疾病管理體系，針對客戶疾病風險特徵提供主動式健康管理服務，幫助患者在治療中少走彎路，實現平臺控費與客戶服務的雙贏局面。

在一項項產品和服務中，泰康線上不再只專注於網際網路保險本身，而是將業務範圍覆蓋到了支付、購藥、看病等健康險的各個板塊，由此形成了全鏈條化的服務模式。作為網際網路健康險頭部平臺，泰康線上所搭載的“醫、藥、險”產業鏈生態將成為國民醫療體系創新中的樣本，緩解看病難、用藥貴和各類醫療資源分配問題。

泰康線上相關負責人向記者透露，截至2021年末，公司註冊使用者數量已達1.5億，接入綠通醫院2600餘家、合作體檢機構700餘家、覆蓋齒科診所1600餘家；連線DTP藥房400餘家、線下O2O藥品配送藥房5500餘家，覆蓋OTC和處方藥品17000多種，共同鑄就泰康線上全產業鏈經營模式的基礎。

對此，劉大為表示：“健康險消費者的需求並非一家保險公司或健康醫療公司能夠完全滿足的，需要整個行業和產業鏈共同經營、共同努力。而在用保險作為撬動整個體系的槓桿或者支付樞紐的思路里，保險的作用不僅在於財務的平衡，更在於資源和服務的分配，這樣的健康險才能真正提高使用者獲得感。”

做創新支付方

在大健康和商業保險的賽道上，許多險企都在嘗試將保險作為一種支付方式打通整個健康產業鏈，形成健康管理閉環。

但不容忽視的是，“保險+健康”模式尤為考驗險企的操盤能力，要透過大量的資源整合，使各個環節從中受益：患者由此降低自費壓力，並獲得更好的醫藥服務資源，藥企和醫療健康機構得以提升患者的觸達和覆蓋率，而險企則可透過生態賦能自身創新險種開發，為使用者提供更全面的健康管理服務資源，進而提高參保率，最終形成良性迴圈。

對於如何推動“醫藥險”模式更加完善，泰康線上也給出了自己的應對之道：首先，逐步建立和完善商保目錄，以藥品為切入口，建立完善的藥品清單及管理制度，從被動支付逐步轉向主動管理；其次，構建醫療服務閉環，覆蓋從健康體檢、疾病篩查、診斷、到治療、用藥、監測等的全病程管理服務，連結各醫療服務方，為使用者提供優質的醫療服務，同時提高議價能力，為未來做社保外最大支付方奠定基礎。

泰康線上副總裁丁峻峰表示，只有全產業鏈上各方的需求得到滿足並受益，不斷地從皮毛走向深層互動，持續完善醫藥險的閉環，才能為行業帶來更多的價值增量，從而助力國家提出的多層次醫療保障體系的建設。

醫藥險市場方興未艾。可以說，誰最終服務於百姓健康，打造出符合國內國情的產業鏈系統，誰才是最終的勝利者。“對此，我們充滿期待。”丁峻峰強調。

本文源自國際金融報